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民間借貸中，在出借人和借款人沒有約定的情況下，借款人償還的借款不足以清償全部本金和利息時，該筆還款是算作償還本金還是利息？近日，廣西壯族自治區桂平市人民法院審結了這樣一起民間借貸糾紛案件。

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案情概況

1萬元還了，是本金還是利息？

張斯（化名）與楊金（化名）是多年同學。

2022年4月，張斯因做生意緊缺資金，找楊金借了13.93萬元，并承諾連本帶息地還錢。楊金看在多年同窗的情分上，通過銀行轉賬的方式，先后多次將借款匯至張斯的銀行賬戶上。借款到賬后，張斯隨即出具《借條》歸楊金收執，雙方在《借條》上簽字、按手印，并約定還款期限為2022年7月22日前。

起初，張斯聲稱會按時還錢，但隨著還款期限已至，張斯以各種理由拖延還款，在楊金的多次催要下，張斯于2022年9月向楊金還款1萬元。

時間轉瞬即逝，2024年9月，眼見借款遲遲要不回，楊金決定訴至法院，要求張斯歸還借款本金13.93萬元，并按起訴時一年期貸款市場報價利率標準四倍計算逾期利息。

在法庭上，雙方對2024年2月已償還的1萬元是本金還是利息產生了激烈爭議。

楊金訴稱，張斯的借款時間明顯已超過借條約定的還款期限，因此，張斯此前已償還的1萬元僅是逾期利息，本金及逾期利息并未償還。

張斯辯稱，起訴時，其已主動將利息計算方式調整為市場報價利率標準的四倍計算，所以，這1萬元應當計入利息。

雙方各執己見，最終法院應如何判決？

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法院審理

先息后本，法律有明確規定

桂平市人民法院經審理認為，根據雙方當事人的陳述及提交的證據，足以認定張斯與楊金之間的借貸關系依法成立并受法律保護。雙方在《借條》中約定了還款期限、利率，但未約定還款順序，張斯未在約定期限內履行還款義務，構成違約，應當承擔相應的違約責任。

合法的債務應當清償。本案中，張斯與楊金雙方的借貸期已屆滿，張斯應當償還借款本金并按照約定支付利息。由于雙方未約定債務清償的順序，故應當依照法律補足當事人表意的缺漏。依據《中華人民共和國民法典》第五百六十一條規定，明確了還款順序——先息后本。具體來說，債務人在履行主債務外還應當支付利息和實現債權的有關費用，其給付不足以清償全部債務的，除當事人有約定外，應當按照下列順序履行：

1.實現債權的有關費用；

2.利息；

3.主債務（即本金）。

張斯與楊金在借款時已經明確了利息的計算標準，在雙方未約定債務清償的順序的情況下，張斯先行償還的1萬元應當依法認定為其向楊金支付的利息。

綜上，法院判決張斯向楊金償還借款本金13.93萬元，并以此為基數支付剩余的利息。

宣判后，雙方當事人均未提出上訴，現判決已發生法律效力。

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法官后語

如何確定還款順序，對借貸雙方的實體權益有一定影響。無論是向他人借錢還是借錢給他人，都應當事先達成“君子協議”，特別是“借條”中，應當明確寫明出借人、借款人、借款時間、還款時間、借款利率、還款方式等，有擔保人的，擔保人應當在借條或者借款合同上簽字捺印，注明擔保形式等，避免因為“一筆帶過”的借條給自身帶來法律風險。

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為什么“先息后本”是普遍規則？

1. 法律依據明確：《民法典》第五百六十一條明確規定了還款順序，利息優先于本金清償。這一規定不僅適用于民間借貸，也適用于銀行等金融機構的借款合同。

2. 交易習慣支持：在日常生活中，銀行借款合同通常也約定“先息后本”的還款方式。根據《民法典》，對于約定不明的事項，可按照交易習慣確定。因此，“先息后本”具有普遍適用性。

3. 保護債權人利益：利息是債權人預期應有的收益，是資金占用的成本，優先清償利息有助于保護債權人的合法權益。

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借貸雙方應如何避免糾紛？

1. 明確約定利息：無論是口頭還是書面，借貸雙方都應明確約定利息。如果借條上未寫明利息，債權人可能面臨無法主張利息的風險。

2. 詳細寫明借條內容：借條應明確寫明出借人、借款人、借款時間、還款時間、借款利率、還款方式等關鍵信息。有擔保人的，擔保人應在借條上簽字捺印，并注明擔保形式。

3. 保留證據：借貸雙方應保留相關證據，如轉賬記錄、聊天記錄等，以備不時之需。

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法條鏈接

《中華人民共和國民法典》第五百六十一條 債務人在履行主債務外還應當支付利息和實現債權的有關費用，其給付不足以清償全部債務的，除當事人另有約定外，應當按照下列順序履行：（一）實現債權的有關費用；（二）利息；（三）主債務。

來源：貴港市中級人民法院

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