“居民人均存款超10萬元！”每當這樣的新聞登上熱搜，評論區總是炸開了鍋。

有人曬出七位數存款截圖，更多人則哀嚎“又被平均了”。

2025年一季度，我國居民存款總額突破151.25萬億元，人均約10.8萬元，看起來是個令人欣慰的數字。

然而現實卻冰冷刺骨：

90%的家庭存款不足10萬元，存款為0或僅幾千元的人數高達5.6億。

一位銀行柜員坦言：“我每天經手的賬戶里，最常見的存款數字不是30萬，而是0。”這才是中國家庭存款的真實圖景。

1、被平均掩蓋的殘酷現實

在光鮮的平均數背后，是觸目驚心的財富分化。招商銀行的數據揭示了一個殘酷事實：僅有2%的人掌握著全國80%的存款。

西南財經大學的調查報告更為具體：前10%的家庭持有全社會47.5%的存款，而后60%的家庭存款總和僅占15.6%。

存款中位數約5萬元——這意味著如果你的家庭存款超過5萬，已經跑贏全國一半的家庭。

那些“存款超過50萬就能超越全國98%家庭”的說法并非危言聳聽。

而擁有30萬存款的家庭僅占全國家庭總數的0.6%-1.6%，總量在300萬到800萬戶之間。

2、為什么我們存不下錢？

收入與支出的殘酷賽跑是首要原因。多數普通家庭的月收入在4000元至7000元之間。

一個普通職工家庭，若每月能省下3000元，一年可存3.6萬元，要積累50萬元需要近14年時間。

高企的居民負債更是雪上加霜。

中國有近2億“房奴”，居民房貸總額逼近39萬億元。95%的家庭深陷房貸泥潭，平均每個房貸家庭每月需將42.3%的收入用于還貸。

當工資一到賬，一半給了銀行，剩下的勉強維持生活，存款便成了奢望。

物價上漲也在吞噬微薄的收入。

一碗牛肉面從10元漲至35元，理發從10元漲到80元，工資漲幅在CPI面前節節敗退。

2025年一季度CPI同比上漲已達3.2%，而普通工薪階層的收入增速遠遠跟不上這個步伐。

3、低利率時代的存款困境

2025年5月，六大國有銀行集體下調存款利率，創十年新低：

活期存款利率僅0.05%，三年期定存跌破1.25%。更令人憂心的是，五年期定存產品正在加速消失。

存款收益已跑不贏通脹。

2025年一季度，五大國有銀行三年期定期存款利率普遍為2.0%-2.25%，但同期CPI同比上漲2.8%，實際收益率為負值。

這意味著儲戶的錢在銀行“安全”存放一年后，購買力反而縮水了0.8%。

這就是大多數人存款的真相——

不是不想存，而是存不下；不是不努力，而是負重前行。

看清這個真相，我們或許能對他人多一份理解，對自己多一份寬容，在這條崎嶇的財富之路上，走得更從容一些。

建立三級防御體系：

應急層（3-6個月生活費，貨幣基金存放）、保值層（1-3年備用金，大額存單+國債）、增值層（3年以上閑錢，指數基金定投）。

4321法則：

將稅后收入分為40%必要開支（含房貸）、30%投資理財、20%彈性消費、10%風險保障。

開發“第二錢包”：

通過副業收入單獨開戶、獎金/補貼轉為定期存款等方式增加儲蓄來源。

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