當我們在談論英國的生活保障時，我們在談論什么？

財年伊始，您可能剛剛算過孩子的私校學費、夏季的度假預算，甚至養老金賬戶的收益率—但您是否認真想過：如果明天突然失去工作能力，或是更糟糕的情況發生，那些依賴您收入的家人該如何維系現有的生活？

小編并不是販賣焦慮，這些是基于數據的靈魂拷問。英國慈善機構Childhood Bereavement Network的統計顯示，全英每年有近2.7萬名父母離世，留下需要經濟支持的孩子。比價平臺Compare the Market的最新調研更揭露了令人不安的現狀：39%的英國家長沒有任何壽險保障，53%背負著超過10萬英鎊的房貸債務 ，42%的家庭表明一個人的收入不夠償還按揭貸款，70%的家庭正在償還信用卡或消費貸款。更值得關注的是，在英華人群體中，由于語言和對英國金融體系的不熟悉，這一風險敞口往往被進一步放大。

Source：Financial Times

您的家庭保障缺口有多大？英國金融行為監管局(FCA)曾用"Protection Gap"(保障缺口)這個概念警示公眾：當意外降臨時，普通家庭平均需要6個月的時間才能恢復原有生活水平，而超過83%的家庭儲蓄不足以支撐3個月的基本開支。這也解釋了為什么專業理財顧問總會將"收入替代方案"列為家庭財務規劃的基石。

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人壽保險：穿越時空的承諾

當您在英國購買房產時，貸款顧問一定會提及壽險—這不是推銷話術，而是基于現實的金融邏輯。以一套倫敦均價房產為例(2024年第一季度約53萬英鎊)，30年期貸款意味著每月約2000英鎊的還款壓力。如果主要收入者突然離世，定期壽險(Term Life Insurance)的賠付能立即清償房貸本金，讓家人保住安身之所。

英國壽險市場的主流產品分為定期壽險和終身壽險兩種。定期壽險，保障期通常與房貸期限、子女成年時間掛鉤。例如，25萬英鎊保額30歲非吸煙者年均保費約120英鎊，被譽為"性價比最高的責任契約"。

終身壽險則覆蓋整個生命周期，賠付金常用于遺產規劃或繳納遺產稅(英國現行遺產稅起征點為32.5萬英鎊，稅率40%)，適合高凈值家庭，但年均保費可達定期險的5-8倍。

Source：Insurance Hero

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收入保障險：對抗不確定性的緩沖墊

如果說壽險守護的是"最壞的情況"，收入保障險 (Income Protection Insurance) 防范的則是"漫長的困境"。英國政府提供的法定病假工資 (Statutory Sick Pay) 每周僅116.75英鎊 (2024/25稅率年度) ，且最長支付28周。而私立醫院的一次膝關節置換手術平均等待期僅3周，國民保健體系 (NHS) 的等待名單卻可能長達12個月——這正是收入保障險存在的意義。

典型保單設計：

賠付比例：稅前月收入的50%-70%(避免產生福利依賴)

等待期：根據儲蓄水平選擇4周至12個月

保障期：通常至65歲退休年齡

年均成本：30歲辦公室職員約35英鎊/月

不過購買商業保險時，也需要警惕條款細節，包括心理健康相關疾病的賠付限制，自雇人士需提供的收入證明，部分保單排除"已有病癥惡化"情形等等。

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定制化方案：理性與溫情之間尋找平衡

我們的顧問曾處理過這樣一個典型案例，在倫敦金絲雀碼頭工作的張先生，年收入18萬英鎊，突發心肌梗塞。雖然公司提供的福利包括死亡在職，病假薪酬和私人醫療保險。但第七個月起，之前全職在家的太太突然發現家庭月收入從6k鎊驟降，還有家里小孩私校未來的費用需要負擔。

所以我們在考慮保額中，除了家庭年開支，子女教育的儲備金也非常重要。而且消費者常的誤區是過度依賴雇主的福利，和忘記定期保單檢視。雖然61%的英國企業提供"在職身故福利"(Death-in-Service Benefit)，但通常僅為年薪的2-4倍，難以覆蓋中長期需求。孩子進入私校、購置第二套房、創業成立有限公司，這些生活進階都需同步調整保障方案。每三年或經歷重大人生事件時，您都需要重新進行保單檢視。

Source: Legal&General

在英國的財務語境下，“收入替代方案”本質是用保險工具將不確定的重大風險，轉化為確定可控的小額成本。財富要自由，要沒有后顧之憂，不是您賺了多少錢，而是您的家人在您最脆弱的時候，依然能保持尊嚴和選擇權。

如您有任何在英國關于人壽保險、收入保障險或其他保險、投資相關的疑問或需求，歡迎掃描文末二維碼，與歐盛泰德的金融顧問面對一對一咨詢。