來源｜大貓研究所&大貓真探社

面對38.9萬億的房貸，還是有不少人選擇提前還貸。

當然了，對于提前還貸，多少也是有一點障礙的，想要提前還的人太多了，所以還需要排隊，而且，提前還貸也有額度，用完了，就沒了。

為啥提前還貸這么難呢？

之前有專家講，中國人的房貸負擔不重，被罵慘了，而對于發(fā)放房貸的銀行來講，房貸是最優(yōu)質(zhì)的貸款種類，一個100萬的房貸，30年期產(chǎn)生的利息，甚至可以超過本金，如果對比一下銀行最不想做的中小企業(yè)貸，不僅利潤豐厚，壞賬率還低。

也是這個原因，全球的銀行，都對房貸提前還貸，設(shè)置寫門檻，收取違約金。

不過，在不少國家的銀行，還是會給客戶提前還款的機會來減輕負擔，比如在更新利率的時候可以提前還一部分貸款、利率下調(diào)月供不變或者在可負擔的情況下直接增加月供。

更快地還房貸是一個可選項，但是，國內(nèi)的銀行甚少主動披露提前還款政策，只能靠個人咨詢。

不過，最近，針對提前還款的事情，央行縱欲松了口，央行貨幣政策司司長鄒瀾說：

“按照市場化、法治化原則，我們支持和鼓勵商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款。”

啥意思呢？

就是當初房貸比較高的購房者們，可以與銀行協(xié)商，讓當初的高利率，與現(xiàn)在的低利率接軌了，當初那些急著提前還貸的，不用那么著急了。

第一種方式是，變合約，改利率。

2019年，房貸與LPR掛鉤，2020年，存量房貸就曾經(jīng)動過一次，可以將固定利率的房貸，轉(zhuǎn)換為“LPR+點”的模式，而這個點，是當時的利率與2019年12月20日的五年期LPR的差值。

舉個例子，小王在2018年以基準利率110%簽約房貸，利率5.39%，如果他在2020年轉(zhuǎn)換房貸，那么，用當前利率-2019年12月LPR 4.8%，加點就是0.59%，而這個加點是固定的。

因為大部分銀行的調(diào)整周期為1年，用年初的LPR來計算，小王現(xiàn)在的房貸大約是4.89%，而與現(xiàn)在房貸的差額，最大的障礙，就是這0.59%。

而這0.59%的差距對于小王來講，月供能差400元，而利息總額能差13萬左右，如果能改，房貸壓力確實能小一點。

加點能取消嗎？能取消多少？會是負的嗎？還是一個謎。

第二種，則是新貸置換存量房貸。

這種很好理解，新貸置換舊貸，利率接軌后，自然負擔也減輕了不少，而且不少銀行為了攬客，跨行轉(zhuǎn)按揭，還能吸收新的貸款客戶。而且，在各大城市的政策中，商貸轉(zhuǎn)公積金貸款，也是一個選項，公積金利率比商貸又低不少。

目前，全國已經(jīng)有40多個城市的首套房利率下限降到了4%以下，看起來多么可喜。

但是，無論是直接降利率還是間接降利率，能不能成，問題一直都在。

38.9萬億的存量房貸，如果集中調(diào)整起來，對于銀行來講，哪怕只調(diào)整一點點，影響也算是巨震，所以，就像提前還款一樣，都是在動銀行的奶酪，所以，調(diào)整意愿，看起來并不如意。

畢竟，現(xiàn)在還是“想得美”的階段，沒有銀行來執(zhí)行這個精神。