文|大 何

要說腦子活絡，還得是搞金融的。

但凡有點套利空間，就能有“嗅覺敏銳”的人湊上去。

就說前幾年的一些金融創新，如果你打算結婚，但是沒錢給彩禮。

江西某銀行表示，彩禮開銷不用愁，最高可貸30萬，首付0元娶新娘。

結了婚，沒錢生孩子，也不用慌，這不還有“生育消費貸”，一胎/二胎/三胎分別可貸10萬/20萬/30萬元。

就算你不打算結婚也沒關系，“連心貸”，未婚男女朋友也可以一起貸款買房。

最離譜的是墓地按揭貸，最高可貸款20萬元，貸款期限可達10年，五六十歲的客戶，子女可作貸款人；七八十歲的客戶，孫子可作貸款人。

誰說我們金融創新能力弱的，這不一貸更比一貸強嘛。

現在又來個養老貸。

7月8日，北京商報記者統計發現，截至目前，湖南地區已有至少40家銀行落地了“養老貸”產品。

什么是“養老貸”？

就是銀行借錢給客戶補繳養老保險費，資金直達個人社保賬戶，通過貸款補繳差額后，讓客戶在退休后能領到更多養老金。

辦理“養老貸”后，貸款人能領多少錢？

湖南某農商行舉例稱，以社保繳納最高檔6000元/年計算，貸款90000元，年利率3.1%，60歲退休后，每月可領取養老金808.48元。歸還625.86元的本息后，客戶每月還能剩余182.62元。

180期后貸款結清，貸款人每月還可領取全額養老金。

乍一看，銀行賺了利息，個人多拿了養老金，社保基金擴大了來源，三贏啊，居然還有這種好事？

真是天才般的構思（狗屎）。

不過，“養老貸”在媒體報道之后，沒過幾天就馬上被全面叫停了。

為什么呢？

因為吃相太難看了。

手里有點閑錢的人，想給自己多買一份保障，這沒毛病，值得鼓勵。

但最可悲的，是那些專挑兜里只有三瓜兩棗的窮人下手，用各種花言巧語把他們最后一點血汗錢榨干的套路。

你琢磨一下，這所謂的“養老貸”，到底是給誰準備的？

養老貸的目標客戶會是體制內或者體制外交得起五險一金企業的職工嗎？

人家根本用不著，也看不上。

這玩意兒，瞄準的就是那些收入不穩定、手里攥不出幾個錢、養老沒著落的底層人。

聽起來好像是“福利”，可實際上呢？

銀行給你畫了個餅：貸款9萬塊，你每個月就能多領21塊6毛2。

一年下來，多拿259塊。

說句不好聽的，這點錢，一個月也就夠多買一斤肉。銀行就用這點蠅頭小利，釣著老人上鉤。

為了這斤把肉，你得背上長達15年的心理壓力和一屁股未知的風險。

這筆賬，怎么算都不劃算。

你可能會問，能有啥風險？

風險可太大了，而且全是你一個人的。

首先，政策要是變了怎么辦？比如養老金算法調整了，或者基礎養老金漲得慢了（今年養老金消息公布的比往年晚，漲幅也比往年要低），你拿到手的錢比預期的少，還不上貸款了怎么辦？

銀行可不管，這風險都得貸款的老人自己扛著。

再看看這利率，3.1%到3.45%，比現在一些地方的房貸利率都高！

這哪是做公益，這簡直是把養老當成了一門穩賺不賠的生意。未來利率大概率往下走，可這個貸款是固定利率，到時候人家房貸利率降了，你這“養老貸”的利息一分不少，不就等于越還越虧嗎？

真要是為老人好，利率定得比公積金的2.6%低點，不行嗎？

最扎心的是，就算人沒了，這筆債可能都還在。

你以為貸款的老人沒活到還完錢的那天，銀行就虧了？

想多了。

銀行早就把利率算得死死的，大概三四年就能收回本金，剩下的全是純賺。

更何況，我們農村的老人，因為常年勞累，生活條件差，很多連體檢都沒做過，平均壽命要比城里人短得多，七十出頭就是一道坎。

銀行嘴上說“子女無需代償”，聽著挺好，但合同里白紙黑字的擔保人責任呢？

到時候人一走，要么用你養老金賬戶里剩下的錢抵債，要么就得找擔保人。

本想給子女減輕負擔，結果可能留下一屁股債。

說到底，一個辛苦了一輩子，連每年幾千塊養老保險都湊不齊的人，他能有多少金融知識？

銀行的人把合同一遞，說得天花亂墜，他們可能連看都看不懂，指哪兒就簽哪兒。

他們信任的是銀行這個招牌，卻不知道這背后藏著的全是套路。

所以，這“養老貸”根本就不是什么雪中送炭，而是針對弱勢群體的一場精準收割。

它把一個本該由社會來解決的養老難題，包裝成了一個金融產品，讓最需要幫助的人，用加杠桿的方式來“自救”，銀行則在一旁穩穩當當地賺著利息。

記住，現在這個大環境，人人都在喊著降負債、去杠桿。

如果有人反過來勸你加杠桿，那他八成是想把自己的風險，轉嫁到你頭上來。

寫到這，心里真挺不是滋味的。

對于那些生活本就拮據的人來說，最需要的是實實在在的生活保障。

可我們看到的，卻是該解決的問題遲遲不動，反而有人絞盡腦汁，想從這些最窮的人身上再刮下一層油水。

我就總在想一個問題：

為什么有的人，辛辛苦苦一輩子，到老了，連最基本的養老保障，都得靠貸款才能換來？

這恐怕才是最需要我們去思考的問題。

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