一套虛假材料，幾場精心騙局，終身難以擺脫的債務枷鎖正悄然套在弱勢群體身上。有人可以從銀行幫我做80萬元貸款出來，只用還一年就不用還了。”2025年初，53歲的黃某禮接到這樣一個電話。沒有固定工作、靠打零工度日的他，明知這是違規違法的勾當，卻還是心動了。

“目的就是想不還，做老賴。我不在乎能貸出來多少、背多少債，我只在乎能拿到多少。”面對央視鏡頭，黃某禮坦言自己最初的想法。

01央視曝光：黑色產業鏈的運作內幕

2025年7月19日，央視《焦點訪談》揭開了“職業背債人”產業鏈的黑色面紗。調查顯示，這一產業已形成兩大成熟模式。

1、房貸背債模式（“包裝貸”）將征信“白戶”、農民工、老人等弱勢群體作為目標。通過偽造工作單位、收入證明、工資流水、資產證明，勾結銀行內部人員放水審核，最終實現騙貸目的。

黃某禮的遭遇正是這一模式的典型體現：炒房客將一套20萬元左右的二手房以近兩倍高價“賣”給他；貸款中介偽造了當地某建設公司的收入證明；銀行客戶經理對虛假材料視而不見。

2、企業背債模式（“職業閉店人”替罪羊）則專門尋找偏遠地區老人、賭徒或法律意識薄弱者，支付3萬-5萬元報酬，讓他們成為預付費機構跑路前的“法定代表人”。

保安張某就是典型案例，他僅收取400元就被包裝成“高管”，為30多家閉店企業頂包，名下支付工具全被凍結。

整個鏈條中，銀行內部人員的“配合”令人震驚。農商行客戶經理未實地查驗裝修即放款；郵儲銀行信貸員甚至墊付月供、協助偽造結清證明。一名中介直言：“不要怕，我跟銀行有勾結，我也給銀行錢。”

02國家金融監管總局緊急警示

面對日益猖獗的“職業背債”現象，國家金融監督管理總局于2025年7月21日緊急發布風險提示，揭露了這一陷阱的三大套路：

1、虛假宣傳引誘：以“無需還款即可獲得高額回報”、“只需貢獻自己征信”等話術為誘餌。2、偽造材料騙貸：制作虛假職業證明、收入證明、銀行流水等資料。3、抽取高額分成：貸款到賬后，不法分子抽取高額分成（通常達20%-25%），將債務和風險全部轉嫁給背債人。

金融監管總局明確指出，一旦成為“職業背債人”，將面臨三重風險隱患：

1、承擔高額債務：背債人需依法償還全部本金及利息，而到手的“背債費”只是貸款金額的小部分。大量資金被不良中介和不法人員瓜分，背債人卻要背負遠超自身所得的債務。2、個人信用破產：一旦無力償還，個人征信將留下污點，甚至成為失信被執行人，出行、就業等正常生活將受到限制。3、極高法律風險：協助偽造資料騙取貸款可能涉嫌詐騙、非法集資、騙取貸款、洗錢等刑事犯罪，淪為不法分子的共犯。

03血淚教訓：10年刑期的警示

2023年初，云南無業青年李某甲的賬戶出現了詭異流水。僅僅7個月時間，這個無業青年憑借簽字就套現近10萬元，導致銀行243.9萬元貸款血本無歸！

法院調查發現，李某甲在知情的情況下，配合不法中介偽造收入證明、工作單位等材料，騙取多家銀行貸款。在整個騙局中，他獲得不到10萬元的“好處費”，卻給銀行造成近244萬元的損失。

2025年，浙江省寧波市中級人民法院作出終審判決（（2025）浙02刑終138號），以貸款詐騙罪判處李某甲有期徒刑10年。法官在判決書中指出：“李某甲雖非主犯，但其自愿提供個人身份信息并配合偽造貸款材料，主觀上具有非法占有目的，客觀上造成金融機構巨額損失，已構成貸款詐騙罪共犯。”

此案并非個例。法律專家指出，背債人中介若獲利50萬元，可能構成詐騙罪或非法經營罪，面臨刑事處罰。而背債人一旦被認定為知情參與騙貸，同樣要承擔刑事責任而非僅民事責任。

04如何守護自己的“信用身份證”？

面對精心設計的騙局，金融監管總局金融消費者權益保護局提示廣大消費者：1、提高風險意識。任何承諾“以個人名義貸款卻不用你還”的本質都是騙局。面對看似輕松賺錢的“好事”，要保持清醒，不要鋌而走險，貪小失大。2、珍惜個人信用：信用記錄是個人經濟社會生活中的第二張“身份證”。要合理規劃收支，按時償還債務，不隨意為他人擔保，不參與任何形式的騙貸。3、審慎對待“代辦”業務：警惕非法中介虛假宣傳，選擇正規渠道辦理業務。妥善保管個人信息，不輕易將個人證件原件交由他人“代辦”。4、及時求助舉報：目前公安部和金融監管總局正在聯合開展金融領域“黑灰產”違法犯罪集群打擊工作。發現可疑情況應及時舉報或報案。

職業背債本質是一場“強者收割弱者”的游戲。中介與資本方套現離場，背債人用余生抵債，而全社會將為金融系統信任崩壞買單。信用是終身財富，蠅頭小利終將吞噬人生自由。當有人承諾“簽個字就能賺10萬”時，請記住黃某禮和李某甲的教訓。天上不會掉餡餅，地上卻有很多陷阱。

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