買過房子的人都知道，利率會影響購房者的成本。而利率是浮動的，有的人買房是6.25%的利率，現在卻降到4.25%，于是有人問，現在房貸利率下降到4.25%-4.4%，那之前5.6%-6.3%買房的人怎么辦？

首先我們來了解一下，為什么利率會出現從6.3%到4.25%的變化呢？

房地產的發展有周期規律，信貸寬松，人口增長率高的階段，人們的購房需求增長較快，房地產發展迅速。但是當信貸收緊，限購政策收緊，人口增長放緩的階段，人們的購房需求也會降低，前些年的高利率，也帶有一定的“勸退性質”，即不鼓勵人們過高負債買房。

但是，從2021年下半年開始，不少城市的樓市就進入了一個低溫的狀態，不少城市的房價都出現了下跌，甚至有城市發布限跌令，要求新申請預售證的房價跌幅不得超過15%。購房者和開發商的心態都發生了變化，對于購房者來說可以慢慢選房子了，許多開發商也沒有之前那種高高在上的姿態，紛紛放低態度，熱情迎接購房者，就是希望人們能夠盡快買房，開發商可以降低負債壓力。

從2022年4月份開始，樓市寬松的信號越來越明顯了，有的地區放寬限購，有的城市發放契稅補貼和人才購房補貼，還有的家庭響應國家號召，三胎家庭可以多在限購區內多夠買一套房，多子女家庭申請公積金提高額度等，不一而足，特別是房貸利率的下降，基本到了近三年的低位了。

現在房貸利率下降到4.25%-4.4%，那之前5.6%-6.3%買房的人怎么辦？

利率作為資金的成本，也是樓市調控的一個重要手段，當資金供不應求時，利率就會上調，資金供過于求時，利率就會下降。央行的房貸數據顯示，4月住房貸款減少605億元，同比少增4022億元。正所謂，物極必反，高房價的影響下，房貸也居高不下，許多人看待買房這件事，開始猶豫，而下調房貸利率，也是一種激勵人們買房入市的手段。

最近一個多月以來，很多城市都下調了房貸利率，去年房貸利率最高達到5.5%~6.3%之間，提高了購房者的成本。

但是現在房貸利率在不斷下調，有數據顯示，某機構監測的42個城市中，從5月20號央行下調LPR，到5月25日，已經有17個城市執行首套4.25%，二套5.05%的利率。這些城市中還包括一些樓市發展較好的新一線城市，比如濟南、天津、青島、蘇州、福州、沈陽、哈爾濱。未來可能會有越來越多的城市跟進下調房貸利率。

利率從5%降到目前的4.25%，100萬的房子，貸款70萬元，20年還款時間，等額本息方式下可以省下6.84萬元利息，等額本金模式下可以省下5.28萬元利息。這個水平已經是近10年來非常低的利率了，甚至低于許多人2016年時的購房利率。

據筆者了解，一線城市廣州也有小部分銀行可以按照4.25%申請房貸利率了。其中有兩家銀行，要拿到4.25%的利率已經不是太難，基本正常申請就有機會拿到。廣東銀監局近日也明確，佛山和珠海的首套房利率下限可以達到LPR下調20個bp。

原先的老業主，該怎么辦呢？

之前按照6.3%的利率買了房，難道就不能享受4.25%的利率優惠了嗎？這兩年由于國家對樓市的強力調控，投資者已經在逐漸退出，前兩年買房的，也是剛需群體居多，他們的購房需求也應當考慮在內。

有人提出，能不能申請更換利率呢？先將房子過戶給自己的家人，再重新辦理抵押，以這套房子向銀行申請4.25%的利率。

實際上，貸款合同一旦簽訂，就是白紙黑字，有效力的。當年簽訂的借款合同也不會被輕易更改，除非有管理部門出面下通知，才可以改變目前的借款合同。如果你的房子是全款買的，或者解除了抵押，那么房子可以過戶給你的親戚。這種行為屬于房屋買賣行為，也會增加交易稅費，比如增值稅，契稅等等。

但是，全款買房的人畢竟少，如今房價高昂，大部分買房人都是貸款買的房。房貸利率在貸款合同上早已有規定，不能輕易更改的。而且就算之后利率的基點下調，大概率也不會降到4.25%的水平。

一些城市將利率降到4.25%的水平，基本也是在鼓勵剛需購房。前期買房的購房者也不必心理不平衡，早買房可以享受前些年更低的房價，房價少1000元，比利率下調1%實惠多了。早買房的人，還可以早點住進自己的房子，避免房東頻繁漲房租。如果你是與LPR掛鉤的既有購房者，也可以等到明年1月1日或者與貸款發放日對應的日期（之前貸款發放的月日）之后，享受此次“定向降息”的福利。

如果你確實想享受4.25%的利率，也是有辦法的，就是把之前的房子賣掉，重新再買一套房，銀行按照首套房的利息給你發放房貸。

但是，短期內賣房不是一件簡單的事，重慶、西安、杭州等城市的二手房掛牌量超過10萬套，二手房的增值稅、契稅、中介費等開支也攔住了一大批購房者，預算有限的情況下人們還是優先買新房，所以看待利率下跌這件事，還是愿賭服輸吧，不過還是希望相關部門可以考慮前期購房者的房貸壓力，比如對存量房貸進行調整，不僅能提高大家的消費能力，還能提高大家的幸福感。