從去年11月1日起，房貸利率重定價(jià)周期最短為1年的限制就取消了，房貸家庭可以將重定價(jià)周期調(diào)整為3個(gè)月、6個(gè)月或12個(gè)月。

很多人比較糾結(jié)：房貸利率“重定價(jià)周期”究竟該怎么選？在哪些情況下將其調(diào)到3個(gè)月才劃算呢？

今天我們就來聊一聊。

一、重定價(jià)周期的重要性

重定價(jià)周期直接關(guān)系到借款人何時(shí)能享受到LPR調(diào)整帶來的影響，進(jìn)而影響每月還款金額和總利息支出。

比如，在2024年，5年期以上LPR累計(jì)下降了60個(gè)基點(diǎn)，對于貸款金額較大、期限較長的購房者來說，不同的重定價(jià)周期下利息支出差異明顯。

若貸款100萬元、30年期限的房貸，利率從3.9%降至3.3%，每月可節(jié)省300多元利息。

二、不同重定價(jià)周期分析

1、3個(gè)月重定價(jià)周期：

優(yōu)點(diǎn)：

在利率下行周期中，能最快響應(yīng)LPR下降，及時(shí)減少利息支出，增加家庭資金流動(dòng)性。

比如在2025年下半年若LPR持續(xù)下行，選擇3個(gè)月重定價(jià)周期的購房者能多次及時(shí)降低利率。

而且對于資金使用靈活、短期有資金回籠或資金使用計(jì)劃變化的購房者，就可以及時(shí)依據(jù)利率調(diào)整情況靈活安排資金。

缺點(diǎn)：

若利率進(jìn)入上行通道，利率調(diào)整的也最快，會(huì)加重還款壓力。

另外，頻繁調(diào)整利率，需要借款人持續(xù)關(guān)注市場動(dòng)態(tài)，增加了管理成本和心理壓力。

2、6個(gè)月重定價(jià)周期：

在靈活性和穩(wěn)定性之間取得了一定平衡，適合那些希望在利率下行時(shí)受益，但又不希望過于頻繁面對利率波動(dòng)的人。

但在快速下降的利率環(huán)境中，與3個(gè)月周期相比，享受利率下調(diào)好處的時(shí)間會(huì)滯后。

3、12個(gè)月重定價(jià)周期：

為借款人提供了極大的穩(wěn)定性，每年只需調(diào)整一次利率，便于財(cái)務(wù)規(guī)劃，適合不愿頻繁面對市場波動(dòng)的人。

不過，在利率下降情況下，借款人享受低利率的速度較慢，會(huì)錯(cuò)失更快降低房貸成本的機(jī)會(huì)，付出更多的利息。

三、適合調(diào)到3個(gè)月劃算的情況

1、處于降息周期：

當(dāng)前及未來一段時(shí)間房貸利率處于下行通道，且預(yù)期未來1 - 2年加息概率較低時(shí)，選擇3個(gè)月重定價(jià)周期可更快響應(yīng)市場利率變化，及時(shí)享受降息紅利，減少利息支出。

如2024 - 2025年期間，市場普遍預(yù)期利率仍有下行空間，這時(shí)就適合選擇3個(gè)月重定價(jià)周期。

2、貸款期限較短：

若剩余貸款期限小于等于5年，或有提前還款計(jì)劃的人群，短期波動(dòng)影響可控，可選擇3個(gè)月周期，最大化利用當(dāng)前低利率，減少總利息支出。

因?yàn)槭Ｓ噘J款期限短，即使未來利率上升，增加的利息支出也相對有限，而在當(dāng)下降息周期能及時(shí)享受低利率。

3、資金流動(dòng)性強(qiáng)：

個(gè)人資金流動(dòng)性較好，對利率波動(dòng)敏感，且希望通過頻繁調(diào)整房貸利率來降低利息支出的人群。

例如一些自由職業(yè)者或企業(yè)主，資金回籠快且靈活，可根據(jù)利率調(diào)整做出提前還款等決策 。

最后提醒:

在整個(gè)貸款存續(xù)期內(nèi)，重定價(jià)周期僅可調(diào)整一次，調(diào)整后不可撤銷 ，所以在做出決策前，要綜合考慮來做出最適合自己的選擇。