五一之前，給大家聊了一下預(yù)定利率的事情，后續(xù)可能將繼續(xù)下調(diào)，對產(chǎn)品影響蠻大的。

后臺也有很多朋友來問產(chǎn)品，索性今天給盤點(diǎn)一下目前市場上，各品類最推薦的產(chǎn)品。

如果大家有需求的，可以早些入手，老產(chǎn)品肯定更香，閑言少敘，直接看產(chǎn)品！

健康險(xiǎn)

老規(guī)矩，分健康險(xiǎn)和儲蓄險(xiǎn)兩類，先來看健康險(xiǎn)的四大險(xiǎn)種，逐一介紹。

1、百萬醫(yī)療險(xiǎn)

先看百萬醫(yī)療險(xiǎn)，每年幾百塊撬動(dòng)幾百萬的保額，彌補(bǔ)醫(yī)保報(bào)銷不了的部分。

而身體健康狀況不同，每個(gè)人可選的產(chǎn)品也不同。

其中身體健康狀況良好的人群，且年齡在50歲以下的。

我們建議優(yōu)先選擇太平洋的藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版，和復(fù)星聯(lián)合的星相守這兩款，可以保證續(xù)保20年的產(chǎn)品。

除了基礎(chǔ)保障全，在院外藥方面更是沒有對手。

可以不限清單，報(bào)銷院外藥及醫(yī)療器械的費(fèi)用，且這項(xiàng)責(zé)任也寫進(jìn)合同里保證20年續(xù)保，一定程度上解決院內(nèi)開不出進(jìn)口和原研藥的問題。

另外，星相守還可以選擇0免賠，即便是花1塊錢也能報(bào)銷的那種，同樣也是寫進(jìn)主險(xiǎn)保證續(xù)保20年。以及門診責(zé)任，甚至是升級中高端醫(yī)療險(xiǎn)，非常全面。

兩款之間對比，星相守勝在，續(xù)保價(jià)格更低，而且版本較多，如果想升級體驗(yàn)，報(bào)銷門檻更低、或者中端醫(yī)療的話，星相守占優(yōu)。

藍(lán)醫(yī)保勝在，老IP，更為穩(wěn)定，由大保司太平洋健康出品，公司品牌更有優(yōu)勢。

&身體健康且50歲以上人群

這類人群，我會更建議大家考慮金醫(yī)保2號。

核心保障上和藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版，星相守這些差不多。

最主要的是它對于50歲以上人群投保前不需要強(qiáng)制體檢，更友好；

同時(shí)續(xù)保的價(jià)格也要更便宜，像65歲以后金醫(yī)保續(xù)保價(jià)格要比藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版每年便宜1千多，綜合下來性價(jià)比更高。

&身體健康狀況有異常人群

如果身體狀況有些異常，買不上市面上常規(guī)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的。

我們可以考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)或者免健康告知的眾民保、惠民保這類產(chǎn)品。

其中防癌醫(yī)療險(xiǎn)健康告知要寬松一些，只要不是和癌癥沾邊的，基本都能買上。

保障上可以看做單一專項(xiàng)計(jì)劃的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，只報(bào)銷癌癥相關(guān)的費(fèi)用。

當(dāng)前產(chǎn)品最推薦金醫(yī)保的防癌醫(yī)療險(xiǎn)，可以保證終身續(xù)保，且升級版基本可以做到0免賠，100%報(bào)銷（二級公立醫(yī)院普通部90%賠付）；價(jià)格也要比比常規(guī)百萬醫(yī)療險(xiǎn)便宜一些。

如果防癌醫(yī)療險(xiǎn)也買不上的話，可以考慮免健康告知的產(chǎn)品。

對有既往癥的群體比較友好，但是嚴(yán)重既往癥不賠。

有兩款產(chǎn)品可以考慮一下，分別是眾民保中端醫(yī)療險(xiǎn)和老版眾民保甄選版。

眾民保中端醫(yī)療險(xiǎn)的保障更好一寫，可以0免賠（0-2萬元，50%賠付；2萬元以上，100%賠付），同時(shí)也放開了院外藥及醫(yī)療器械報(bào)銷，甚至重疾還能去特需部、國際部、VIP部就診。

而老版眾民保的免賠額更高，保障相對弱一些，相應(yīng)價(jià)格也便宜。

所以怎么選，這個(gè)看大家的實(shí)際預(yù)算等各方面需求。

2、意外險(xiǎn)

再來看意外險(xiǎn)，分為少兒，成人，老人以及高危職業(yè)四類去推薦。

給孩子買的話，還是最推薦平安的小頑童6號，沒變過。

大公司品牌，報(bào)銷細(xì)節(jié)也很好，可以做到0免賠不限社保100%報(bào)銷。

還有意外燒傷燙傷，誤食異物，意外骨折，住院津貼等保障；價(jià)格還很便宜，最低68元就可以搞定了。

關(guān)鍵是理賠體驗(yàn)很好，速度非常快。

成人的話，首選太平洋的小蜜蜂五號。

大公司承保，且四個(gè)版本都是0免賠，且不限社保范圍，經(jīng)過社保報(bào)銷可以100%報(bào)銷。

此外還有交通額外賠，意外骨折脫臼方面保障，各方面沒話說。

再看老人的，給大家挑選出2款，分別是太平洋的孝心安5號，和平安的孝福康。

其中孝心安5號可以作為首選，保障好一些。

倘若是買不上若因健康告知或區(qū)域問題買不上的，就可以考慮平安的孝福康，這款健告和免責(zé)區(qū)域比較干凈，還自帶交通意外賠付。

但這里注意一下，雖說沒有健康告知，但如果是患重疾這種比較嚴(yán)重的還是買不了的。

最后，高危職業(yè)人群分為1-4類和5-6類兩種。

其中1-4類的朋友，首選眾安的金鐘罩，買完隔天生效，除外醫(yī)院也比較少。

5-6類人群呢，首選眾安的小蜜蜂無畏版，當(dāng)下最好的。

下面再來看重疾險(xiǎn)。

3、重疾險(xiǎn)

&少兒重疾險(xiǎn)

其中少兒重疾險(xiǎn)，當(dāng)前最推薦大黃蜂13號全能版或者大黃蜂13號旗艦版。

它倆就像孿生兄弟一樣，都是保障全面且性價(jià)比極高，買哪一款都是可以的。

其中如果在乎基礎(chǔ)保障的，可以考慮大黃蜂13號全能版，對于少兒特定疾病這里首次保額更多。

倘若在乎特定年齡額外賠這個(gè)責(zé)任的，就選擇大黃蜂13號旗艦版，它在60歲前患重疾可以額外再賠100%，更多一些。

&成人重疾險(xiǎn)

成人重疾險(xiǎn)呢，就還是老朋友君龍人壽的超級瑪麗13號，保障全面。

特別是在癌癥方面，自帶癌癥拓展金且癌癥多次賠還可以做到無限次賠，尤其是女性朋友可以作為首選。

只是在購買時(shí)，不要忘記附加輕中癥豁免。

如果更在乎公司品牌，想要大公司重疾險(xiǎn)的，那么就選擇太平洋的阿基米德。

相比于其他大公司的重疾險(xiǎn)，它不捆綁身故保障更靈活，同時(shí)保障還更好，價(jià)格也更便宜。

4、定期壽險(xiǎn)

最后定期壽險(xiǎn)這塊，沒啥好說的，很久都沒動(dòng)過了，還是推薦華貴人壽的華貴大麥2024，定壽的標(biāo)桿。

保障不錯(cuò)，免責(zé)干凈，價(jià)格還便宜。

像30歲女生，保額100萬，交到60歲，保到60歲的情況下，每年只要599。

好了，以上就是四大險(xiǎn)種當(dāng)前最推薦的產(chǎn)品。

下面來看儲蓄險(xiǎn)的榜單推薦。

儲蓄險(xiǎn)

儲蓄險(xiǎn)分為增額終身壽，分紅險(xiǎn)、養(yǎng)老年金和快返年金這四大類。

1、增額終身壽

先看增額終身壽，每年有多少收益都明確寫在合同里，且最高能達(dá)到2.4%左右，適合風(fēng)險(xiǎn)偏好保守的朋友去買。

當(dāng)下有兩款比較推薦，分別是太平洋人壽的福有余2024和新華人壽的利久久2號。

大公司品牌，且收益排在第一梯隊(duì)。

其中以30歲女性躉交10萬的話，它們兩現(xiàn)金價(jià)值在第4年就回本了，后期收益輕松突破2.35%。

所以如果想要一款老三家之一的產(chǎn)品，可以選擇福有余2024，躉交最為出色，長交的話，可能回本相對慢一些，屬于后期發(fā)力選手。

對于這點(diǎn)比較在意的，那就選擇新華的利久久2號，老七家之一，產(chǎn)品收益和福有余2024比略高一些，長交的話回本時(shí)間也更快一些。

2、分紅險(xiǎn)

倘若能接受一點(diǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，想要更高收益的，還是更建議分紅險(xiǎn)。

這種下有保底，上有分紅的形式，收益天花板更高。

并且我們測算過，分紅實(shí)現(xiàn)率只要達(dá)到30%多，分紅險(xiǎn)的收益就能和增額終身壽打平，如果分紅實(shí)現(xiàn)率是50%，那簡直就是輕松碾壓。

當(dāng)然想要持續(xù)獲得高分紅，對公司的要求很高。

這里我們經(jīng)過層層選拔，給大家選出兩款綜合表現(xiàn)優(yōu)秀的產(chǎn)品，分別是中英的福滿佳2.0和中意的一生中意尊享版。

產(chǎn)品收益上，我們以30歲女性，躉交50萬為例。

保底部分，兩款長期收益有1.8%；

加上分紅，假設(shè)分紅實(shí)現(xiàn)率100%的情況下，中英的福滿佳2.0在保單第20年，復(fù)利可以突破3%，中意的一生中意尊享版緊隨其后，整體表現(xiàn)非常亮眼。

當(dāng)然分紅部分收益存在浮動(dòng)，只供大家參考。

公司方面，它們的股東背景，都屬于中外強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，是我們挑選分紅險(xiǎn)的比較看好的類型。

中方股東會帶來一些優(yōu)質(zhì)的投資項(xiàng)目，外資股東則在分紅險(xiǎn)上運(yùn)營有著豐富的經(jīng)驗(yàn)。

再看投資能力方面，它們近三年的投資收益率在5%左右，市場排名前10，也非常優(yōu)秀。

重要的是實(shí)力強(qiáng)勁的同時(shí)，還很舍得分紅，像中英和中意都是去年突破監(jiān)管限高分紅的保司，平均分紅實(shí)現(xiàn)率在80%左右。

并且過往分紅表現(xiàn)也很亮眼，中英2023年的分紅實(shí)現(xiàn)率都超過100%。

中意呢，則是公布過去十幾年的分紅實(shí)現(xiàn)，參考時(shí)間更長，而且過往都是100%，甚至很多超額分紅。

所以綜合它們公司、產(chǎn)品各方面，選它們都是沒問題的。 看中長期分紅能力，考慮中意一生中意尊享版；

更在乎保底部分的收益，則中英福滿佳2.0要稍微好一些。

3、養(yǎng)老金

再來看養(yǎng)老金，如果預(yù)定利率下調(diào)，它受影響最大。

再疊加現(xiàn)在人均預(yù)期壽命的提高，固定類的養(yǎng)老金預(yù)期收益還會繼續(xù)大打折扣。

所以有養(yǎng)老規(guī)劃的朋友，早點(diǎn)提上日程，后續(xù)想要領(lǐng)同樣多的養(yǎng)老金，可能就要付出更多的本金了。

來看產(chǎn)品，分為固定類養(yǎng)老金和分紅型養(yǎng)老金兩類來介紹。

固收類養(yǎng)老金的話，綜合對比下來，當(dāng)下有三款值得推薦，分別是復(fù)星保德信的青鸞版/火鳳版，太平人壽e養(yǎng)添年優(yōu)享版以及利安人壽的青山1號。

&復(fù)星保德信——星海贏家青鸞版/火鳳版

星海贏家青鸞版/火鳳版，產(chǎn)品計(jì)劃眾多，且領(lǐng)取表現(xiàn)拔尖，還終身保持現(xiàn)金價(jià)值，綜合收益比較高。

以青鸞版計(jì)劃三舉例，屬于極致領(lǐng)取類型，領(lǐng)取超高。

一位30歲的女性，每年交10萬，并選擇55歲領(lǐng)取的情況，按照不同繳費(fèi)方式時(shí)，青鸞版計(jì)劃三的領(lǐng)取金額幾乎都排在首位。

以10萬、10年交的情況下，會比其他產(chǎn)品，每年多領(lǐng)取幾千多。

但不足是在領(lǐng)取后沒有身故賠付，所以適合對預(yù)期壽命有信心，或者丁克朋友，在乎高領(lǐng)取，不需要給家人留錢的朋友。

倘若對身故賠付比較在乎的，就可以考慮青鸞版計(jì)劃一，計(jì)劃二以及火鳳版都是有一定身故保障的。

這里面比較特殊的是，火鳳版的計(jì)劃二和計(jì)劃三，它們領(lǐng)取金額不是固定的。

其中火鳳版計(jì)劃二領(lǐng)取分為兩段式，80歲前開始領(lǐng)的多，80歲后領(lǐng)取金額減少。

這種先甜后苦的方式，適合前期補(bǔ)充足夠的養(yǎng)老金，享受高品質(zhì)生活。

而計(jì)劃三就完全反過來，分為三個(gè)時(shí)間段，前十年只領(lǐng)50%，中間10年領(lǐng)取100%，20年后，每年領(lǐng)取150%的保額。

這種逐漸增多的形式，有一定抗通脹作用，比較適合長壽人群，越領(lǐng)到后面越賺！

綜合，想要高收益的養(yǎng)老金，可以著重考慮星海贏家青鸞版/火鳳版。

&太平人壽——e養(yǎng)添年優(yōu)享版

其次太平人壽e養(yǎng)添年優(yōu)享版，我們稱它為穩(wěn)賺不賠的產(chǎn)品。

領(lǐng)取表現(xiàn)不錯(cuò)的同時(shí)，還有著極高的身故杠桿，可以保證領(lǐng)取25年，也就是說最差都能領(lǐng)回25年的養(yǎng)老金，絕對的穩(wěn)賺不賠。

如果一位30歲的女性，躉交100萬，選擇55歲領(lǐng)取的情況下，那么她每年可以領(lǐng)取74281元，保證領(lǐng)取25年，也就是她最低能領(lǐng)回185萬。

最最關(guān)鍵的是它對高齡人群特別友好，最高到74歲都能投保，還沒有健康告知和地域限制，全國可投。

同時(shí)領(lǐng)取時(shí)間還非常快，可以做到交完就能領(lǐng)錢。

如果女性在55歲或者男性在60歲之后投保的，那么它過了猶豫期就可以領(lǐng)取，就是這個(gè)月交完，下月就能開始領(lǐng)，幾乎不用等待。

特別適合在乎公司品牌，以及有傳承需求的朋友。

還有，就是退休后要補(bǔ)充養(yǎng)老金，想交完沒多久就領(lǐng)的，它非常合適。

除此以外，當(dāng)保費(fèi)達(dá)到200萬的情況下，還能鎖定太平旗下的樂享高端養(yǎng)老社區(qū)。

&利安人壽——青山1號

最后利安人壽青山1號，它有兩個(gè)計(jì)劃。

其中計(jì)劃一屬于傳統(tǒng)均衡型養(yǎng)老金，領(lǐng)取金額高，同時(shí)還有身故保障，也兼顧一定靈活性，適合絕大多數(shù)朋友選擇，閉眼入手不虧！

計(jì)劃二相對就更有特色一些，可以實(shí)現(xiàn)本金不動(dòng)，靠利息養(yǎng)老。

領(lǐng)取上屬于遞增型，在80歲后領(lǐng)取翻倍，有一定抗通脹效果，同時(shí)在89歲之前，賬戶里一直維持高于本金的現(xiàn)金價(jià)值，相當(dāng)于本金沒少，一直領(lǐng)的是利息。

而在90歲這年可以領(lǐng)取10倍的基本保額，且活的越久領(lǐng)的越多，最后可以領(lǐng)回5倍的本金。

以30歲女性，年交10萬，交5年，總保費(fèi)50萬，并選擇在60歲領(lǐng)取。

領(lǐng)到89歲這年，累計(jì)一共領(lǐng)回134.8萬，翻了本金的兩倍多，賬戶里還有90萬的現(xiàn)金價(jià)值。

當(dāng)然持續(xù)領(lǐng)的話，收益更高，它在90歲這年，會給一筆10倍的基本保額，作為祝壽金。

算下來，累計(jì)領(lǐng)到90歲，一共可以領(lǐng)回208萬，此時(shí)的復(fù)利可以達(dá)到3%。

后續(xù)再長壽一些的，可以5倍多的本金，收益碾壓其他選手。

所以計(jì)劃二，適合有一定養(yǎng)老金，需要再一份補(bǔ)充養(yǎng)老金提高生活品質(zhì)的。或者是有傳承需求，想要本金不動(dòng)，靠利息養(yǎng)老，余下的錢留給孩子的這類人群。

&復(fù)星保德信——星海慧選

最后一款分紅型養(yǎng)老金，復(fù)星保德信的星海慧選，產(chǎn)品預(yù)期收益更高。

光保證部分的收益，就能達(dá)到市場拔尖固定類養(yǎng)老金的80%。

另外當(dāng)分紅實(shí)現(xiàn)率僅30%多，就能和當(dāng)前拔尖固定類養(yǎng)老金打平；然后分紅在50%的情況下，收益就能超過當(dāng)前所有固定類養(yǎng)老金，強(qiáng)到?jīng)]邊了！

再結(jié)合復(fù)保它家運(yùn)營情況，投資能力以及過往分紅表現(xiàn)來看，我覺得對他家達(dá)成率長期超過50%，還是有信心的。

所以能接受一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，且金額比較大，想收獲更多收益的，可以考慮星海慧選。

4、快返年金

最后快返年金，當(dāng)下定存的精準(zhǔn)的替代品，保證本金的同時(shí)，還能一直領(lǐng)取高于定存的收益。

當(dāng)下最推薦的產(chǎn)品是太平洋人壽的蠻好的人生。

它在保單第5年可以領(lǐng)回7.5%的利息，年華單利1.5%，和5年期定存收益相當(dāng)。

但從第6年開始，每年就可以領(lǐng)取2.4%的利息，并且賬戶的本金在第四年就已經(jīng)回本。

所以如果咱們有中短期儲蓄的需求，可以考慮一下這款產(chǎn)品，利用它鎖定利率，穩(wěn)吃高利息。提供終身的現(xiàn)金流的同時(shí)，靈活性還強(qiáng)。

利率下行，咱們就繼續(xù)持有吃高利息。后面有投資機(jī)會了，咱也可以取出再投資，做到進(jìn)可攻退可守。

以上就是最新的保險(xiǎn)產(chǎn)品清單，每個(gè)類型挑選的都是最拔尖的。但是不一定適合所有人，畢竟大家的預(yù)算與需求各不相同。

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