給大家講述一個(gè)典型的信用卡逾期未還之后的案例，看看銀行是如何計(jì)算信用卡逾期利息、違約金，如何年年上漲欠款額的？多學(xué)習(xí)金融知識(shí)，做好自己的金融安排，盡早安排自己的復(fù)利生活吧。

來(lái)自成都的趙先生在2009年出國(guó)，結(jié)果導(dǎo)致三張信用卡沒(méi)有來(lái)得及還，后來(lái)也忘記了。之后出國(guó)留學(xué)返回四川之后也一直沒(méi)有還。到2019年曾經(jīng)查詢過(guò)，其中一張信用卡的所在銀行已經(jīng)對(duì)其發(fā)起訴訟，法院判決26,000多元，之后這個(gè)欠款金額就再也沒(méi)增加。

但是在另外一家銀行的兩張信用卡，原來(lái)的欠款本金大約是3.1萬(wàn)元，沒(méi)有被法院訴訟過(guò)，但是在央行的個(gè)人征信記錄中，卻是顯示已經(jīng)累計(jì)信用卡欠款本金、逾期利息以及違約金達(dá)到20多萬(wàn)。

當(dāng)時(shí)趙先生也曾經(jīng)同銀行做過(guò)溝通，為何這么大金額，最終沒(méi)有達(dá)成一致，決定暫不還款。但是到了2023年9月，趙先生再次查詢央行的個(gè)人征信，發(fā)現(xiàn)這兩張信用卡整體需要還款，金額已經(jīng)高達(dá)近40萬(wàn)。

也就是說(shuō)近9年的時(shí)間，先是3.1萬(wàn)元的逾期未還本金漲了近7倍，達(dá)到了20多萬(wàn)。之后這4年，又從20多萬(wàn)上漲了近一倍，達(dá)到近40萬(wàn)。一共13年左右，3.1萬(wàn)元的逾期未還，本金漲了近13倍，平均下來(lái)，一年漲一倍。趙先生覺(jué)得很無(wú)望，如果這樣的增速下去，那有可能這一生都還不清。

其實(shí)信用卡逾期之后，如何計(jì)算應(yīng)該還的費(fèi)用，那真是一個(gè)千古謎題。別說(shuō)持卡人自己算不清楚了，銀行信用卡內(nèi)部的專業(yè)人員也算不清楚，但是唯一知道的是，這是一個(gè)復(fù)利的算法，也就是說(shuō)會(huì)變成一種利滾利的累計(jì)向上算法。復(fù)利的威力就是時(shí)間越長(zhǎng)翻倍越快，那么自然，持卡人就覺(jué)得債務(wù)壓身越來(lái)越還不上了。

為什么會(huì)發(fā)生這樣的結(jié)果呢？其實(shí)在客戶信用卡欠款逾期之后，如何計(jì)算正常的利息，逾期的罰息以及違約金，在各個(gè)銀行內(nèi)部都是不一樣的。同樣央行等監(jiān)管部門對(duì)于信用卡的未還金額的后續(xù)罰息和違約金計(jì)算，也僅僅是一個(gè)制度方面的寬泛描述，并沒(méi)有具體的計(jì)算指標(biāo)體系規(guī)定，所以產(chǎn)生各個(gè)銀行計(jì)算方法都有所差別。

不過(guò)，在信用卡欠款逾期之后，銀行都會(huì)計(jì)算三部分費(fèi)用，一個(gè)是正常的信用卡利息，一個(gè)是逾期的信用卡罰息，另外一個(gè)是一次性的違約金。而前兩者加在一起，可能會(huì)高達(dá)年化，利率18%以上。違約金的規(guī)定各行又不同，有高有低。但是他們都進(jìn)行了復(fù)利計(jì)算，有些銀行是一年一滾一復(fù)利，有些銀行乃是一月一滾一復(fù)利。

那么具體粗算下：在2019年之前，銀行按照復(fù)利計(jì)算，假如年化利率高達(dá)18%以上，就意味著每三年多，就會(huì)翻一番。那么前面9年，可能要翻三番，變成了過(guò)去的8倍原金額。現(xiàn)在看來(lái)，就是如此計(jì)算的，趙先生3.1萬(wàn)本金，9年間變成了20多萬(wàn)的驚人數(shù)字。

2019年之后，監(jiān)管部門對(duì)于信用卡未還本金的逾期利息以及違約金的計(jì)算，改變了監(jiān)管規(guī)定，適當(dāng)減輕了持卡人逾期未還的負(fù)擔(dān)成本。各個(gè)銀行可能修改了一些規(guī)定，所以這種復(fù)利向上滾的速度就慢了，但是各個(gè)銀行也是每年會(huì)做一次復(fù)利翻滾。所以這4年來(lái)才翻滾了一倍。趙先生總的欠款金額就從20多萬(wàn)變成了近40萬(wàn)。

那么如何解決呢？其實(shí)趙先生提出的訴求是正當(dāng)?shù)你y行方面要按照相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)定銀行內(nèi)部規(guī)定來(lái)給出具體的計(jì)算過(guò)程，但這個(gè)過(guò)程對(duì)各個(gè)銀行是多么的困難呢！而且揭示出來(lái)客戶可能還不認(rèn)可，所以只有協(xié)商解決。

愛(ài)因斯坦說(shuō)過(guò)，復(fù)利乃是世界上的第八大奇跡。但是我們的銀行存款的利息計(jì)算是單利計(jì)息，而我們的信用卡逾期之后是復(fù)利計(jì)算費(fèi)用。大家明白區(qū)別了吧？復(fù)利是個(gè)雙刃劍，也可以幫每個(gè)民眾，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期養(yǎng)老和富裕養(yǎng)老的目的。

只要時(shí)間拉長(zhǎng)，按照復(fù)利計(jì)算的收益就會(huì)越來(lái)越多，那么年輕時(shí)候假如做好安排，到老了退休的時(shí)候，這筆錢就會(huì)越來(lái)越多，可以實(shí)現(xiàn)我們一直用一直有的期望。而且當(dāng)我們離開人世的時(shí)候，還能給下一代留下一份豐厚的饋贈(zèng)。

那么這是一類什么樣的產(chǎn)品呢？去銀行存款是實(shí)現(xiàn)不了的。德先生現(xiàn)在專門做養(yǎng)老金融，大家可以留言來(lái)咨詢。