五一之前，給大家聊了一下預定利率的事情，后續可能將繼續下調，對產品影響蠻大的。

后臺也有很多朋友來問產品，索性今天給盤點一下目前市場上，各品類最推薦的產品。

如果大家有需求的，可以早些入手，老產品肯定更香，閑言少敘，直接看產品！

健康險

老規矩，分健康險和儲蓄險兩類，先來看健康險的四大險種，逐一介紹。

1、百萬醫療險

先看百萬醫療險，每年幾百塊撬動幾百萬的保額，彌補醫保報銷不了的部分。

而身體健康狀況不同，每個人可選的產品也不同。

其中身體健康狀況良好的人群，且年齡在50歲以下的。

我們建議優先選擇太平洋的藍醫保好醫好藥版，和復星聯合的星相守這兩款，可以保證續保20年的產品。

除了基礎保障全，在院外藥方面更是沒有對手。

可以不限清單，報銷院外藥及醫療器械的費用，且這項責任也寫進合同里保證20年續保，一定程度上解決院內開不出進口和原研藥的問題。

另外，星相守還可以選擇0免賠，即便是花1塊錢也能報銷的那種，同樣也是寫進主險保證續保20年。以及門診責任，甚至是升級中高端醫療險，非常全面。

兩款之間對比，星相守勝在，續保價格更低，而且版本較多，如果想升級體驗，報銷門檻更低、或者中端醫療的話，星相守占優。

藍醫保勝在，老IP，更為穩定，由大保司太平洋健康出品，公司品牌更有優勢。

&身體健康且50歲以上人群

這類人群，我會更建議大家考慮金醫保2號。

核心保障上和藍醫保好醫好藥版，星相守這些差不多。

最主要的是它對于50歲以上人群投保前不需要強制體檢，更友好；

同時續保的價格也要更便宜，像65歲以后金醫保續保價格要比藍醫保好醫好藥版每年便宜1千多，綜合下來性價比更高。

&身體健康狀況有異常人群

如果身體狀況有些異常，買不上市面上常規百萬醫療險的。

我們可以考慮防癌醫療險或者免健康告知的眾民保、惠民保這類產品。

其中防癌醫療險健康告知要寬松一些，只要不是和癌癥沾邊的，基本都能買上。

保障上可以看做單一專項計劃的百萬醫療險，只報銷癌癥相關的費用。

當前產品最推薦金醫保的防癌醫療險，可以保證終身續保，且升級版基本可以做到0免賠，100%報銷（二級公立醫院普通部90%賠付）；價格也要比比常規百萬醫療險便宜一些。

如果防癌醫療險也買不上的話，可以考慮免健康告知的產品。

對有既往癥的群體比較友好，但是嚴重既往癥不賠。

有兩款產品可以考慮一下，分別是眾民保中端醫療險和老版眾民保甄選版。

眾民保中端醫療險的保障更好一寫，可以0免賠（0-2萬元，50%賠付；2萬元以上，100%賠付），同時也放開了院外藥及醫療器械報銷，甚至重疾還能去特需部、國際部、VIP部就診。

而老版眾民保的免賠額更高，保障相對弱一些，相應價格也便宜。

所以怎么選，這個看大家的實際預算等各方面需求。

2、意外險

再來看意外險，分為少兒，成人，老人以及高危職業四類去推薦。

給孩子買的話，還是最推薦平安的小頑童6號，沒變過。

大公司品牌，報銷細節也很好，可以做到0免賠不限社保100%報銷。

還有意外燒傷燙傷，誤食異物，意外骨折，住院津貼等保障；價格還很便宜，最低68元就可以搞定了。

關鍵是理賠體驗很好，速度非常快。

成人的話，首選太平洋的小蜜蜂五號。

大公司承保，且四個版本都是0免賠，且不限社保范圍，經過社保報銷可以100%報銷。

此外還有交通額外賠，意外骨折脫臼方面保障，各方面沒話說。

再看老人的，給大家挑選出2款，分別是太平洋的孝心安5號，和平安的孝福康。

其中孝心安5號可以作為首選，保障好一些。

倘若是買不上若因健康告知或區域問題買不上的，就可以考慮平安的孝福康，這款健告和免責區域比較干凈，還自帶交通意外賠付。

但這里注意一下，雖說沒有健康告知，但如果是患重疾這種比較嚴重的還是買不了的。

最后，高危職業人群分為1-4類和5-6類兩種。

其中1-4類的朋友，首選眾安的金鐘罩，買完隔天生效，除外醫院也比較少。

5-6類人群呢，首選眾安的小蜜蜂無畏版，當下最好的。

下面再來看重疾險。

3、重疾險

&少兒重疾險

其中少兒重疾險，當前最推薦大黃蜂13號全能版或者大黃蜂13號旗艦版。

它倆就像孿生兄弟一樣，都是保障全面且性價比極高，買哪一款都是可以的。

其中如果在乎基礎保障的，可以考慮大黃蜂13號全能版，對于少兒特定疾病這里首次保額更多。

倘若在乎特定年齡額外賠這個責任的，就選擇大黃蜂13號旗艦版，它在60歲前患重疾可以額外再賠100%，更多一些。

&成人重疾險

成人重疾險呢，就還是老朋友君龍人壽的超級瑪麗13號，保障全面。

特別是在癌癥方面，自帶癌癥拓展金且癌癥多次賠還可以做到無限次賠，尤其是女性朋友可以作為首選。

只是在購買時，不要忘記附加輕中癥豁免。

如果更在乎公司品牌，想要大公司重疾險的，那么就選擇太平洋的阿基米德。

相比于其他大公司的重疾險，它不捆綁身故保障更靈活，同時保障還更好，價格也更便宜。

4、定期壽險

最后定期壽險這塊，沒啥好說的，很久都沒動過了，還是推薦華貴人壽的華貴大麥2024，定壽的標桿。

保障不錯，免責干凈，價格還便宜。

像30歲女生，保額100萬，交到60歲，保到60歲的情況下，每年只要599。

好了，以上就是四大險種當前最推薦的產品。

下面來看儲蓄險的榜單推薦。

儲蓄險

儲蓄險分為增額終身壽，分紅險、養老年金和快返年金這四大類。

1、增額終身壽

先看增額終身壽，每年有多少收益都明確寫在合同里，且最高能達到2.4%左右，適合風險偏好保守的朋友去買。

當下有兩款比較推薦，分別是太平洋人壽的福有余2024和新華人壽的利久久2號。

大公司品牌，且收益排在第一梯隊。

其中以30歲女性躉交10萬的話，它們兩現金價值在第4年就回本了，后期收益輕松突破2.35%。

所以如果想要一款老三家之一的產品，可以選擇福有余2024，躉交最為出色，長交的話，可能回本相對慢一些，屬于后期發力選手。

對于這點比較在意的，那就選擇新華的利久久2號，老七家之一，產品收益和福有余2024比略高一些，長交的話回本時間也更快一些。

2、分紅險

倘若能接受一點點風險，想要更高收益的，還是更建議分紅險。

這種下有保底，上有分紅的形式，收益天花板更高。

并且我們測算過，分紅實現率只要達到30%多，分紅險的收益就能和增額終身壽打平，如果分紅實現率是50%，那簡直就是輕松碾壓。

當然想要持續獲得高分紅，對公司的要求很高。

這里我們經過層層選拔，給大家選出兩款綜合表現優秀的產品，分別是中英的福滿佳2.0和中意的一生中意尊享版。

產品收益上，我們以30歲女性，躉交50萬為例。

保底部分，兩款長期收益有1.8%；

加上分紅，假設分紅實現率100%的情況下，中英的福滿佳2.0在保單第20年，復利可以突破3%，中意的一生中意尊享版緊隨其后，整體表現非常亮眼。

當然分紅部分收益存在浮動，只供大家參考。

公司方面，它們的股東背景，都屬于中外強強聯合，是我們挑選分紅險的比較看好的類型。

中方股東會帶來一些優質的投資項目，外資股東則在分紅險上運營有著豐富的經驗。

再看投資能力方面，它們近三年的投資收益率在5%左右，市場排名前10，也非常優秀。

重要的是實力強勁的同時，還很舍得分紅，像中英和中意都是去年突破監管限高分紅的保司，平均分紅實現率在80%左右。

并且過往分紅表現也很亮眼，中英2023年的分紅實現率都超過100%。

中意呢，則是公布過去十幾年的分紅實現，參考時間更長，而且過往都是100%，甚至很多超額分紅。

所以綜合它們公司、產品各方面，選它們都是沒問題的。 看中長期分紅能力，考慮中意一生中意尊享版；

更在乎保底部分的收益，則中英福滿佳2.0要稍微好一些。

3、養老金

再來看養老金，如果預定利率下調，它受影響最大。

再疊加現在人均預期壽命的提高，固定類的養老金預期收益還會繼續大打折扣。

所以有養老規劃的朋友，早點提上日程，后續想要領同樣多的養老金，可能就要付出更多的本金了。

來看產品，分為固定類養老金和分紅型養老金兩類來介紹。

固收類養老金的話，綜合對比下來，當下有三款值得推薦，分別是復星保德信的青鸞版/火鳳版，太平人壽e養添年優享版以及利安人壽的青山1號。

&復星保德信——星海贏家青鸞版/火鳳版

星海贏家青鸞版/火鳳版，產品計劃眾多，且領取表現拔尖，還終身保持現金價值，綜合收益比較高。

以青鸞版計劃三舉例，屬于極致領取類型，領取超高。

一位30歲的女性，每年交10萬，并選擇55歲領取的情況，按照不同繳費方式時，青鸞版計劃三的領取金額幾乎都排在首位。

以10萬、10年交的情況下，會比其他產品，每年多領取幾千多。

但不足是在領取后沒有身故賠付，所以適合對預期壽命有信心，或者丁克朋友，在乎高領取，不需要給家人留錢的朋友。

倘若對身故賠付比較在乎的，就可以考慮青鸞版計劃一，計劃二以及火鳳版都是有一定身故保障的。

這里面比較特殊的是，火鳳版的計劃二和計劃三，它們領取金額不是固定的。

其中火鳳版計劃二領取分為兩段式，80歲前開始領的多，80歲后領取金額減少。

這種先甜后苦的方式，適合前期補充足夠的養老金，享受高品質生活。

而計劃三就完全反過來，分為三個時間段，前十年只領50%，中間10年領取100%，20年后，每年領取150%的保額。

這種逐漸增多的形式，有一定抗通脹作用，比較適合長壽人群，越領到后面越賺！

綜合，想要高收益的養老金，可以著重考慮星海贏家青鸞版/火鳳版。

&太平人壽——e養添年優享版

其次太平人壽e養添年優享版，我們稱它為穩賺不賠的產品。

領取表現不錯的同時，還有著極高的身故杠桿，可以保證領取25年，也就是說最差都能領回25年的養老金，絕對的穩賺不賠。

如果一位30歲的女性，躉交100萬，選擇55歲領取的情況下，那么她每年可以領取74281元，保證領取25年，也就是她最低能領回185萬。

最最關鍵的是它對高齡人群特別友好，最高到74歲都能投保，還沒有健康告知和地域限制，全國可投。

同時領取時間還非常快，可以做到交完就能領錢。

如果女性在55歲或者男性在60歲之后投保的，那么它過了猶豫期就可以領取，就是這個月交完，下月就能開始領，幾乎不用等待。

特別適合在乎公司品牌，以及有傳承需求的朋友。

還有，就是退休后要補充養老金，想交完沒多久就領的，它非常合適。

除此以外，當保費達到200萬的情況下，還能鎖定太平旗下的樂享高端養老社區。

&利安人壽——青山1號

最后利安人壽青山1號，它有兩個計劃。

其中計劃一屬于傳統均衡型養老金，領取金額高，同時還有身故保障，也兼顧一定靈活性，適合絕大多數朋友選擇，閉眼入手不虧！

計劃二相對就更有特色一些，可以實現本金不動，靠利息養老。

領取上屬于遞增型，在80歲后領取翻倍，有一定抗通脹效果，同時在89歲之前，賬戶里一直維持高于本金的現金價值，相當于本金沒少，一直領的是利息。

而在90歲這年可以領取10倍的基本保額，且活的越久領的越多，最后可以領回5倍的本金。

以30歲女性，年交10萬，交5年，總保費50萬，并選擇在60歲領取。

領到89歲這年，累計一共領回134.8萬，翻了本金的兩倍多，賬戶里還有90萬的現金價值。

當然持續領的話，收益更高，它在90歲這年，會給一筆10倍的基本保額，作為祝壽金。

算下來，累計領到90歲，一共可以領回208萬，此時的復利可以達到3%。

后續再長壽一些的，可以5倍多的本金，收益碾壓其他選手。

所以計劃二，適合有一定養老金，需要再一份補充養老金提高生活品質的。或者是有傳承需求，想要本金不動，靠利息養老，余下的錢留給孩子的這類人群。

&復星保德信——星海慧選

最后一款分紅型養老金，復星保德信的星海慧選，產品預期收益更高。

光保證部分的收益，就能達到市場拔尖固定類養老金的80%。

另外當分紅實現率僅30%多，就能和當前拔尖固定類養老金打平；然后分紅在50%的情況下，收益就能超過當前所有固定類養老金，強到沒邊了！

再結合復保它家運營情況，投資能力以及過往分紅表現來看，我覺得對他家達成率長期超過50%，還是有信心的。

所以能接受一點風險，且金額比較大，想收獲更多收益的，可以考慮星海慧選。

4、快返年金

最后快返年金，當下定存的精準的替代品，保證本金的同時，還能一直領取高于定存的收益。

當下最推薦的產品是太平洋人壽的蠻好的人生。

它在保單第5年可以領回7.5%的利息，年華單利1.5%，和5年期定存收益相當。

但從第6年開始，每年就可以領取2.4%的利息，并且賬戶的本金在第四年就已經回本。

所以如果咱們有中短期儲蓄的需求，可以考慮一下這款產品，利用它鎖定利率，穩吃高利息。提供終身的現金流的同時，靈活性還強。

利率下行，咱們就繼續持有吃高利息。后面有投資機會了，咱也可以取出再投資，做到進可攻退可守。

以上就是最新的保險產品清單，每個類型挑選的都是最拔尖的。但是不一定適合所有人，畢竟大家的預算與需求各不相同。

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