魯法案例【2025】273

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案情簡(jiǎn)介

青島某物流公司長(zhǎng)期在某保險(xiǎn)公司為其臨牌車輛投保“機(jī)動(dòng)車綜合險(xiǎn)2014版”，雙方確定的交易習(xí)慣為：青島某物流公司向某保險(xiǎn)公司指定賬號(hào)預(yù)存保險(xiǎn)費(fèi)，并通過郵件發(fā)送投保車輛信息，某保險(xiǎn)公司收到郵件電子表格后，根據(jù)表格內(nèi)容將投保車輛信息錄入其保險(xiǎn)出單系統(tǒng)，不出具紙質(zhì)或電子保單。如發(fā)生事故，則出具《出險(xiǎn)車輛信息表》作為理賠依據(jù)。如保險(xiǎn)費(fèi)用盡，某保險(xiǎn)公司通知青島某物流公司續(xù)存。2020年2月27日至7月31日，青島某物流公司分多次向某保險(xiǎn)公司指定賬戶轉(zhuǎn)賬21萬元，作為預(yù)存保險(xiǎn)費(fèi)。 2020年9月12日10時(shí)47分，青島某物流公司通過QQ郵箱向某保險(xiǎn)公司發(fā)送內(nèi)容為“商業(yè)投保0912”表格的郵件，為相關(guān)車輛進(jìn)行投保，表格內(nèi)容為該批次投保車輛信息，其中第二十項(xiàng)為案涉車輛信息。同日14時(shí)52分，案涉車輛在商河縣發(fā)生交通事故，該車輛負(fù)全責(zé)，交警部門出具《事故認(rèn)定書》對(duì)上述事實(shí)予以認(rèn)定。事故發(fā)生后，某保險(xiǎn)公司出具的《出險(xiǎn)車輛信息》載明保險(xiǎn)期限為2020年9月12日15：30至2020年9月15日00：00。后青島某物流公司申請(qǐng)理賠，某保險(xiǎn)公司以本次事故不在保險(xiǎn)期間內(nèi)為由拒絕賠付。

法院審理

法院審理認(rèn)為，本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)系事故發(fā)生之時(shí)，保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)責(zé)任。關(guān)于案涉保險(xiǎn)合同的成立生效時(shí)間，保險(xiǎn)合同的成立需投保人和保險(xiǎn)人作出一致的意思表示。青島某物流公司通過預(yù)交存款并發(fā)送車輛信息的方式表達(dá)了其為案涉車輛投保的意思，該意思表示自投保郵件進(jìn)入某保險(xiǎn)公司郵箱之時(shí)發(fā)生效力。某保險(xiǎn)公司收取郵件后，雖未作出承保的明確意思表示、亦未出具保險(xiǎn)單，但因?yàn)殡p方存在交易習(xí)慣，其相關(guān)默示行為應(yīng)視為同意承保。故在某保險(xiǎn)公司未明確表示拒絕承保的情形下，自其收到青島某物流公司投保郵件之時(shí)，雙方達(dá)成一致的意思表示，故案涉保險(xiǎn)合同于2020年9月12日10時(shí)47分成立并生效。 關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任期間的認(rèn)定。因雙方并未訂立書面保險(xiǎn)合同確定保險(xiǎn)責(zé)任期間，雖然出具的《出險(xiǎn)車輛信息》載明保險(xiǎn)期間在事故發(fā)生之后，但《出險(xiǎn)車輛信息》系事故發(fā)生后保險(xiǎn)人出具的單方意見，不足以證明案涉保險(xiǎn)合同簽訂之時(shí)青島某物流公司知曉并認(rèn)同該保險(xiǎn)期間。考慮到案涉保險(xiǎn)為短期保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間僅為三日，且保險(xiǎn)合同成立時(shí)，青島某物流公司已經(jīng)預(yù)先交納了保險(xiǎn)費(fèi)，若保險(xiǎn)期限不能在保險(xiǎn)合同成立生效后立即起算，將影響投保人對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)成本的預(yù)判、損害投保人的保險(xiǎn)利益，現(xiàn)無證據(jù)證明雙方就保險(xiǎn)期間作出明確的一致表示，宜認(rèn)定自保險(xiǎn)合同生效之時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任起算。根據(jù)交警部門出具的事故認(rèn)定書記載的事故時(shí)間，案涉保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)，故青島某物流公司作為索賠權(quán)益人，有權(quán)主張某保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 本案一審判決后，原被告均未提起上訴，現(xiàn)一審判決已生效。

法官說法

保險(xiǎn)期間是保險(xiǎn)合同的核心要素，指保險(xiǎn)合同的效力期間。在保險(xiǎn)合同糾紛案件中，保險(xiǎn)期間作為保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的時(shí)間界限，對(duì)于認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)與否至關(guān)重要。 在實(shí)際中，有關(guān)保險(xiǎn)期限的爭(zhēng)議通常涉及以下情況，法院在審理過程中應(yīng)區(qū)別對(duì)待。 對(duì)保險(xiǎn)期間未有約定。《保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。由此可見，保險(xiǎn)期間應(yīng)系雙方當(dāng)事人共同意思表示的體現(xiàn)，法院認(rèn)定保險(xiǎn)期間需有充分的證據(jù)證明保險(xiǎn)期間是雙方協(xié)商一致的結(jié)果。若保險(xiǎn)合同已生效、交費(fèi)，保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)合同未載明保險(xiǎn)期間，或保險(xiǎn)人未有證據(jù)證明投保人知曉且接受保單、保險(xiǎn)合同所載明的保險(xiǎn)期限，保險(xiǎn)期間的認(rèn)定則應(yīng)從保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益、規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)開展、維護(hù)誠(chéng)實(shí)信用交易原則等角度出發(fā)，綜合考量合同生效時(shí)間、交易習(xí)慣、投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)費(fèi)用繳納與否等實(shí)際案情來確定。 具體到本案而言，保險(xiǎn)人單方出具的單據(jù)所載明的保險(xiǎn)期間不能代表投保人的意志。投保人已經(jīng)預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)用，其投保險(xiǎn)種系三天的短期機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)，對(duì)于營(yíng)運(yùn)車輛而言，具有很強(qiáng)的時(shí)效性，法院認(rèn)定保險(xiǎn)合同成立生效后即起算保險(xiǎn)期間，未減損保險(xiǎn)人的實(shí)質(zhì)權(quán)益，且符合投保人購買保險(xiǎn)時(shí)所具有的可期待利益。 通過格式條款設(shè)定保險(xiǎn)期間。《保險(xiǎn)法》第十七條第一款規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。多數(shù)情況下，保險(xiǎn)合同系保險(xiǎn)公司做出的制式合同，合同中有關(guān)保險(xiǎn)期間的內(nèi)容也多為格式條款，因此，若保險(xiǎn)公司通過格式條款的方式單方設(shè)定保險(xiǎn)期間，則需要盡到充分的提示和說明義務(wù)。若未有證據(jù)證明對(duì)上述條款以書面或口頭的形式向投保人作出明確的說明，則應(yīng)認(rèn)定該條款對(duì)投保人不發(fā)生效力。此外，若當(dāng)事人雙方對(duì)保險(xiǎn)期間存在兩種以上的通常理解時(shí)，依據(jù)《民法典》第四百九十八條規(guī)定，對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。保險(xiǎn)人作為條款提供方，因具有充分表達(dá)意志的優(yōu)勢(shì)，也應(yīng)負(fù)有使對(duì)方當(dāng)事人理解格式條款的義務(wù)。法院應(yīng)采用“不利解釋原則”，通過分析格式條款表達(dá)的客觀意義，作出不利于保險(xiǎn)人的解釋。

法條鏈接

《中華人民共和國(guó)民法典》第四百九十八條 ?對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條 保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。
　　對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。