剛從北京歸來，我便收到了一個令人沮喪的消息。

不久前，我們駕車出游，在等待紅綠燈時遭遇了一起追尾事故。盡管當時心情沉重，但考慮到“常在河邊走哪有不濕鞋”的道理，我沒有對對方司機過于苛責。對方司機也表現得非常誠懇，承認全責，并表示自己擁有100萬的商業險，讓我們放心修理車輛。

我的車在5月6日已經送至4S店進行維修。查看了4S店的定損金額，一萬多元。原以為事情會順利進行，因為費用并不高，但出乎意料的是，對方的保險公司卻不斷拖延。直到5月14日，我向對方司機明確表示：“若再不賠付，我將采取法律行動”，這時“保險代表”才通知我，他們愿意賠償2000元。

請注意，他所說的賠償2000元，是包括交強險在內的。交強險本身就要賠償2000元，他所說的總共賠償2000元，意味著作為“商業險”的部分，他們一分不賠。一萬多元的維修費，“保險”僅賠償2000元，那么剩余的費用只能由對方司機承擔。

那位司機雖然購買了“商業險”，但實際上并未獲得任何“商業險”的保障。我相信許多網約車司機都在購買這種“保險”。現在，我以自己的親身經歷告訴大家，這是一個巨大的陷阱！這種保險有一個名稱，叫做“眾籌保險”。

“眾籌保險”是一種利用互聯網、區塊鏈等技術手段，實現多個個人或機構風險共擔、互助保障的新興業務模式。聽起來非常正式和深奧，但實際上它只是“抱團取暖”的一個變種。

舉個例子，一個中間商收取了十位司機的保費，這些保費就成為了這十位司機的賠付總額。如果其中一位司機發生了事故，那么事故雙方的費用都從這些保費中支出。如果這十位司機一年內都沒有發生事故，那么這些保費就全部歸中間商所有。

更令人擔憂的是，這樣一個沒有保障的產品，百度搜索的第一條鏈接竟然是“可以買”！

中間商并非慈善機構，他們要盈利，只有在一年內十位司機的總賠付額低于總保費時才可能獲利。但交通事故是不可預測的，一旦不慎撞上一輛價值百萬的豪車，可能一下子就耗盡了一年的賠付額度。

為了確保盈利，他們唯一的辦法就是降低事故雙方的維修費用。

我的案例就很好地說明了他們是如何定損的：無論4S店的報價如何，無論你的損失怎樣，最終的維修費用只能由他們決定。就像我，明明需要維修一萬多元，他們卻只給2000元的定損額，而且這還包括交強險。

重要的是，作為事故受害方的我，甚至無法投訴他們。因為他們并非保險機構，不受保監會監管。最終，我只能通過自己的保險進行“代位追償”，但只能向對方司機發起賠償，無法牽涉到那家公司。

我看了對方發來的所謂“保單”，雖然格式類似保險保單，但內容中卻找不到“保險”二字，只有各種服務項目。這或許可以解釋為什么“出險”后，對方沒有保險的報案單號，而是讓我們直接聯系定損員。

對方的“投保”機構——眾x聯合汽車服務有限公司，也只是一家注冊資本100萬的小型企業，僅能從事機動車、電子產品和日用產品的修理業務，與保險業務毫無關聯。目前該公司已有4宗法律訴訟案件，其中包括機動車交通事故責任糾紛。

這種“眾籌保險”，除了價格低廉外，沒有任何保障。

首先，它只是工商注冊的公司，與你簽訂的只是一份普通的商業合同，一旦發生任何糾紛，你只能通過法律途徑解決。因此，一旦事故費用超出控制，對方很可能直接毀約，甚至逃之夭夭，最終損失只能由車主自己承擔。

其次，即使你按照他們的指引到指定的維修廠進行維修，并接受了他們的賠償額度，維修時間和維修質量也完全沒有保障。網上有一個案例，一輛網約車受損后，通過“眾籌保險”維修，結果在指定修理廠停留了整整兩個月才得以修復。

這當然可以理解，因為這些“眾籌保險”為了確保最低的維修費用，自然不會使用原廠配件，而是尋找副廠件、拆車件，甚至可能為了降低成本而犧牲配件質量，給車主留下許多后遺癥。

因此，各位車主在購買保險時，切勿貪圖便宜而選擇這種毫無保障的“眾籌保險”，一定要仔細查看自己簽訂的是否為正規的保單，并且要清楚區分交強險和商業險的保單——這種“眾籌保險”具有極高的欺騙性，因為它會幫你購買交強險，并向你展示交強險的保單，聲稱這是由某家保險公司背書的。（文|大雄）