在金融行業強監管的大背景下，漢口銀行的合規問題愈發凸顯。近期，央行湖北省分行披露的一張大額罰單，再次將漢口銀行推上了輿論的風口浪尖。

6月30日，央行開出罰單，直指漢口銀行在反洗錢業務方面存在嚴重違規行為。罰單顯示，該行存在“未按規定履行客戶身份識別義務”以及“與身份不明客戶進行交易”兩大問題，最終被處以123萬元的高額罰款，同時，兩名相關責任人也未能幸免，分別被處以1.3萬元和1萬元的罰款。這并非漢口銀行首次收到大額罰單，今年以來，類似的合規問題頻繁出現，已然成為其發展道路上的沉重枷鎖。

此次被罰的兩項違規行為，在銀行反洗錢業務中較為常見，卻反映出漢口銀行在合規管理上的嚴重漏洞。按照今年年初施行的新修訂《反洗錢法》規定，金融機構出現此類違規行為，一般情況下罰款上限為50萬元，情節嚴重的才會處50萬元以上500萬元以下罰款。而漢口銀行僅兩項違規就被罰款123萬元，這背后的違規情節極有可能相當嚴重，比如違規交易金額累計過高，或者未識別客戶數量眾多，進而引發了潛在的洗錢風險。又或者在監管檢查后，漢口銀行存在逾期未糾正的惡劣情況，才導致監管機構痛下“重手”，加重處罰。無論哪種原因，都深刻暴露出該行在反洗錢領域合規性的嚴重缺失。

從責任歸屬來看，“未按規定履行客戶身份識別義務”的相關責任人是時任交易銀行部總經理宮某華，“與身份不明客戶交易”的相關責任人是時任網絡金融部專家甘某芳 ，這也暗示著這兩項違規行為或許就發生在這兩個關鍵業務板塊。在國內商業銀行體系中，交易銀行部是對公業務的核心所在，主要服務于對公客戶的日常交易性金融需求，像供應鏈金融、現金管理等，部分銀行還會將對公財富管理納入其中。漢口銀行的交易銀行部在收入貢獻上，主要為銀行帶來中間業務收入。然而，查閱該行年報可以發現，其近年來中間業務凈收入規模不僅不大，還從2021年開始呈現持續大幅下滑的態勢，到2024年，中間業務凈收入僅為1.25億元，占總營收的比例更是低至1.41%，如此慘淡的業績表現，也從側面反映出其業務運營和管理可能存在問題。據公開信息推測，相關責任人宮某華大概率是宮麗華，她擔任漢口銀行交易銀行部總經理多年，直至2024年5月仍以該身份出席公開活動，這意味著交易銀行部這項違規行為發生的時間或許并不久遠。

再看網絡金融部，從漢口銀行總行招聘信息可知，該部門主要負責零售消費信貸、手機銀行等重要業務。其中，個人消費貸款是漢口銀行規模最大的個貸業務，截至去年末，消費貸余額高達549.29億元，較年初增長25.4%，在武漢地區位列第4位。盡管2024年報中提及，該行對反洗錢與名單系統進行了升級改造，并優化了線上消費貸款業務流程，但從罰單披露的違規情況來看，這些動作很可能是在被監管查出問題后的補救之舉，罰單所針對的違規行為極有可能發生在2023 - 2024年期間。年報中雖表示開展了洗錢履職向問題整改工作，但在此之前近三年，該行并沒有與反洗錢相關的監管罰單，那么年報中所說的監管檢查發現的問題，很可能就是此次罰單所揭露的違規事項。

事實上，央行開出的這張反洗錢罰單，不過是漢口銀行內控混亂、合規性堪憂的冰山一角。2024年，漢口銀行已收到兩張百萬級罰單，今年以來更是多達4張罰單。從反洗錢工作到印章管理，從外匯業務到信貸風控業務，違規行為幾乎覆蓋了多個核心業務板塊，充分暴露出其內控體系的嚴重失序。這種頻繁的內控違規現象，或許源于原董事長陳新民長達十余年掌舵期間積累的內控積弊。盡管2023年8月漢口銀行更換了董事長，陳新民也于同年12月落馬，但他對漢口銀行內控合規的負面影響至今仍未消散，成為制約該行發展的頑疾。

這些接踵而至的大額罰單，無疑對漢口銀行的IPO進程造成了嚴重拖累。漢口銀行早在2010年就啟動了IPO輔導，輔導機構為實力強勁的海通證券。海通證券作為上海最早的三家券商之一，在2022 - 2024年保薦的IPO企業中，有58家成功過會，在券商中排名第三。然而，15年過去了，漢口銀行的IPO卻仍未進入招股書提交階段。今年4月15日，海通證券發布的第61期輔導工作報告顯示，這一階段主要是了解漢口銀行的經營情況，督促其完善股權清理和公司治理，卻未單獨提及對該行內控合規性提升的輔導。在報告提及的現存主要問題中，也僅有“業務發展消耗資本，資本充足指標面臨一定壓力”這一點，對該行當下存在的內控合規硬傷、業績下行、不良率居高等嚴峻問題避而不談。

資本充足水平確實是漢口銀行近幾年面臨的一大難題。2023年末，該行核充率一度降至7.61%，遠低于行業平均水平。2024年，通過一輪增資擴股，募集45.86億元用于補充核心一級資本，才將核充率提升至9.3%。但依靠增資擴股“補血”，終究只能解一時之困。在凈利潤下行、盈利表現不佳的當下，漢口銀行內生增長能力薄弱，難以對長期資本補充形成有效助力。截至今年3月末，該行核充率又降至9.06%。與此同時，近幾年漢口銀行內控與盈利雙雙陷入困境，ROE更是直線下滑，2024年已降至3.56%。

如今，漢口銀行面臨著前所未有的經營困局，在合規與盈利的雙重壓力下，如何突破困境，提升盈利能力與合規水平，順利敲開資本市場的大門，成為擺在其面前的一道亟待解決的難題。若不能妥善解決這些問題，漢口銀行未來的發展之路必將充滿荊棘，甚至可能在激烈的市場競爭中逐漸被邊緣化 。