6月起

中國銀行、工商銀行等部分銀行

明確取消車貸“高息高返”

向長貸短還說“不”！

但記者調查發現

北京地區部分汽車品牌仍可“高息高返”

“貸五免二”的變種模式仍大量存在

“高息高返”不具備可持續性

多家銀行叫停該業務

什么是

“高息高返”

所謂“高息高返”，是指一些銀行為爭奪客戶，以返還較高的傭金（約8%—15%）吸引汽車經銷商與其合作，為消費者提供較長期限的車貸以獲取利息收入。汽車經銷商則把大部分銀行返點通過優惠的方式返還給消費者，從而降低車價。在實際操作中，“高息高返”往往和“五年貸款兩年后提前還貸無違約金”的約定相結合進行。

5月底，上海的盧先生剛貸款買了一輛比亞迪汽車。盧先生表示：“扣除各項優惠補貼后，這輛車的價格是11.58萬元，辦理車貸后還會返還1.3萬。要是在2年內結清貸款，大概要支付1萬元利息，這就相當于從銀行‘薅’了3000塊的‘羊毛’。”

“高息高返”所帶來的實惠，使得車貸業務的滲透率迅速提高。廣汽本田的一位銷售人員向記者透露，他們店的貸款滲透率超過了80%，而且幾乎全都是“高息高返”的模式。

招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼認為，“高息高返”現象盛行，主要原因在于車貸業務此前一直被汽車金融公司所壟斷，銀行若想進入這一市場參與競爭，通過返傭等手段擴大車貸業務份額就成了必然之舉。

記者注意到，截至2024年末，浦發銀行零售信貸綠色新能源汽車貸款規模為90.82億元，較2024年初凈增38.9億元。平安銀行2024年個人新能源汽車貸款新發放637.68億元，同比增長73.3%。

董希淼認為，“高息高返”業務模式雖在短期內有助于業務規模的擴大，但從長遠來看，并不具備可持續性，未來會有更多銀行摒棄該模式。

記者了解到，自6月1日起，四川、河南、浙江等多地銀行已轉變為“低息低返”或“低息零返”模式。有銀行把貸款返傭比例從15%降到了5%，年費率也同步下調至3%。

6月8日，記者在北京地區調查時發現，工行、中行和郵儲銀行已叫停車貸“高息高返”，但北京某4S店張經理向記者透露，目前他們店仍能通過農行、光大或浦發銀行辦理“貸五免二”業務，不過銀行方面隨時可能取消。另一個品牌的汽車銷售人員也對記者稱，目前在建行或者浦發銀行還能辦理車貸“高息高返”業務。

看似多贏實則暗藏風險

多地監管機構下發通知

防止惡性競爭

銀行為何要叫停“高息高返”業務？

張經理表示，銀行搶占市場份額的核心目的是獲利，但 “高息高返” 模式下，前兩年利息收益已返還消費者，若車主兩年后提前還款，銀行可能面臨虧本。因滿兩年還款最劃算，車主普遍選擇長貸短還，而這正是銀行最不愿看到的情況。

記者在黑貓投訴平臺發現，有關車貸提前還款的投訴量多達數千條，主要聚焦于“銀行拒絕提前還款”“違約金突然增加”“未告知還款限制”等問題。不少消費者稱，當初選擇貸款是看重“長貸短還”能省錢，可如今卻陷入了“想還款卻還不了”的困境。

金融監管專家、冠笤咨詢創始人周毅欽表示，“高息高返” 模式看似多方共贏，但是“羊毛出在羊身上”，其實最后都是由客戶承擔了相關的費用和成本。

在周毅欽看來，這種模式在金融風險層面存在諸多重隱患：

同業惡性競爭：這種模式增加了銀行營銷成本，容易引發同業之間的惡性競爭。

信用風險推高：容易推高信用風險，不利于業務長期持續發展。

操作風險滋生：一部分經銷商為獲取更多返傭，存在向消費者推介高傭金汽車金融產品、誘導消費者提前歸還貸款等不合規的金融銷售行為，甚至幫助客戶虛報收入、粉飾個人信用紀錄，導致商業銀行難以準確評估客戶還款能力，增加了信用風險。

腐敗風險暗藏：“高息高返”存在利益輸送的可能，容易滋生腐敗風險。

正是考慮到這些風險

多地監管機構陸續下發通知

建議銀行維持適當返傭比例

防止惡性競爭

重慶金融監管局于今年1月發布的《關于進一步規范汽車金融業務促進汽車消費市場平穩健康發展的通知》提出，相關金融機構要嚴格遵守行業自律要求，不得以高額返傭等不正當競爭手段搶占市場份額。

四川省銀行業協會今年5月發布《四川銀行業信用卡汽車分期付款業務和汽車消費貸款業務自律公約》，要求當地銀行業金融機構要優化與汽車經銷商合作模式，降低對客實際利率、合理確定傭金比率。

開封市銀行業協會則在日前的自律公約簽約會上要求銀行做到“三個杜絕”：杜絕汽車經銷商向客戶推介高傭金汽車金融產品、杜絕經銷商誘導消費者提前歸還貸款、杜絕經銷商扭曲消費者真實貸款意愿。

記者注意到

在叫停“高息高返”的同時

多家銀行還采取

延長提前還款期限

提高違約金比例等舉措

約束長貸短還

據了解，上海地區某國有大行6月5日起將2年內提前還款違約金由提前還款金額的5%調升至10%，2年至4年內提前還款違約金則由0%調升至5%。浙江多家國有大行則早在4月就將5年期車貸的免違約金期限從“貸滿2年”延長至“貸滿3年”。

車企銀行雙向破局車貸應嘗試直連客戶

面對銀行方面的調整

車企正積極填補金融空白

記者在某品牌汽車經銷人員處了解到，除了“貸五免二”，該店還有貸五免息分期活動。銷售人員告訴記者，貸款5年分期業務不能零首付，息費由車企補貼給銀行或汽車金融公司。

車貸業務仍是吸引消費者購車的利器。 聶國春 /攝

在車企求變的同時

銀行也要謀變

董希淼指出，金融機構需秉持 “量價平衡” 原則，與經銷商合作時給予合理服務回報，同時讓渡部分利益給消費者，逐步降低貸款利率以增強其獲得感。此外，銀行要突破傳統放款者定位，融入產業鏈與消費鏈，向 “場景經營者” 轉型。

周毅欽建議，汽車分期業務可探索多元渠道打破瓶頸，如與大型電商平臺合作推出專屬分期購車活動，或借助與汽車廠商的合作關系直連客戶，嵌入其線上銷售平臺以減少中間環節。

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