- 2025年7月10日消息,人力資源社會(huì)保障部、財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于2025年調(diào)整退休人員基本養(yǎng)老金的通知》。這個(gè)《通知》明確,從2025年1月1日起,為2024年底前已按規(guī)定辦理退休手續(xù)并按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金的退休人員提高基本養(yǎng)老金水平,總體調(diào)整水平為2024年退休人員月人均基本養(yǎng)老金的2%。
挺好的,漲幅又降了。我們知道,養(yǎng)老金是三軌制的,分為機(jī)關(guān)事業(yè)單位的、企業(yè)的、城鄉(xiāng)居民的:三軌之間的差距很明顯,城鄉(xiāng)居民的每個(gè)月只有200多,而機(jī)關(guān)事業(yè)單位的有大幾千。現(xiàn)在機(jī)關(guān)事業(yè)單位的和企業(yè)的已經(jīng)合并為城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)了,這次上調(diào)2%的就是這個(gè)。
可以看到,這個(gè)漲幅確實(shí)降得挺快的,也有利于調(diào)整分配。其實(shí)養(yǎng)老金漲幅降低已經(jīng)是共識(shí)了,近幾年的漲幅每年都在降,從2015年的10%,降到2020年的5%,然后是4.5%、4%、3.8%,2024年是3%,最后是今年的2%:之前我也沒想到會(huì)降這么多,以為2.5%就差不多了,沒想到直接降到了2%,還是很有魄力的。
相對(duì)而言,2024年是3%,2025年是2%,漲幅確實(shí)繼續(xù)下調(diào)了。但這幾年的養(yǎng)老金一直在上調(diào)的,隨著人口結(jié)構(gòu)的上移,養(yǎng)老金替代率已經(jīng)眼看要跌破40%,遠(yuǎn)低于一般認(rèn)為的60%警戒線,你也很難用人均收入來說,因?yàn)樘娲时旧砭褪菂⒖嫉木褪钱?dāng)時(shí)的平均薪資,所以和人口多沒關(guān)系,其實(shí)就是畸形和滯后的養(yǎng)老金制度導(dǎo)致的。
這幾年越增加,其實(shí)貧富分化反而越大,實(shí)際上拿的多的影響其實(shí)不大,反而因?yàn)榛鶖?shù)較高,在普調(diào)的時(shí)候具有優(yōu)勢(shì),哪怕增長(zhǎng)1%,僅增速部分,就可以等于別人總的養(yǎng)老金,出現(xiàn)了世界罕見的一撮人給自己安排90~100%的養(yǎng)老金替代率,真正實(shí)現(xiàn)了理想的近乎完美世界,代價(jià)則是絕大多數(shù)人維持在40%以下,乃至于一半的老人維持在10%左右的替代率,這就是現(xiàn)實(shí)。
我國(guó)的現(xiàn)在養(yǎng)老金說句難聽話,既沒有公平,也還未能真正解決最低保障,在二次分配上還能如此加劇貧富分化的基本養(yǎng)老金第一支柱,目前全球還真找不到幾家,就是福利最好的早期工業(yè)國(guó),也不敢想象90~100%的替代率,但我們做到了,是值得慶幸還是悲哀呢,取決于你是分配者還是供養(yǎng)者。
當(dāng)下老齡化加速才剛剛開始兩三年,也就是2022年之后的62后退休潮,年輕人就業(yè)巨大,社會(huì)保障和養(yǎng)老金基數(shù)也越來越高,很多根本沒有正經(jīng)工作,當(dāng)然統(tǒng)計(jì)失業(yè)率的時(shí)候又會(huì)計(jì)入到靈活就業(yè),按照現(xiàn)在的現(xiàn)收現(xiàn)付制度,不要總講什么養(yǎng)老金結(jié)余充裕,你試著把財(cái)政補(bǔ)貼停掉,龐氏化立刻就會(huì)顯現(xiàn),資金池也撐不了幾年,你總不能都給現(xiàn)在的老人發(fā)了,后面的人資金池子空掉吧,那后來者誰還敢交,我國(guó)的養(yǎng)老金可持續(xù)性是比我們更早重度老齡化的日本和韓國(guó)還要更差的。
所以說,與其上調(diào),我一直有一個(gè)暴論,也就是拆房子的建議,第一支柱做不到保基本,干脆就直接把交的錢退回給個(gè)人,哪怕缺口由稅收承擔(dān),省的有人說多交多拿,重新組建一個(gè)新的第一支柱,以保基本為主要出發(fā)點(diǎn),財(cái)政補(bǔ)貼的部分不分地域和職業(yè),就是用來保基本的,比如1萬億,那么算下來每個(gè)老人每年大概3300的基本養(yǎng)老保障,剩下的就靠第二支柱和第三支柱的模式來運(yùn)行,交的多,領(lǐng)的多,金融市場(chǎng)收益越高,退休后也就積累的財(cái)富越多。
拆房子覺得太過火,那么就開扇窗戶吧,城市的養(yǎng)老金不得高于當(dāng)下繳納基數(shù)的一定上浮比例,比如最低繳納基數(shù)的兩倍,或者本地最低工資的兩倍,那么供養(yǎng)率就會(huì)大大降低,以前10個(gè)普通打工人都供養(yǎng)不了一個(gè)高收入的老人,現(xiàn)在可能只需要5個(gè)甚至更少,反過來更加兼顧公平,也兼顧了效率,也做到了第一支柱最關(guān)心的保基本的職能。
不能只看到增幅下降到2%,你也要看到存量問題,養(yǎng)老金替代率90~100%的群體,就是十年不漲,后面的按照這個(gè)增速,也很難望其項(xiàng)背,養(yǎng)老金缺口依舊是那一小挫人最高,既要后來的年輕人多交,也要財(cái)政多補(bǔ),不是說只有全民發(fā)錢,全民福利增加會(huì)拖垮財(cái)政,定向福利對(duì)于財(cái)政的負(fù)擔(dān)一點(diǎn)都不會(huì)弱,現(xiàn)在不改,以后怕是養(yǎng)老金替代率降到30%,乃至于現(xiàn)收現(xiàn)付資金池子見底,該拿100%替代率的還是那么多,誰又是數(shù)據(jù)下掩蓋的群體呢?
光學(xué)著別人延遲退休也是不夠的,人家預(yù)期壽命在80歲以上了,78歲這個(gè)平均結(jié)合養(yǎng)老金結(jié)構(gòu),我們的城鄉(xiāng)差異,收入階層壽命差異更大,越是替代率高,享受的醫(yī)療資源能力更強(qiáng),預(yù)期壽命越長(zhǎng),替代率越低,越?jīng)]錢體檢,安慰劑就成了重災(zāi)區(qū),但不會(huì)提高預(yù)期壽命,還要考慮所謂的干啥都要拖關(guān)系的潛在差異,拿錢越多活得越長(zhǎng),養(yǎng)老金供養(yǎng)需求越大,保障越少活得越短,缺口越小,誰會(huì)成為財(cái)政和后來年輕人的負(fù)擔(dān)一目了然。
也就是說,現(xiàn)在有機(jī)會(huì)調(diào)整的時(shí)候沒有緊迫性,畢竟我國(guó)的勞動(dòng)力紅利還在,但養(yǎng)老金本身考慮的就是幾十年后的問題,比如現(xiàn)在繳納的年輕人,等到真的被迫改動(dòng)的時(shí)候,往往就已經(jīng)晚了,有些事不能光寄希望于后人的智慧,未來有多少后人都難說呢。
當(dāng)然了,漲幅只有2%并不意味著真的都是2%,因?yàn)榫唧w怎么漲是地方來定的,2%只是中央定的總體的調(diào)整幅度。每年的實(shí)際漲幅基本上和調(diào)整幅度一致,但2015-2018年的增速明顯高于調(diào)整幅度,也高于人均可支配收入增速。不過這種情況很難出現(xiàn)了,一方面地方的賣地收入少了很多,另一個(gè)方面中央也一直在強(qiáng)調(diào)“過緊日子”,養(yǎng)老金漲幅越來越慢是很明確的趨勢(shì)了。
最后,我預(yù)計(jì)幾年后可能就只有1%的水平了,和存款利率差不多,養(yǎng)老金的池子靠利息就可以覆蓋每年的漲幅了。這省下來的錢,希望可以給每個(gè)月200塊的城鄉(xiāng)居民多發(fā)發(fā)養(yǎng)老金吧。
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