作者|夏小舒

編輯|ki ki

小米SU7事故把雷軍和小米推上了風口浪尖，雷軍身價縮水400億。近日雷軍發微博表示“這是我創辦小米以來最艱難的一段時間”。

新能源汽車出事故，保險怎么賠？這是大眾比較關心的話題。尤其是此前小米SU7的保費曾被網友質疑過高：售價20多萬元的小米SU7，年保費為6000—8000元。

小米SU7車險高并不是個例，新能源車的保費普遍高于燃油車，特斯拉Model Y保費14000，蔚來ES8保費12000，特斯拉Model 3保費9000元。

保費貴也就算了，問題是保費還一直在漲。

新能源車主發帖分享，自己駕駛習慣安全穩定，一看今年比亞迪保費竟然上漲了2000元。

孫女士過去三年沒有任何事故及違章記錄，今年續保時卻發現費用比去年高出600元。詢問銷售人員才知道，保險公司因其車輛高速行駛次數較多且行駛里程長，懷疑其可能被用于網約車運營，風險系數較高，因此費用上調。

規規矩矩沒有任何事故記錄，都還面臨保費上漲的局面。而有過出險記錄的車主，則直接被判“死刑”。李先生年初不慎撞擊后方停車等待的車輛，使用了一次商業險，續保時直接被保險公司“拒保”，被告知無法辦理商業險。

越來越多的車主表示，新能源車保險越來越難，也越來越貴。

新能源車險一年虧損57億

根據國家金融監督管理總局發布的數據，2024年新能源車險單均保費為4400元?，比燃油車高出60%以上?。

一邊是車主連連叫苦，而另一邊保險公司也苦不堪言。保險相關人士表示，新能源車“承保越多虧損越多”。

數據顯示，新能源車險的平均賠付率接近85％，綜合成本率超過120％。具體來說，2024年新能源車險一共虧了57億元，有137個新能源車系的賠付率都超過了100%。

可以看出，對于保險公司而言，新能源車險也是個賠本的買賣。這是由于新能源車有高出險率和高賠付率的特點，而這又進一步提升了新能源車投保的門檻。

新能源車險為何投保難？

與普通的燃油車相比，新能源車投保為什么又難又貴？

一方面，是因為新能源車的出險率和賠付率都高于燃油車。新能源車起步加速較快，對于一些仍然保留燃油車駕駛習慣的車主來說，出交通事故的概率更大。并且，新能源車主35歲以下占比較燃油車主多14%，年輕人開車經驗不足，更容易發生事故。

另一方面，新能源車的“一體化設計”增加了維修難度和維修成本。如果是燃油車發生磕碰，可能鈑鈑金、噴下漆就好了，花費幾百上千元。但一體化壓鑄車型，可能需要切割、換件、焊接等，一次維修至少要2萬塊錢。

此外，由于新能源汽車行業目前沒有統一的標準，一旦車輛損壞，就很難在汽修店找到通用的副廠件來維修電車，只能依賴4S店進行維修。4S店的維修費用本來就相對較高，再加上新能源汽車維修的配件供應渠道單一，進一步推高了電車的維修成本。

與有著上百年發展歷程的燃油車相比，新能源汽車的發展歷史相對較短，在風險評估方面也缺乏相應的數據積累，這使得保險公司很難準確評估新能源汽車的風險狀況。保守起見，保險公司往往會定一個比較高的價格來避免虧損，這也是造成新能源車保費偏高的原因之一。

國家發布政策助力新能源車險

新能源車投保已經成為了全社會共同關心的行業難題。面對這一難題，國家也開始出手，從政策方面發力。

2025年1月24日，金融監管總局、工業和信息化部、交通運輸部和商務部聯合發布了《關于深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》。里面提到合理降低新能源汽車維修使用成本、引導建立高賠付風險分擔機制等舉措。

其中有一個重要的辦法就是建立保險車型風險分級制度。簡單而言，就是在新車上市前先進行低速碰撞測試，看哪些部位容易壞、維修費用多少錢，給車做個風險等級劃分，保費就跟風險等級掛鉤。風險高保費高，風險低保費低。

《意見》還強調，要通過豐富維修零配件供給渠道和類型，合理推動新能源汽車維修使用成本。簡而言之，就是支持更多零配件企業進入市場，推動零件的通用化、標準化。這樣一來，維修渠道多了，零件價格降了，維修成本自然就下來了。

對于新能源車投保“難”、被拒保的情況，國家還推出了“車險好投保”平臺。目前已經有超過30家財險公司接入，車主可在平臺上登記投保信息，保險公司不得拒保。

新能源車險困境本質是技術創新與保險體系脫節的陣痛。

隨著風險分級定價、維修成本管控等政策推進，疊加車企數據開放與險企產品創新，投保難題正逐步破解。目前，國家出臺的相關政策正在逐步落地，相信隨著時間的發展，新能源車保險的問題也會逐步得到改善。