在當(dāng)今數(shù)字化時代，個人隱私保護(hù)與金融借貸的合規(guī)性成為了社會關(guān)注的焦點。然而，嘉銀科技，這家一度在助貸領(lǐng)域風(fēng)生水起的企業(yè)，卻因隱私侵犯與高利貸問題而深陷輿論漩渦，其背后的種種亂象令人觸目驚心。

嘉銀科技旗下的“極融借款”APP，因違規(guī)收集使用個人信息而被國家網(wǎng)絡(luò)與信息安全信息中心點名通報，這并非偶然。登錄極融借款A(yù)PP借款流程，5個需要點擊授權(quán)的協(xié)議書幾行小字，呈現(xiàn)在最底端。它們分別是《電子簽名委托授權(quán)協(xié)議》《風(fēng)險告知書及個人信息授權(quán)書》《征信協(xié)議》《合作方借款及相關(guān)授權(quán)服務(wù)協(xié)議》《資方征信查詢授權(quán)書及相關(guān)協(xié)議》。更令人震驚的是，這些協(xié)議不僅涉及嘉銀科技自身，還通過層層嵌套的方式，將用戶的個人信息授權(quán)給了至少20多個第三方合作平臺，累計協(xié)議量超過600份。

這種過度授權(quán)的行為，無異于將用戶的個人信息置于“裸奔”狀態(tài)。一旦用戶點擊同意，其面部圖像、語音、婚姻狀況、個人信用、財產(chǎn)信息，乃至在行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)內(nèi)留存的各種隱私信息，都將被這些第三方機(jī)構(gòu)獲取。這種對個人隱私的肆意侵犯，不僅違反了《網(wǎng)絡(luò)安全法》和《個人信息保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定，更讓用戶陷入了信息泄露的風(fēng)險之中。

如果說隱私侵犯是嘉銀科技的一大罪狀，那么高利貸問題則是其另一大毒瘤。在嘉銀科技旗下的“你我貸”平臺上，用戶屢屢投訴其貸款利率超過36%的法律紅線。這些高額的利率并非來自單純的利息，而是通過融資服務(wù)費、貸后服務(wù)費、擔(dān)保服務(wù)費等多種雜費堆砌而成。這些費用動輒占到本金的15%至22%，換算成年化利率，往往遠(yuǎn)超24%的基準(zhǔn)線，甚至觸及36%的法律紅線。

比如，有用戶在黑貓投訴稱自己在你我貸借款17400元，前兩期每月還款3602.67元，后10期每月還款1645.17元，利率超過36%。

類似的案例并不少見，另一位黑貓投訴用戶言2024年4月21日通過你我貸貸款20000元，資金方為遼寧振興銀行，分12期還款，月還款金額為2008元，你我貸平臺以擔(dān)保費服務(wù)費為由巧立名目收取其他費用。

嘉銀科技之所以能夠維持如此高昂的利率，與其背后的“擔(dān)保增信模式”密不可分。在這一模式下，助貸平臺與擔(dān)保公司合作，通過收取高額的擔(dān)保服務(wù)費來推高整體貸款利率。然而，這種模式不僅加重了借款人的負(fù)擔(dān)，也助長了助貸行業(yè)的亂象。隨著《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》的出臺，24%以上的高利率將在更嚴(yán)的監(jiān)管下逐漸退出歷史舞臺。對于嘉銀科技而言，這無疑是一個巨大的挑戰(zhàn)。

誠如某黑貓投訴用戶所言，“5月2號其在你我貸匹配鹿優(yōu)選借款10500元，由富民銀行放款，但是現(xiàn)在平臺扣我1618的會員費，富民銀行貸款平臺作為放款方理應(yīng)做到監(jiān)管助貸機(jī)構(gòu)的作用........”

面對隱私侵犯與高利貸的雙重指控，嘉銀科技無疑陷入了前所未有的困境。盡管其在放貸規(guī)模上實現(xiàn)了激增，2024年放貸量突破千億大關(guān)，但背后卻隱藏著巨大的風(fēng)險。一方面，隱私侵犯問題不僅損害了用戶的權(quán)益，也嚴(yán)重影響了企業(yè)的聲譽；另一方面，高利貸問題則讓嘉銀科技面臨著監(jiān)管的嚴(yán)厲打擊和市場的淘汰風(fēng)險。

2024年12月17日，嘉銀科技以13.5億現(xiàn)金買下上海某處高端商業(yè)地產(chǎn)，作為作公司新總部，以滿足業(yè)務(wù)持續(xù)增長的需求。 在2024年財報表述中，嚴(yán)定貴對貸款便利化破千億大關(guān)滿是感慨。這棟新辦公樓，似乎也成了嘉銀科技破千億的某種獎勵與肯定。

為了應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，嘉銀科技必須采取切實有效的措施進(jìn)行整改。在隱私保護(hù)方面，企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)，明確告知用戶信息收集的目的、方式和范圍，并提供便捷的撤回同意方式。同時，加強(qiáng)對第三方合作平臺的監(jiān)管，確保用戶信息不被濫用。在高利貸問題上，嘉銀科技應(yīng)主動降低貸款利率，減少各類雜費，確保借款人的合法權(quán)益得到保障。此外，企業(yè)還應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，提升風(fēng)控能力，降低逾期率，從而在合規(guī)的前提下實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

然而，整改之路并非一帆風(fēng)順。嘉銀科技需要付出巨大的努力和代價來彌補過去的過錯。在這個過程中，企業(yè)不僅需要面對監(jiān)管的壓力和市場的質(zhì)疑，還需要克服內(nèi)部管理和技術(shù)層面的種種難題。但無論如何，只有真正認(rèn)識到問題的嚴(yán)重性并采取切實有效的措施進(jìn)行整改，嘉銀科技才能走出困境，重新贏得市場的信任和用戶的認(rèn)可。