我是占理兒。
最近，武漢的高大哥因借款糾紛上了本地新聞。作為一個二手家電回收廠老板，他只用了兩年時間，就把最初僅僅20萬的借款，滾成了累計借款1741.58萬、還款2887.6萬后仍欠470萬的巨額債務陷阱。

讓人唏噓的是，這并不是一個“貪心”的故事，而是一個被“低息貸款”話術“圍獵”的普通小老板，如何一步步掉進“以貸養貸”深淵的真實樣本。

高大哥的故事，從一通電話開始。

2023年10月，他的二手家電回收廠因貨物積壓虧損，征信逾期導致銀行貸款被拒。這時，一個“無抵押、低利息、當天放款”的貸款推銷電話“恰好”打進來。他動心了，且默默算了筆賬：借20萬周轉6個月，只要撐過這段時間就能盤活生意。

但現實比他想象的要殘酷：

合同寫的是“借款20萬”，可實際到手只有18.8萬——1.2萬被以“首期利息+手續費”名義提前扣除（行業俗稱“砍頭息”）；

貸款當天，他就被催還首期款4.1萬。也就是說，20萬的借款，他真正能支配的只有14.7萬；

6個月期滿時，他本以為還完31.2萬（含本金+利息）就能解脫，卻被放貸者“熱心”建議：“還不上？我介紹朋友給你，利息更低，先把這筆墊上。”

這是所有“套路貸”的經典開場：用“低息”“快速”精準擊中“等錢救命”的焦慮，再用“砍頭息”“提前催款”把借款人推進“還舊債、借新債”的循環。

高大哥后來才知道，這些放貸者根本沒打算讓他“按時還錢”——他們要的，是讓他永遠陷在“利滾利”的泥潭里。

從第一筆20萬開始，高大哥的借款，就像從山上滾落的雪球，停不下來，還越滾越大。

2024年5月，一筆30萬、兩個月期限的貸款，實際到手23.8萬，實際還款40.8萬（多還17萬）；

2024年7月，一筆30萬、一月期的貸款，實際到手22.07萬，實際還款44.8萬（多還22.73萬，利息比到手本金還多）；

他在同一棟寫字樓里反復借款，累計100次于此，總借款金額來到了1741.58萬，總還款更是高達2887.6萬。

更可怕的是“還款規則”的潛臺詞：合同上寫的月息200元、6個月利息1200元，實際還款時“利息都是數萬元，甚至超過10萬元”。

高大哥后來翻出所有合同才發現，這些放貸者根本沒按合同執行——他們用“口頭承諾”“隱藏條款”誤導他簽字，再用“利滾利”把債務越滾越大。

為了填窟窿，高大哥做了所有普通人能做的掙扎：

賣車：簽了賣車合同，把代步工具換成了電動車；賣房：把住了10年的房子賣出去，帶著老婆孩子搬去父母家；求朋友：找生意伙伴借了幾百萬，甚至厚著臉皮跟多年不聯系的同學開口；

隱瞞家人：他說“不敢告訴老婆孩子，怕他們跟著擔驚受怕”，直到2025年2月，放貸者威脅“再還不上，就去你兒子學校堵他”，他才哭著向家人坦白。

但這些努力，在“利滾利”面前毫無還手之力。2025年2月，放貸者算賬后告訴他：“你還欠470萬。”

6名放貸者的“結局”：法律不會放過“吃人的陷阱”

2025年2月22日，高大哥向武漢唐家墩派出所報警。警方介入后，兩個放貸者退還了170萬，但他的欠款仍有300多萬。

7月9日，高大哥接到警方通知：6名放貸者因非法經營罪被刑拘，其中4人被逮捕。砍頭息、套路貸不屬于普通民間借貸，而是以“低息、無抵押”為誘餌，利用借款人財會知識不足，通過隱藏條款、關聯放款等方式，誘導“以貸養貸”，最終非法占有財產；

高大哥的案例“讓人震驚”：他的貸款平均利息比國家規定的最高標準高出500多倍；

高大哥的遭遇，不是個例。武漢某高檔寫字樓里，上百個電話推銷員仍在以“某某銀行合作方”名義，用“一兩次逾期不影響征信”“能多貸就多貸”等話術，誘導普通人簽“砍頭息”合同。

而同樣的情形，在很多地方都在同時上演，而上當受騙的很多都是中年人。

高大哥的遭遇，讓我想起一個數據：中國70/80后群體中，約63%的人有過“為家庭/事業緊急借款”的經歷，其中18%因征信問題轉向非正規渠道。

這背后，藏著我們這代人的“集體軟肋”。

第一根軟肋：

上有老下有小，不敢“斷供”。70/80后這個年紀大多處于“421家庭”（4老人+2父母+1子女），房貸、教育、醫療，每一項都是剛性支出。生意虧了可以再拼，但老人住院、孩子上學的錢不能等，這種“不敢停”的焦慮，讓我們容易對“快速放款”失去警惕。

第二根軟肋：“要面子”的傳統思想。

高大哥說，他一開始“死都不敢告訴家人”，怕被說“沒本事”。很多80后也是如此——我們這代人被教育“報喜不報憂”，遇到難處寧愿自己扛，結果給了非法放貸者“趁虛而入”的機會。

第三根軟肋：金融知識的“盲區”。

高大哥簽了上百份借款合同，卻從沒仔細算過“實際利率”；他以為“按合同還錢就行”，卻不知道對方早就偷偷改了還款規則。很多普通人對“砍頭息”“復利計算”“非法經營罪”這些概念一知半解，最終成了被收割的“韭菜”。

高大哥的案子，最終6名放貸者因非法經營罪被刑拘，4人被逮捕。但他的損失，永遠無法完全彌補——房子沒了，生意黃了，老婆孩子跟著擔驚受怕，甚至可能要花好幾年修復征信。

這不是一個“貪心”的故事，而是一個“無奈”的悲劇。它值得讓我們所有中年人警醒：

第一，永遠別信“無抵押、低利息”的天上掉餡餅。正規貸款機構不會用“電話轟炸”推銷，更不會提前扣利息。如果對方急著讓你簽合同、急著收錢，大概率是陷阱。

第二，遇到資金困難，優先找家人、正規渠道。高大哥后來悔得直哭：“要是早告訴老婆，她能把嫁妝錢拿出來；要是早找銀行，哪怕利息高點，也不會滾成這樣。”面子是虛的，家人的支持和正規渠道的保障，才是真的。

第三，一旦發現不對，立刻報警。很多人怕“家丑外揚”，但根據律師說法，“砍頭息”“套路貸”是重點打擊對象，早報警早止損。高大哥如果早半年報警，可能只損失幾十萬，而不是2800萬。

70/80后這代人，扛過下崗潮、熬過高房價、卷過職場，我們不怕吃苦，怕的是被捅刀子。希望高大哥的故事，能讓更多人看清非法借貸的真面目——

你以為借的是“救急錢”，對方要的是你的“半條命”；

你以為簽的是“合同”，其實是一張“賣身契”；

你以為能“以貸養貸”熬過去，最后只會把全家拖進深淵。

請你記住：

再急的錢，也別碰“砍頭息”；

再難的坎，也別信“低利息”；

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