近日，北銀消費金融有限公司（簡稱“北銀消金”）在其官網(wǎng)上公開披露了最新貸款合同范本。

官網(wǎng)顯示，“北銀消金”為持續(xù)優(yōu)化服務體驗并切實保障用戶權益，特向用戶公示最新貸款合同范本。

公開的合同版本涵蓋：個人消費貸款合同、授信合同，以及北銀消金與螞蟻集團（花唄、借用購、借唄、信用貸）、度小滿（有錢花）、唯品會（唯品花）、馬上消費、奇富科技（奇富借條）、京東科技（京東金條）、抖音放心借、美團（生活費、生意貸）的合同版本。

官網(wǎng)顯示：北銀消費金融有限公司成立于2010年3月1日，是經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局（原中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、原中國銀行保險監(jiān)督管理委員會）首批批準籌建，由北京銀行發(fā)起設立的國內(nèi)首家消費金融公司。

企查查顯示：北銀消金主要股東包括北京銀行（35.29%）、西班牙桑坦德消費金融公司（20%）、利時集團（15%）、萬達集團（5%）、聯(lián)想控股（5%）等10家知名企業(yè)。北銀消金所屬集團為北京銀行，法人為么毅，注冊資本8.5億元。

2024年4月份最新修訂的《消費金融公司管理辦法》（簡稱：《辦法》）規(guī)定，消費金融公司注冊資本需實繳貨幣10億元及以上，且主要出資人持股比例50%以上。截至目前，北銀消金注冊資本8.5億元，暫未達到《辦法》要求。注冊資本金的不足也直接限制了其展業(yè)空間，依據(jù)《辦法》，消費金融公司杠桿倍數(shù)不得超過10倍。

公開信息顯示，北銀消金早期以線下3C產(chǎn)品分期、教育分期為主營業(yè)務。憑借背靠北京銀行的優(yōu)勢，并通過與國美、蘇寧等家電賣場合作，其業(yè)務得以快速崛起。數(shù)據(jù)顯示，2013年至2015年，北京銀行對北銀消金所持有的報告期損益分別為1.18億元、1.12億元、1.69億元。

北銀消金在2015年業(yè)績達到頂峰，曾一度占據(jù)行業(yè)35%的市場份額。然而近年來，北銀消金卻因風控失控、中介騙貸等問題，多次遭監(jiān)管重罰。例如，2016年因“違規(guī)放貸”“貸前審查缺失”等問題被罰900萬元；2022年因“互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務風險管理不足”，被北京銀保監(jiān)局責令其改正，并被處以人民幣80萬元罰款。與此同時，北銀消金業(yè)績大幅下滑。2016年北銀消金突然陷入虧損，當年北京銀行對北銀消金所持有的報告期損益為-4.76億元，次年仍是虧損狀態(tài)，為-0.28億元。

作為國內(nèi)首家消費金融公司，北銀消金近年來的業(yè)績表現(xiàn)略顯“失意”。盡管近三年其凈利潤連續(xù)增長（2022 年 0.87 億元、2023 年 1.18 億元、2024 年 1.53 億元），但絕對值仍處于行業(yè)末位。

財報顯示，2024年，北銀消費金融實現(xiàn)凈利潤1.53億元，同比增長29.66%；截至2024年末，北銀消費金融總資產(chǎn)141.7億元，同比增長8.25%；凈資產(chǎn)11.28億元。截至 2024 年末，公司核心一級資本凈額為12.38億元，資本充足率9.84%，風險加權資產(chǎn)125.80億元。

目前，北銀消費金融的體量仍處于中后部。據(jù)媒體統(tǒng)計，截至2024年末，北銀消金在31家持牌消金中排第20名，2024年營業(yè)收入在已統(tǒng)計的24家消金機構中排第18名，凈利潤在已統(tǒng)計的29家消金機構中排第18名。

北銀消金與杭銀消金、寧銀消金等城商行系消金公司相比，資產(chǎn)規(guī)模和盈利水平差距顯著。例如，杭銀消金 2024 年凈利潤達 9.2 億元，總資產(chǎn) 515.36 億元；寧銀消金2024 年凈利潤達3.03億元，總資產(chǎn)突破600億元（約為北銀消金的4倍），均遠超北銀消金的 1.53 億元凈利潤和 141.7 億元總資產(chǎn)。

截至目前，北京銀行遲遲未對北銀消金進行注資。而杭銀消金、寧銀消金等，它們通過股東注資和資產(chǎn)證券化快速擴張。例如，寧銀消金依托寧波銀行“直接貸”導流，半年放款破百億。

官網(wǎng)顯示，北京銀行曾于2024年10月向北銀消金提供100億元綜合授信，其中 70億元為流動性支持專項額度。

在消費金融行業(yè)競爭日益激烈的當下，北銀消金后續(xù)能否突破資本瓶頸，優(yōu)化業(yè)務結構與風控體系，提升市場競爭力，在行業(yè)中重新找準定位并實現(xiàn)業(yè)績突圍。而其與眾多平臺的合作放款業(yè)務，是否能為自身業(yè)績增長注入新的動力，值得持續(xù)關注。

來源：互金圈

作者：歡哥

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