近日，水滴保與德華安顧人壽聯合宣布，正式推出行業首款“免健康告知 + 5 年保證續保”的百萬醫療險 ——“全醫保”，此款免健告醫療險，直擊帶病群體 “投保無門、理賠受限” 的痛點，為高血壓、糖尿病、結節等慢性病及亞健康人群，甚至患癌康復者提供了可保可賠的普惠保障方案。

據《2022 中國衛生健康統計年鑒》預測，2024 年我國慢病人數將突破 5 億，而傳統醫療險嚴苛的健康告知將超半數潛在用戶拒之門外。“全醫保” 通過三大革新打破壁壘：

免健告投保，一般既往癥可保可賠

無需填寫健康問卷，除腫瘤、肝腎 / 心腦血管疾病、糖脂代謝病、肺部疾病及帕金森病等 5 類嚴重既往癥外，高血壓、糖尿病、結節等慢性病及亞健康狀態人群均可直接投保，且一般既往癥在責任范圍內可正常賠付。即使曾患癌癥，符合條件者也能投保，等待期后新發癌癥及其他疾病治療費用可獲報銷。

5 年保證續保，高齡人群友好

區別于市場 “年拋式” 醫療險，該產品承諾 5 年保證續保，期間不因健康狀況變化或歷史理賠拒絕續保，首次投保年齡放寬至 65 周歲，續保最高可至 105 周歲，精準覆蓋中老年帶病群體 —— 國家統計局數據顯示，75% 的 60 歲以上人群至少患一種慢性病。

保障全面，就醫范圍擴展

涵蓋一般醫療 200 萬元、重疾醫療 200 萬元、質子重離子 100 萬元，重疾、院外特藥、基因檢測 0 免賠；就醫范圍突破公立醫院限制，新增陸道培醫院、三博腦科等 10 家知名私立醫院，同時提供住院綠通、費用墊付、門診預約等 10 余項增值服務。

水滴保表示，產品創新依托其積累的帶病體預核保、協賠服務等多維數據，通過 AI 技術精準評估風險，在放寬投保門檻的同時確保風控平衡。截至 2024 年四季度，水滴保帶病體系列產品首年保費已超 2 億元，此前已推出 “易生守護” 重疾險（三高三結節可保）、“水滴髓無憂” 白血病復發險等 40 余款細分產品，構建起覆蓋醫療險、重疾險的 “帶病體保險宇宙”。

德華安顧人壽則強調，此次合作是 “保險回歸保障本源” 的實踐，借助德方股東安顧集團的健康險管理經驗，將健康保險與健康管理深度融合，未來將持續探索 “有溫度的保險” 解決方案。

隨著“全醫保”的落地，我國帶病群體首次獲得 “免健告 + 長期續保” 的百萬醫療保障，標志著健康險從“健康人專屬”向“全人群可及”邁出關鍵一步。行業人士指出，該產品有望推動醫療險市場重構，為慢病人群、亞健康群體及高齡老人提供更具尊嚴的健康守護。