近期，記者調研了解到，浙江省多家國有銀行調整車貸提前還款政策，延長了客戶提前還款減免違約金的最短還款年限，并提高了對提前還款者收取的違約金比例。事實上，“長貸短還”（即客戶申請5年期貸款，在1年或2年后提前還款可減免違約金）往往是汽車銷售人員吸引客戶貸款購車的重要話術，但此舉會讓向汽車經銷商提供傭金的銀行在貸款收入方面受損。

一直以來，為提升市場份額，銀行常與汽車經銷商合作攬客：銀行以高額傭金吸引汽車經銷商與其合作，汽車經銷商則可以從銀行獲得高額返點，用于補貼車價、增加汽車銷量，該現象在業內被稱為“高息高返”。對此，不少地區監管部門加大整治力度。業內人士認為，此番浙江省多家國有銀行調整車貸提前還款規則，正是出于加強規范經營以及保持商業可持續性等目的。

浙江部分銀行調整車貸規則

“我們已接到銀行方面的通知，車貸提前還款政策調整了。工商銀行、農業銀行等銀行的提前還款政策由‘貸5滿2’變為‘貸5滿3’。以前，客戶申請5年期車貸，滿2年提前還款就能免違約金，現在需要滿3年。浦發銀行、興業銀行的提前還款政策還沒有改變，仍是‘貸5滿2’。”浙江杭州某4S店銷售人員小趙告訴中國證券報記者。

記者針對該現象咨詢了杭州地區多位國有銀行工作人員。該地區農業銀行信貸工作人員告訴記者：“浙江省內的農業銀行從4月15日起調整車貸提前還款規則。根據新規則，客戶未滿3年提前還款，銀行對其收取的違約金比例為5%。”該地區的工商銀行信貸工作人員也向記者表示：“從4月15日開始實行新的車貸提前還款政策，客戶提前還款免收違約金的最短期限由滿2年變為滿3年。”

隨后，記者咨詢了北京地區多位國有銀行工作人員，他們表示尚未接到類似通知。北京市海淀區某工商銀行網點的信貸經理小張表示：“目前是‘貸5滿2’，以前有過‘貸5滿1’。對于銀行來說，放貸款是有成本的，所以會把提前還款減免違約金的還款年限盡量延長。一般來說，在特殊時段，例如‘開門紅’期間，銀行為追求貸款‘出量’，會把這個期限縮短。”

北京地區某4S店的銷售人員小瞿也向記者表示，目前合作的多數銀行車貸政策仍是“貸5滿2”，少數銀行能做到“貸5滿1”。有些銀行的車貸政策是前兩年免息，如果客戶在兩年內還清車貸，相當于無利息支出；如果客戶的還款期超過兩年，銀行就會按照正常貸款利率收取利息。“銀行就是在賭客戶兩年內不能還清車貸。”

一直以來，“長貸短還”都不是秘密。記者在北京、杭州等地調研發現，多家4S店的銷售人員存在向消費者大力推薦“長貸短還”分期方案的情況，還有些銷售人員向記者介紹類似于小瞿口中的“免息政策”。據了解，此類“5年車貸2年免息”分期方案的實際貸款年利率往往較高。對于消費者來說，如果在兩年內還不清本金，銀行將以較高利率計息。

貸款購車為何優惠多

多家4S店的銷售人員向記者表示，從0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各種汽車貸款方案，而且相較于全款購車，貸款購車的落地價可優惠幾千元甚至上萬元。

為何客戶貸款購車能享受更大力度的價格優惠？一位汽車銷售人員表示：“客戶貸款購車，銀行會給汽車經銷商傭金。我們拿出一部分傭金來做補貼，讓客戶能以更低的價格、更少的利息購車。”

為了提升汽車金融市場份額，銀行常與汽車經銷商合作攬客。銀行以高額傭金吸引汽車經銷商與其合作，通過提供較長期限的車貸獲取利息收入。汽車經銷商則可以從銀行獲得高額返點，用于補貼車價、增加汽車銷量。該現象在業內被稱為“高息高返”。

“長貸短還”是4S店銷售人員常用的營銷話術。某國有大行人士告訴記者，一些汽車經銷商利用5年期車貸還滿1年或2年后提前還款免收違約金的規則，引導客戶提前還款，此舉讓銀行頗感無奈。一般來說，對客貸款利率越高，貸款期限越長，銀行付給汽車經銷商的傭金就越多。汽車經銷商鼓勵客戶“長貸短還”，會讓銀行的貸款收入大幅下降。

此外，部分4S店還存在其他營銷套路，比如強制捆綁銷售車險，收取上牌服務費，隱瞞分期手續費等。有消費者反映，原本預算足夠全款購車，但被汽車銷售人員的“分期優惠多”“貸款免息”等噱頭吸引，選擇了分期貸款，還款時才發現實際情況與當初的宣傳相去甚遠。四川消費者小西說：“2021年我在某汽車品牌4S店買車時，銷售人員說可以0息貸款。今年快要還完款了我才發現每月扣款是包含利息的，4萬元貸款還了將近2500元利息。”

記者在調研過程中遇到銷售人員聲稱有免息政策但要收取手續費的情況。某傳統油車品牌4S店營銷人員表示：“以貸款8萬元為例，雖然分期2年可免息，但要收取分期手續費3000元。”

多方加大力度整治

面對行業相關現象，監管部門正在加大整治力度。例如，2025年1月，國家金融監督管理總局重慶監管局發布的《關于進一步規范汽車金融業務促進汽車消費市場平穩健康發展的通知》要求，相關金融機構推進汽車貸款業務“高息高返”整改，對照行業自律要求全面清理存量業務，停止對突破行業自律水平的新增商戶準入，科學合理制定績效考核指標，加強內部財務監督，不得通過“咨詢費”等名義或員工激勵轉移支付等虛列變通列支費用的方式返傭，杜絕“花錢買份額”現象。

2024年11月，上海市銀行同業公會、上海市汽車銷售行業協會和上海市融資租賃行業協會共同制定并發布的《推動本市汽車金融業務持續健康發展的倡議書》提出，嚴格汽車金融產品定價，對客利率應符合法律法規及相關管理辦法規定，不得將利率水平與汽車經銷商返傭比例掛鉤，不得向消費者轉嫁經營成本，切實維護消費者權益。

業內人士表示，銀行正在加大汽車金融的投放力度。然而，市場競爭愈發激烈，汽車金融公司和互聯網平臺等玩家均已入局。如何從價格戰中成功突圍，打破同質化的產品設計思路，把握消費者的細分需求，是銀行必須面對的重要課題。

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