這幾年隨著人口老齡化延遲退休，很多人又在討論這個社保該不該交，每年固定支出那么多錢，最后能不能回本？退休之后又需要多久能賺回來？

首先要知道咱們國家的社保體系里，不同人群的收益它是不一樣的。衙門、當差的、工廠、打螺絲的靈活就業者以及老農民不同群體繳納社保的成本和收益區別很大。比如衙門當差的，那肯定是劃算的。尤其你像 50 ~ 70 后這一批參加工作的，體制內視同繳費本身就是在社保體系里吃到最大紅利的群體，那對于普通人來說，繳納社保最大的群體就是上班打螺絲的，從紙面數據來看，這個群體交社保也是劃算的。

正常來說，他們的社保涵蓋五險一金，如果企業沒啥問題，足額給你繳納，不僅有養老和醫療保障，還能領取失業金、生育津貼等各種福利。正常來說，比如你月薪1萬，每月社保個人開支大概是 1800 塊錢，而企業還會給你貼 3600 塊錢。這個時候對于你來說，稅后工資 8000 多，但實際所得能達到 13000，看上去當然是不吃虧的。在這種情況下，繳納 30 年的社保成本也就是 30 多萬。待你年滿60歲退休并開始領取養老金之時，八九年便可回本。但這畢竟是比較理想化的紙面賬單，實際生活中，很多公司是少繳甚至不繳納社保，讓你準備兩張工資卡，一張發基本工資，一張發獎金，最后按照當地最低標準給你交社保。

這種場景咱應該都是見過的，所以企業那 36% 的便宜很多人是占不到的，而且我們的社保賬戶本身就分個人賬戶和統籌賬戶，就算企業足額繳納，這筆錢也是像稅收一樣放在國家賬戶里，基本也都是限收限支掉了。隨著人口老齡化，等你老的時候，統籌賬戶里還有沒有錢，沒人敢保證。但凡家里沒有長壽基因，退休沒幾年掛了，那統籌賬戶里的錢就充公了，那對于靈活就業群體來說，就沒有企業幫你出錢了。目前靈活就業社保一般只涵蓋養老和醫療兩種保險繳納模式，是以當地平均薪資的 60% 到 300% 為基準，完全看你個人能力，而且靈活就業，社保同樣是分個人賬戶和統籌賬戶的，錢雖然都是你自己的，但是 40% 進入個人賬戶， 60% 進入統籌賬戶。這種情況下，即使在二三線城市，平均每年也要支出 1.5 萬的成本， 20 年也是要 30 萬的，遠比企業員工繳費成本高，等你退休了，要 15 年左右才能回本，所以你得活得比打螺絲的老鐵們更久才不吃虧。

那最后就是苦哈哈的老農民。其實對于老農民來說，雖然新農合的價格年年在漲，但基數很低，整體的支出不高，從養老金回報來說，交的少，領的少，它作用不大。但對于老農民來說，新農合最關鍵的是醫保，農村本身就是老齡化嚴重，老人家容易生病，甚至是重大疾病，這時候每年幾百塊錢就能報銷大部分的醫療費用，整體來說還是劃算的好。

當然這樣分析也是一個參考值，社保畢竟是包含社會保障、投資理財多重屬性的一個事物。影響回報率的因素太多了，那有的人經常生病，有的人一輩子不吃藥，有的人活 100 歲，有的人 60 就掛了。同樣的錢最后的收益區別那還是很大的。再比如通脹和貨幣貶值，你今年繳納1萬塊和你 30 年后退休領了1萬塊，購買力肯定是不同的。延遲退休的時代已經來了。未來會不會進一步延遲到 65 歲甚至 70 歲都不確定，只能寬泛的來說，有條件的老農民和上班族當然還是盡量繳納社保，回本的概率也比較大。但對于大量靈活就業者來說。如果具備儲蓄能力、理財能力，那就更明白一個道理，求人不如求己。