之前，我們和大家聊過，養老到底要花多少錢。

角度呢，就是按照退休前工資水平，再折算退休后養老金領取情況。就是按照養老金替代率去衡量。

但這個多少有些宏觀。

那今天我就討論點細節的。比如說，在小城市養老，到底需要多少錢。

選小城市，就是我覺得，對于絕大多數人群體，還是分布在三四線以及鄉鎮。

相對于大城市來說，消費沒那么高。

那到底多少才夠花，50萬、100萬？

下面就和大家討論一下。

首先，要確定夠不夠花的前提是，我們要計算，養老到底要花多少錢。

這個大致分為幾個層面。

一、生活開銷；二、人情往來；三、提高生活品質；四、醫療，以及可能的護理費用。

對于生活開銷，就是衣食住行這些。

一般老年人，所需住房開銷并不算大，都是自住或者是和子女住一起。

我查了一下養老相關的報告。

多數還是與家人居住一起。

這樣的話，所需的居住成本，并不會很高。

其余電費、水費這些，也不會很多。

實際居住成本，若對于有房子的老人，每個月最低200元，最高也不會超過500元；但如果租房的話，成本就會比較高，在1-2千左右。

說完居住成本，再來聊一下飲食成本。

如果是在小城市，老年人的飲食需要也并不算高。

村子里的老人，可以種菜，然后偶爾買一些肉食。實際也并不算貴。

城市里的，可能花銷會大一些，每天在20-50元。

對于飲食，我覺得也是存在一個區間。

只保證最基本生活開銷，依照老年人的節省程度，每個月600元是夠的。

如果想要吃的好，享受一些。那每個月3000都打不住。

對于這點呢，就是豐儉由人了。

說完吃住，還包括其余額外的生活消費。

如果是最節省的情況下，不額外買衣服，完全不去購物，也能實現，就是日子會比較苦。

但想要滋潤一些，那這部分也屬于沒有上限的。

比如說，退休金充足，手頭有點小錢的老人，那花費未必比年輕人少。看點稀奇的玩意，就容易買。

所以這部分，我也不估算了。

最基礎的開銷算下來，我們會發現，實際養老沒有一個固定的成本計算，存在的浮動區間很大。

就最基礎的生活開銷，吃住這些來看。如果能滿足在有自己的房子，然后指解決溫飽，不額外花銷的話。

那每個月只要幾百塊，也是能實現。

但如果想要過得滋潤一些，不滿足于最基礎的吃飽，那需要花的錢就多了。

比如吃飯，想要吃的好，那么每個月開銷就未必固定了，我假設是2千元。其余額外的生活開銷，也沒有具體限制。

所以總結下來，最基礎的生活需求，存在一個界限。

如果是維持溫飽的情況，在小城市養老，有自住房子。那我覺得，基礎生活開銷，每個月800元，是能實現的。

就是日子會苦一些。

如果想要相對滋潤一些，那么基礎開銷，大概在1千5元左右。

要實現品質養老，那么每月至少就得3千元往上。

當然，這只是最基礎的開銷，我們再來討論一下，人情往來。

這部分呢，即便是老人，可能也很難避免。

首先繞不開的是自己的子女。

我查了一下最新的城鄉老人生活調查。其中還是有21.8%比例的老人，會給自己的子女提供經濟支持。

當然，占比更多的，是從子女那里受到補償。

根據城市與農村，得到補償的金額也有一定的差別。城市是子女年均補償5千，農村是3千2左右。

對于人情往來，這筆錢也難以計算。

就是既會有支出，也會有收入。

所以我就只能忽略收入部分，單看支出。

就只考慮子女、孫子輩的人情往來，假設每個月500元；其余，朋友，親戚等等這一系列的花銷，比如辦酒席隨禮等等這些也假定500元。

但這個也不存在固定值，也是因人而異的。

那還是假定，最基礎的，只考慮最親近的人的開銷，是每個月500元。

如果額外有親情花銷，這些也很難納入計算。

所以中等預算下，人情往來大概1000-1500元。

不設預算，養老金足夠的老人，就2000元以上。

下面再來說說提高生活品質，就是精神需求。

對于老年人，只滿足于基礎開銷，肯定是不夠的。

如果說手頭有一筆閑錢的，其實也會趁著身體狀態尚可之際，各地轉轉，走遍大好河山。

比如我每天上班坐的地鐵，會有一個景點。

每天和我擠地鐵的，除了和我一樣的牛馬外，也會有很多精神煥發的叔叔、阿姨。

我毫不懷疑，他們的養老金會比充裕。

也只有，不差錢的，才能在老年時，得以安閑時間，有條件去旅游。

我看過一個數據統計。

旅游人群分部，65歲以上，能占比在9%；還有45-64歲占比也較高，能達到28%。

對于旅游花銷。

也是一個無法實際預估的數據。

因為每個人消費習慣不同，所去地點不同，很難預估實際的花銷。

比如就采用窮游的方式，找最便宜的住處，對食物要求最低，也不去那種花門票的景點。

那可能去近處旅游，單人一次500元是足夠的。

但老年時候旅游，可能未必會這樣控制。畢竟都是來之不易的時間。所以預估單次旅游費用，可能也在2千元左右。

我找了下相關的數據，還是2020年的數據。

旅游花銷占大頭的，還是在3千元以下。

那我就結合實際預算。

滿足最基礎的旅游開銷，按一年2-3次算，每年大概3000元左右；

如果是中預算，想要更滋潤一些，那每年旅游預算，單人要至少達到5000元。

至于更高的預算，這個就不設上限了。

說完衣食住行，再來聊聊，養老最大的難題——醫療。

對于老年人，其實最大的養老支出，還是圍繞在醫療這塊。

到了一定年紀，很難說身體完全健康。

比如我看城鄉老年人統計數據。其中患慢性病的占比，要多達80%。

所以實際上，老年人最大的開銷，是要應對醫療。

而且醫療這筆錢，是省不下來的。

以我查到的，城鄉老年人生活抽樣調查的數據來看，如果住院的話，年均支付費用大概在8千-1萬。

如果購買藥品，平均支出在2千元左右。

那么這部分醫療支出，按照每個月平攤下來，大概是1千-2千元。

當然，這沒有考慮護理費和患大病的治療費。

年紀大了，患大病的概率，就會提高。根據中國衛生健康統計年鑒的數據。

45歲以上，患惡性腫瘤的人群占比，幾乎占到了8成以上。

而這種大病，單次治療費用，也較為恐怖。

單次治療費用，都要在2-3萬之間。

而一旦患大病都屬于是長期病，需要很長的治療周期。

所以估算下來，如果涉及癌癥，治療費用至少要30-80萬；如果是涉及心腦血管的重疾，大概需要10-30萬。

由此到老后，日常慢性病維護的開銷，粗略計算下來，大概是每個月1千左右。

涉及到大病的準備金，如果有保險兜底，也至少要20萬往上。如果沒配置相應的保險，就要準備至少40萬。

說完治療費用，還有一個更為殘酷的是護理費。

相比于治療費，護理費其實更為深不見底。

如果是一線大城市，護理費用最差的，也得6000左右；往下數，一二線城市，護理費用至少也要4-5千。

至于三四線，滿足最基礎的護理費，也要至少3千，這是最基礎的養老院提供的護理服務。

如果專門請個護工，價格只會更貴一些。

真涉及到護理費用的話，至少也得小10萬起步。

所以我們算到這會發現，真要計算的話。其實養老成本最高的是醫療的費用。

而且問題是這筆錢是省不下來的。

所以回到我們最開始的問題，在小城市養老，到底多少錢夠花。

如果按照60歲退休，保守一些活到80歲來計算。

那么基礎開銷，最節省的話，一年1萬多夠花，但問題是這要考慮，最基礎的生活開銷，不外出旅游，不額外消費，只滿足于基礎的開銷情況。

那這樣算下來，按20年的壽命計算，最基本也要20多萬。

另外必須要準備的是醫療費用和大病預防金，至少要30萬。

所以在小城市，如果節衣縮食，按照80歲的平均壽命算，50萬是夠花的。

只是這是非常節省，非常理想的情況。

但凡提升一些養老生活體驗，增加些開銷，那么50萬就完全不夠了。

按照計算，中等預算，即相對來說小康家庭的支出，除了基本開銷，還會涉及旅游等等。那么單人養老準備金，生活開銷+人情往來+進階消費（旅游等精神需求）+醫療開支=25萬+5萬+20萬+30萬=80萬。

就是退休的時候，要準備好80萬，來覆蓋未來二十年的生活開銷，而考慮人均壽命延長，醫療和護理的費用等問題，這筆錢未必夠花。

問題是，這筆錢對于多少小城市居民來說，都會是極大的壓力。

那該怎么辦呢？

最好的辦法就是提前補足養老金。年輕的時候，提前補足，就會要壓力小很多。

80萬拆成20年，就是每年4萬，每個月3千左右的開支。

就是同等，每個月領3千多養老金可以實現平衡。

那滿足3千養老金，需要什么條件呢？

以40歲的老王同學為例。如果他年輕的時候交過社保，按照小城市的收入，平均工資在6千左右。

假設老王在當地拿平均工資，交18年社保，等他63歲退休。

可以領社保養老金大概是1千5元左右。這個時候，只需額外補充1千5的商業養老金即可滿足預期。

老王在40歲就準備的話。

那他每年交2.5萬，交10年，即可滿足，從60歲開始，每年領1千5左右的養老金。

若老王之前沒有交過社保養老金，只靠商業養老金。

那么，就40歲到時候，他需要每年交5萬，交10年，即可達成退休后，每年領3.6萬左右的養老金水平。

比純粹在60歲準備80萬，可以節約近一半的成本。

而且養老金的優勢是，活多久、領多久，不要擔心，未來壽命延長，花銷增大，存款耗光的問題。

縱然，養老開銷確實比較大，一筆巨款，未必能支撐我們的品質養老。

但也絕非沒有應對辦法。

我們可以用時間換空間，提前規劃好養老金。屆時，壓力就會少非常多。

如果關于養老以及養老金產品方面，還有哪些想要了解的，可以在文末留言。或者直接掃以下二維碼，讓顧問老師一對一為你解答。

今天就到這里了，咱們下期見。