去年，新加坡人自愿為公積金進行 “填補” 的數量高達87.5萬項，總額近50億新元；年滿65歲的會員中，有相當一部分選擇不提取任何存款，讓資金繼續留在賬戶里 “生息”。

這些看似違背 “金錢自由” 的選擇，背后是一個運行了70年的公積金制度 ——李顯龍在為公積金局“慶生”時形容它：“在1955年，不過是個簡單的退休儲蓄計劃，如今卻已成為新加坡社會保障的支柱” 。

圖源：李顯龍臉書

這份跨越半世紀的信任，既源于國民對政府的托付，更藏在制度 “邊運行邊進化” 的韌性里。它始終貼著民生需求生長，雖然不完美，但卻讓新加坡人甘愿把錢 “鎖” 一輩子。

圖源：李顯龍臉書

不把負擔甩給下一代每代人自己存自己用

新加坡公積金制度從誕生起就堅守 “自力更生” 原則：雇員和雇主共同繳費，每代人自己存養老金，避免像西方福利國家那樣，讓年輕人背負上一代的養老壓力。

這種 “自給自足” 的設計，在李顯龍看來是制度的靈魂：“公積金是規定繳費計劃，完全由個人過去的儲蓄支撐，不會讓下一代承擔負擔”。

這一原則在實踐中不斷強化。例如，公積金終身入息計劃（CPF Life）要求會員在55歲時保留至少基本存款（2025年為10.65萬新元），65歲后每月領取固定金額，直至終老。

即便壽命延長至90歲，賬戶資金也不會耗盡，真正實現 “工作一代養自己，不啃小”。

圖源：中央公積金局

關鍵時刻敢改從危機中找到平衡

公積金制度的生命力，在于它敢于在關鍵時刻 “動真格”。

1985年，新加坡遭遇嚴重經濟衰退，政府果斷將雇主公積金繳費率從25%砍至10%，雖然員工短期內收入減少，但企業得以存活，經濟快速復蘇。

這一 “斷臂求生” 的決策，最終讓新加坡在兩年內恢復增長，證明制度調整的必要性。

類似的調整貫穿70年：1997年亞洲金融危機后再次降低繳費率，2009年推出 CPF Life 應對 “錢花光” 風險，2025年將平臺員工納入公積金體系…… 每次調整都直面現實痛點。

李顯龍在70周年演講中提到，這些改變 “艱難但必要”。

例如將公積金提取年齡從55歲逐步延后至60歲，雖引發爭議，但通過設立退休存款、推出終身入息計劃等配套措施，最終獲得公眾理解。

圖源：總理公署

托底不兜底不讓任何人掉隊

制度的溫度，體現在對弱勢群體的精準扶持。

對于低收入者，政府通過就業入息補助（Workfare）直接補貼工資；家庭主婦可通過配偶或子女的自愿填補，獲得公積金儲蓄；建國一代、立國一代等群體，則有額外醫療和養老津貼。

這些措施既避免 “養懶人”，又確保基本保障。

例如，樂齡補貼（Silver Support）根據家庭收入和組屋類型發放，2025年最高每季度1080新元，覆蓋數十萬低收入老人。

李顯龍強調：“基本原則是你必須盡力儲蓄，不足時政府再援助。” 這種 “托底不兜底” 的設計，讓制度既有力度又有溫度。

圖源：中央公積金局

普通人的信任從買房到養老的全周期守護

對新加坡人來說，公積金早已不是單純的儲蓄賬戶，而是貫穿人生的 “財務管家”：

年輕人：用普通賬戶（OA）支付組屋首付；

中年人：特別賬戶（SA）的利息高達4%，例如每月將部分工資轉入SA，為退休積累“小金庫”；

老年人：選擇 CPF Life 增強計劃，每月可領取2110新元，足夠覆蓋日常開銷。

這種全周期的守護，讓公積金成為 “最可靠的財務伙伴”。即便在65歲可提取20%存款時，仍有人選擇不支取，因為他們相信 “錢放在這里更安全”。

圖源：中央公積金局

70年啟示：沒有完美制度，只有不斷進化

李顯龍在紀念特刊推介活動中坦言：“沒有一個制度是完美的。” 但新加坡公積金的70年，正是通過持續調整，讓制度始終 “跟得上人”。

從1955年單一退休儲蓄，到如今覆蓋住房、醫療、教育的綜合保障，它的進化史就是一部 “適應社會需求” 的教科書。

2025年，公積金局推出一站式平臺 “PLAN with CPF”，將購房、退休、醫療規劃工具整合，讓會員一鍵查看財務全景。這只是制度進化的又一步。正如李顯龍所說：“我們不能指望一勞永逸的解決方案，必須與時俱進”。

圖源：李顯龍臉書

在新加坡，公積金的信任密碼或許就藏在這種 “不完美卻努力變好” 的堅持中 —— 它承認人性的局限，卻用制度設計激發人的責任感；它不承諾絕對公平，卻通過調整讓大多數人感受到公平。

70年過去，這個 “不完美” 的制度，依然是新加坡人最安心的財務靠山。

Jarison丨編輯

Leo丨編審

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CPF、李顯龍臉書丨圖源

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