運費險的初衷是解決網購消費者退換貨的后顧之憂，但近年來卻被不法分子異化為“提款機”。5月21日，北京商報記者了解到，近日，上海警方破獲了一起網店虛構交易騙取運費險理賠款的保險詐騙案，汪某等人在店鋪未實際發貨的情況下即虛假申請退貨，通過偽造發貨退貨物流單據，虛假申請自行聯系快遞物流進行退貨，騙取保險公司的運費險理賠款達300余萬元。

為避免沖動之下“剁手”后悔、拿到快遞后發現圖片與實物不符，在相關背景下應運而生的運費險，毫無疑問在護航消費方面起到了突出作用，卻為何容易被騙保分子找上門？騙保亂象滋生的背后，保險業在內的各方如何見招拆招？

百余網店背后的騙保算盤

涉及理賠的部分運費險存在異常；物流信息和訂單信息不符；有些訂單退貨時間甚至早于收貨時間，且異常訂單集中在幾家網店……相關案件顯示，今年初，上海一保險公司報案稱，該公司懷疑運費險被騙保。

那么，在暗處的詐騙分子是如何操作的？

警方調查發現，上述這些網店剛注冊成功就獲得百余筆訂單，理賠后就不再有新訂單，有些訂單的收貨地址和退貨發貨地址相距幾千公里。

從運費險的理賠規則來看，能否申請理賠，網購和退貨的物流快遞信息是必要條件。據了解，這伙不法分子為了最大限度實施騙保，將兩個發貨地和收貨地刻意拉長。以該案件為例，可能店鋪設置在西藏，所謂刷手的收貨物流地址設置在了廣東。

并且，犯罪嫌疑人汪某開設了100多個網店賬號，伙同彭某、陳某等12人騙取運費險理賠。他們先在店內批量下單購買小額商品，下單后立刻上傳虛假發貨信息，隨后馬上申請退款，并上傳偽造的退貨物流單據，以獲得理賠。

就這樣，該團伙騙取運費險理賠款達300余萬元。目前，汪某等13名犯罪嫌疑人已被警方抓獲。

近年來，運費險理賠詐騙的現象正愈演愈烈，在運費險的運營過程中，部分用戶出現濫用退貨保障機制的行為，更有違法者通過技術手段鉆營保險規則獲取不當利益。整體而言，具體表現為，利用保險賠付標準與實際物流費用之間的差額進行套利，以及通過偽造虛假退貨物流信息騙取保險賠付金。這種行為既包括個體消費者頻繁非正常退貨，也涉及專業團伙系統性虛構交易記錄騙取保險金。

運費險之所以易成騙保對象，北京劭和明地律師事務所保險律師李超分析，主要因為退貨險自動化理賠流程容易存在漏洞，保險公司難以實時驗證交易真實性，低成本高收益的犯罪模式促成黑灰產業鏈日趨成熟等多重因素導致。

“解鈴”離不開險企自身

運費險已推出十余年之久，該險種的設計初衷是降低消費者的退換貨成本。對消費端而言，這項服務構建了更透明的權益保障體系，使購物決策過程兼具保障性與便利性，形成買賣雙方共贏的良性循環。

有開展運費險業務的險企此前在接受記者采訪時表示，配置運費保障服務的商品能有效削弱消費者的購買顧慮，促進潛在需求向實際訂單轉化，既助力商家拓展銷售規模、激活臨界消費群體的購買意愿，又通過標準化理賠機制減少交易摩擦。

然而，一旦遇到惡性騙保，顯然與運費險的設計初衷相悖。

在李超看來，騙保高發會提高運費險的賠付率，長期看保險公司會提高退運險整體保費，商家因騙保行為承擔更高保費成本，進而可能轉嫁至商品價格，而最終損害消費者權益。

此外，騙保頻發還會削弱公眾對保險產品的信任，阻礙保險公司創新險種的可持續發展。

更值得警惕的是，有了運費險后，部分用戶想退就退，隨之而來的是退貨率逐年升高，一些商家正開始關閉運費險服務。不少消費者也在社交平臺稱，自己的運費險權益被平臺取消。這背后，虛假退貨量增加，導致運費險的成本大幅增長成為不爭的事實。

雖然這一背景下，已有保險機構嘗試技術升級避免運費險開倒車，但行業整體仍缺乏統一的風控標準。在業內人士看來，運費險的健康發展需要電商平臺、保險公司、監管部門形成合力。因此，如何在保障消費者權益與防范道德風險間找到平衡成為下一階段重要的發力方向。

李超認為，對電商平臺而言，可以通過進一步強化源頭治理與數據共享，加強對商家的準入審核，動態監控異常數據，及時和保險公司等機構通過共享數據等手段提高欺詐識別能力。對保險公司而言，可以提升使用智能風控系統，自動識別異常訂單，同時增加對小額高頻訂單部分人工審核。還可根據商家歷史退貨率、用戶信用等級等調整保費，降低相關騙保主體的套利空間。對監管部門而言，可進一步做好數據共享和反欺詐合作，避免險企“各自為戰”，加強和公安及司法機關的溝通，形成打擊騙保的合力，對騙保行為構成有力震懾。

北京商報記者 胡永新

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