前言

53歲的打工人，身無分文，卻能從銀行套出48萬？你敢信？

央視記者深入調查發現，這背后藏著一條讓人瞠目結舌的灰色產業鏈——專業"化妝師"給征信白戶穿上華麗外衣，銀行竟然就這樣被騙了。

天下真有這樣的"好事"？還是又一個精心設計的金融陷阱？

當"征信白戶"遇到"造假高手"：48萬就是這樣到手的

黃某禮做夢也沒想到，自己會以這種方式"出名"，這個53歲的無業游民，平時靠打零工勉強糊口，連信用卡都沒用過。

但就是這樣的"三無人員"，卻在短短幾個月內，從三家銀行貸出了48.2萬元，秘密就在于他的身份——征信白戶。

在包裝貸中介眼里，這樣的人簡直是"香餑餑"，沒有貸款記錄，沒有信用卡，就像一張白紙，怎么畫都行。

于是，一個自稱能幫他"輕松搞到80萬"的黃姓中介找上門來，中介的話術很簡單：為他從銀行貸出80萬，僅需還款一年，其后便無需再還。

更關鍵的是，中介強調"銀行不會找麻煩"、"大不了成黑戶"，對于一個窮了大半輩子的人來說，這樣的誘惑太致命了，黃某禮明知道這事不靠譜，但架不住中介的花言巧語。

半個月的掙扎后，他終于點了頭，從那一刻起，他就踏上了"職業背債人"的不歸路。

第一步，就是炮制房產交易，炒房客游某將一套價值20萬的二手房，以42.5萬的高價"賣"給黃某禮。

這種低買高賣的套路，在包裝貸中尤為常見，房子有了，但黃某禮哪有什么工作？不要緊，中介有辦法。

在申貸表上，黃某禮的工作單位赫然寫著"某建設公司"，這當然是假的，但偽造的收入證明看起來無比正規。

公司公章、工資流水、在職證明，一應俱全，銀行工作人員看到這些"證明"，就認定黃某禮有固定工作了，就這樣，第一筆34萬房貸輕松到手。

錢一到賬，就被各方迅速瓜分，炒房客拿走十多萬，中介們各取提成，黃某禮實際分到的寥寥無幾，但他不在乎，畢竟名下有了一套房子，在他看來，這筆買賣還算不虧。

殊不知，這只是連環套貸的開始，拆解"一條龍服務"：誰在這條產業鏈上分贓？有了房子，下一步就是申請裝修貸。

為了騙到這筆錢，幾人可謂費盡心機，陳某拿著房子鑰匙，故意把屋子弄亂，制造出裝修假象，按理說，銀行需要派人實地查看裝修現場。

但偏偏這個客戶經理根本沒去現場，只要求黃某禮自己拍照片，更離譜的是，銀行還需要工資流水證明還款能力。

沒問題，中介又偽造了一份工資流水賬單，上面顯示黃某禮每月工資5000多元，看起來合情合理，當記者陪同黃某禮去銀行打印真實流水時，造假痕跡暴露無遺，但銀行當時竟然沒有核實，就這樣放過了。

靠著這些虛假材料，黃某禮又從農商行貸出3.5萬裝修貸，錢一到手，陳某立刻拿走23700元，黃某禮到手的還是不多，但貪婪的胃口遠未滿足。

幾個人很快又盯上了農行的裝修貸，農行要求先還掉農商行的3.5萬貸款，才能放新貸款，但黃某禮哪有錢還？但中介有的是辦法，一份偽造的還款證明又新鮮出爐了。

上面清清楚楚寫著農商行3.5萬貸款已提前還清，銀行工作人員看都沒仔細看，就給批了6萬新貸款，這6萬中，陳某又拿走36000元。

還沒完，他們又瞄上了郵儲銀行的毛竹貸，這是專門扶助農戶種養殖的貸款，但黃某禮明明有"工作單位"，直接讓村里開個證明就行，就這樣，第四筆4.7萬貸款也到手了。

從始至終，黃某禮就像任人宰割的羔羊，四筆貸款，總計48.2萬，大部分都被中介拿走了，他既沒有還款能力，也從沒想過要還款，在他看來，反正自己沒錢，銀行也拿他沒辦法。

更讓人震驚的是，給他辦貸款的銀行經理居然還主動配合。

從福建到廣東：包裝貸的"全國版圖"有多大？

黃某禮的遭遇絕非個案，央視調查發現，類似的包裝貸案件在全國多地都有發生，在浙江某地，一名45歲的無業人員通過類似手段從五家銀行套取貸款62萬元。

廣東某地更夸張，三名中介組織十余名"背債人"騙取銀行貸款超過300萬元，這些案件暴露出一個可怕的事實：包裝貸已經形成了完整的產業鏈，從物色目標到包裝材料，從銀行關系到資金分配，每個環節都有專人負責。

就像流水線一樣，批量生產"職業背債人"，而銀行的審核機制，在這些"專業選手"面前形同虛設。

更令人擔憂的是，這個產業鏈正在不斷升級，從最初的簡單造假，到現在的精密包裝，偽造材料越來越逼真，操作手法越來越隱蔽。

有的中介甚至開發出專門的造假軟件，批量生成各種證明文件，還有的中介在銀行內部培養"內鬼"，從源頭上為造假開綠燈。

這種規模化、專業化的運作，讓包裝貸的危害成倍放大，從個人信用破產，到銀行資金損失，再到金融秩序的擾亂，每一個環節都在為這場金融"傳銷"買單，而那些所謂的"背債人"，實際上是這條產業鏈上最可悲的犧牲品。

他們以為自己占了便宜，實際上卻成了替罪羊，中介拿走了大部分資金，銀行追債卻只找他們，更可怕的是，一旦被查處，面臨的不僅是民事責任，還可能構成騙取貸款罪。

輕則征信永久受損，重則面臨刑罰，而真正的幕后黑手，往往能夠金蟬脫殼，逃脫法律制裁。

這就是包裝貸產業鏈的險惡之處：讓貪婪者成為受害者，讓受害者承擔責任，而整個金融系統的安全，正在這種"溫水煮青蛙"中被一點點侵蝕，如果不及時遏制，后果將不堪設想。

下一個"黃某禮"在哪里？這場金融保衛戰怎么打？黃某禮的故事并沒有結束，很快，他就收到了來自三家銀行的法院傳票。

金融借款合同糾紛，起訴他欠債不還，共計48.2萬元，直到這時，黃某禮才如夢初醒，自己成了徹頭徹尾的"職業背債人"。

面對鏡頭，這個53歲的男人一臉無奈，他說自己根本沒有能力償還，也從沒想過要還，現在成了失信被執行人，坐高鐵、坐飛機都不行，孩子上學也會受影響，徹底毀了整個家庭的未來。

央視曝光后，監管部門迅速行動，金融監管機構密集出臺政策，強調落實貸款"三查"制度，貸前調查、貸時審查、貸后檢查，每個環節都要壓實責任，利用大數據交叉驗證，堵截虛假信息。

公安部門也展開了專項行動，嚴厲打擊偽造公文證件、騙取貸款等犯罪行為，多地已開展專項排查，重點整治"包裝貸"等違規行為，技術手段也在升級，人工智能風控系統開始在各大銀行普及，通過大數據分析，可以快速識別異常申請和虛假材料。

對普通人而言，最好的防護就是提高警惕，任何鼓吹"零成本套現"、"無需償還貸款"的誘惑，背后必定是萬丈深淵。

珍視個人信用，它就是數字時代的"第二張身份證"，一旦污損，代價難以估量。