一張來自央行的罰單，將紫金農商銀行推到了風口浪尖。近日（7月18日）中國人民銀行江蘇省分行公布處罰信息，紫金農商銀行因涉及七項違規，被處以240萬元罰款，兩名時任部門總經理也同步領罰。令人咋舌的是，與其巨額罰款形成鮮明對比的是，被沒收的違法所得僅為20.22元。

#01七項違規，幾乎覆蓋銀行關鍵環節

這“七宗罪”具體指向哪里？公告顯示，問題幾乎覆蓋了銀行日常運營的核心敏感地帶。1、金融統計失真：基礎數據準確性存疑。2、賬戶管理疏漏：賬戶開立、使用或監控存在漏洞。3、特約商戶與支付終端失控：對合作商戶和收款設備管理不到位。4、反假貨幣及人民幣流通瑕疵：現金收付環節存在缺陷。5、征信查詢越界：違規采集、提供或查詢信用信息。

時任電子銀行部總經理沙某因“違反特約商戶管理規定”被警告并罰款5萬元；時任普惠金融部總經理姚某則因“違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定”被罰款10萬元。

#0220.22元 vs 240萬：監管邏輯清晰

20.22元的違法所得與240萬元的罰款之間，存在著近萬倍的差距！ 這一巨大落差，清晰地傳遞出監管的鮮明導向，“重違規性質，輕獲利多少”。

這意味著，任何試圖打擦邊球、忽視合規要求的“小動作”，無論實際獲利多么微薄，都可能觸發監管的“高倍杠桿”懲戒，付出遠超預期的代價。

為什么是紫金？零售普惠戰略下的內控失速。紫金銀行被罰，表面看是操作層面的隱患，實質是其零售普惠戰略狂奔下內控失速的必然結果。

該行深耕南京都市圈，零售、小微、普惠客戶占比極高。財報顯示，截至2024年末，其個人貸款余額高達412.55億元，占貸款總額近兩成。大量分散且信息敏感的長尾客群，使得數據采集、支付終端管理、特約商戶合作天然成為合規高風險區。

近年來，《個人信息保護法》《反電信網絡詐騙法》等法規相繼落地，對信息采集的授權、查詢流程的規范、數據留痕的精細度要求被提到了前所未有的高度。紫金銀行在業務快速擴張過程中，顯然未能同步筑牢內控“防火墻”。

#03罰單背后：業務承壓，轉型艱難

監管罰單不僅帶來直接經濟損失，更增加了合規整改成本和潛在的聲譽風險，對本就承壓的業績無疑是雪上加霜。紫金銀行2025年一季報顯示：營業收入11.41億元，同比下降4.82%。凈息差持續收窄至1.23%，低于同城南京銀行（1.43%）。資本充足率（12.69%）、核心一級資本充足率（10.50%）均較年初下降，后者在同業中偏低。撥備覆蓋率（202.52%）較年初大幅下降約50個百分點。存款付息率環比上行，進一步壓縮息差空間。關注類貸款余額及占比抬升，資產質量面臨壓力。

合規整改帶來的額外支出，疊加罰單后可能導致的負債成本上升（如聲譽影響），都在侵蝕其利潤空間。若資產質量進一步惡化，將同時沖擊撥備和資本緩沖。

#04暑假期間學習培訓

從“規模沖動”到“質量求生”：道阻且長。紫金銀行并非沒有意識到問題。2023年起，它提出“零售立行、科技興行、人才強行”新戰略，試圖向小微、三農、社區金融傾斜資源，并尋求與互聯網平臺合作做大AUM（資產管理規模）。

然而，零售業務“薄利多銷”的特性，對運營效率和風控精度要求極高。紫金銀行過去依賴的“人海戰術”和“經驗風控”，在數字化、合規化浪潮前顯得力不從心。

以本次被罰的征信查詢違規為例：普惠部門曾以“簡化流程”為由，將部分查詢權限下放至支行客戶經理手機端。結果因授權文件缺失、查詢用途不明，被監管逮個正著，最終導致“個人+機構”的雙罰結局。

更深層的挑戰：客群流失與競爭加劇。更嚴峻的是，紫金銀行發家所依賴的“熟人經濟”客群正在流失。南京及周邊地區近年來涌入大量金融機構。8家全國性股份制銀行分行，12家持牌消費金融公司，上百家持牌小貸公司。

線上流量被大行和互聯網平臺瓜分，紫金銀行線下網點日均客流量三年下降35%，客戶經理人均管戶數卻從不足200戶激增至600戶以上。人手緊張與業務壓力疊加，極易導致合規操作流于形式。

同時，為穩住規模，其對公貸款占比仍超30%。但傳統制造業、批發零售業客戶景氣度下滑，導致2024年末逾期90天以上貸款余額增加18%。對公與零售風險同步暴露，讓資本補充與利潤留存之間的平衡愈發艱難。

#05并非孤例：中小銀行的共同困境

紫金銀行的困境具有代表性。江蘇、浙江、廣東等經濟發達省份的縣域農商行、城商行，普遍面臨“大行下沉搶市場、監管要求趨嚴上浮”的雙重擠壓。

據統計，2025年以來，央行、金監總局對地方金融機構開出的百萬級罰單已超300張！處罰事由也從傳統的信貸、票據違規，擴展到數據治理、個人信息保護、反洗錢、支付結算等更精細、更前沿的領域。

“穿透式”監管檢查與“雙罰制”（既罰機構也罰責任人）的常態化，正倒逼所有中小銀行重新審視那個經典的“規模—效益—風險”不可能三角。單純追求規模擴張的老路，在強監管時代已經行不通了。

罰單后的“壓力測試”：對于紫金銀行而言，這張240萬的罰單只是一個開始。真正的考驗，將是其即將到來的2025年中期業績發布會。強監管時代，合規不再是成本，而是生命線。紫金銀行的案例，為所有金融機構敲響了警鐘。

備注：罰單信息來源于央行官方，本賬號主體為自媒體，非新聞機構，個人觀點，僅供參考。