不到半年就能拿到百萬元報酬，還能免費獲贈公司、房子或車子，但代價是犧牲個人征信，這樣的職業你會心動嗎？

最近，深圳一對退休夫妻的破產申請震驚全網。63歲的劉某和62歲的劉某每月收入合計1.2萬元，卻申報了超過1.2億元的債務。他們名下雖有房產、商鋪和車輛，但總資產估值不到500萬元，與債務規模形成巨大反差。這一案例讓“職業背債人”這個隱秘的灰色職業再次進入公眾視野。

職業背債人，簡單來說，就是專門為他人有償承擔債務的特殊群體。他們并非因正常生活或經營需求背負債務，而是在精心設計的操作下，主動攬下巨額債務，以換取短期內可觀的經濟利益。據中國執行信息公開網數據，截至2025年6月5日，失信被執行人達871萬人，其中不乏職業背債人。

職業背債人的操作流程

這種職業操作流程相對簡單。中介大多與銀行內部有關系，一邊聲稱幫銀行完成貸款指標，一邊主動聯系符合貸款年齡、征信條件良好且愿意配合的年輕人。通過包裝提前安排身份，使這些人符合貸款要求，然后以購房、購車或公司經營等理由申請不同貸款。對于不在乎個人信用的背債人來說，這筆錢如同意外之財。貸款到手后，背債人、中介、銀行內部人士三方分賬，最終資金窟窿只能由銀行儲戶和貸款機構自行承擔，成為爛賬。

從業者的案例與動機

? 創業者李東的困境與選擇：思考了兩個多月，李東還是決定破罐子破摔。他打算犧牲個人信用，替一家公司背上500萬債務，換取250萬元報酬。若能在5 - 15年安全期內履約還貸，或許對未來影響不大；若后續償還不了，除成為老賴外，還可能面臨牢獄之災。

32歲的李東是餐飲行業創業者，創業高光時在成都開了三家門店。疫情三年，生意遇困，資金缺口達130萬元。為保障公司運營，他四處籌措資金，去銀行貸款因償還能力受疑難以辦理，只能在網貸平臺湊了70萬元，很快資金又捉襟見肘，還在征信上留下逾期記錄，成為花戶。

征信花了后借款更難，正規借款機構資料都遞不進去，無奈之下，李東選擇做職業背債人。在社交媒體上，職業背債人被包裝成半年收入百萬的新職業，有些機構甚至承諾3 - 6個月就能拿到數百萬報酬。通過中介操作，李東順利提交資質，成為一家公司法人，營業執照下來后成功辦理500萬元債務，如約獲得250萬元傭金。

? 其他從業者的情況：除像李東這樣不甘心失敗的創業者，還有些人因家中有人突發疾病急需用錢，無奈出賣征信做背債人。此外，還有專門從事房貸、車貸的職業背債人。目前背債人申請的貸款主要分為企業貸、房貸、車貸三大類。其中，企業貸報酬最高，但風險最大，背債人需成為指定公司法人，一旦斷貸，法人要承擔責任，名下資產會被凍結。車貸和房貸斷貸后，最多被列入征信黑名單，限制高消費，一般不會強制執行貸款人名下財產。因此，許多中介招募三和大神、低保戶等人群，利用偽造流水賬戶的方式，讓他們成為房貸、車貸領域的職業背債人，貸款到賬后安排斷供騙貸牟利。

行業特點與風險

? 行業門檻與關系網：看似職業背債人無門檻，實則不然。從事相關中介介紹，做這行需有關系，即銀行里面有人，否則難以開展業務。隨著從業者和中介增多，監管趨嚴，這行變得復雜。許多平臺增加風控強度，下調貸款額度，業務門檻提高。行業成功率不到三成，需大量訂單維持高收入，但行業隱秘，訂單靠身邊朋友聯系發布，沒有人脈難獲消息，做不了生意。

以房貸方向為例，中介要根據當地政策為背債人做完美背景資料，包括社保繳費證明、收入流水、財產證明等，還要準備首付金額，與房產中介和貸款中介評估運作，通過做高估價從銀行貸款。為延緩騙局被識破，背債人房貸后會申請裝修貸等，確定無貸可申后以各種理由斷貸。如今，不少職業背債項目分賬比例從以前與背債人按貸款數額55分賬，變成37分賬乃至28分賬，背債人只能拿小頭，大頭被房產中介、貸款中介、黃牛等人瓜分。

? 行業內的黑吃黑與詐騙：因行業極度不透明且處于黑色地帶，黑吃黑現象常見。做職業背債人知曉風險，名下一般不放財產，如李東決定背債前將房車存款轉移至父母妻兒名下，與妻子離婚，還通過各種辦法將250萬酬金轉移給父母，再通過代持投入創業。

但也有不少背債人將傭金打給信任之人后落得人財兩空。現在還衍生出針對職業背債模式的詐騙，如汽車中介以招募職業背債人備車貸完成業績，候選人背上正規車貸卻拿不到傭金；還有中介以各種名義收取中介費、包站費、查詢費等實施詐騙；一些公司以審核材料為由騙取白戶個人資料拿去做網貸，導致不少人莫名其妙成花戶或征信查詢痕跡過多影響后續生活；還有機構通過職業背債人成立公司申請貸款后，招募員工，利用員工急于入職心理讓其背上貸款，被迫成為背債人。

即便繞開騙局，順利成為背債人，也未必能拿到高收入，行業轉包現象常見，不少背債人經層層剝削，背上數百萬元貸款和信用代價，僅拿到萬元報酬。

? 對個人與行業的影響：職業背債人這個職業火了之后，出現許多組團背債人。不少先入行的背債人斷貸成為老賴及隱形人，無法通過正常途徑獲得光明正大的收入，便轉行做掮客，回老家收集當地低保戶、三和大神、重病患者信息做職業背債，形成“一手村資源”打包合作，追債困難，產生一批爛賬，成為銀行和金融機構的不穩定因素。

看似來錢快，但這種非法收入不僅是一錘子買賣，還讓人背上信用不良的惡果。李東很快嘗到快錢惡果，250萬元很快用于填補創業窟窿，只剩60萬元。他每天擔驚受怕，擔心創業失敗還不上貸款，影響孩子前途。走上這條路如同押上未來，不敢告訴家人。大部分背債人最終只能成為備債中介一員，通過轉介紹身邊人成為背債人獲利，這就像擊鼓傳花游戲，不知惡果最終落于何處。

職業背債人絕非通向康莊大道的捷徑，反而加速人走向絕望。面對紛至沓來的咨詢，曾做中介賺了不少錢的朱哲總會勸阻。這三年，除見到一個通過死亡銷戶、重新辦理身份洗白的背債人外，其余背債人生活大多不如意。他們成為透明人，無法在陽光下生活，多數坐吃山空，逃不過鰥寡孤獨的下半生。錢無法解決他們的問題，不少人在短暫喜悅后渴望回歸正常生活，卻發現洗白不易。

想退出時，合作伙伴早已不見蹤影，而還債更是幾乎無法逾越的大山，成為老賴后又不甘心賺辛苦錢，只能繼續在這條不歸路上掙扎。這份看似輕松的快錢，如同潘多拉魔盒，一旦打開，帶來的是無盡噩夢。