現在銀行利率持續下跌，大家都看到了撒。如果你有中長期的資金規劃，可以買儲蓄型的保險。比如增額終身壽、年金險等。儲蓄型保險的缺點就是前幾年沒有收益，一定要長期持有才行哈。

今天給大家推薦一款儲蓄型的保險，最大的特點就是附帶了醫療險功能。即不管是意外還是疾病、不管是門診還是住院、不管是公立醫院還是私立醫院，就算在體檢、家人體檢、藥房買藥、既往癥都能報銷。你說牛逼不？

這就是復星聯合的增多多7號護理險

名字叫護理險，其實就是類似增額終身壽的理財險。你直接理解為類似增額終身壽，附帶了醫療險。

說起來太枯燥，我還是用案例來解讀哈。30歲男性，每年10萬×3年客戶可以獲得如下保障：

一般醫療報銷：無等待期，即投保成功后即可報銷。每年可報銷4309元，如果沒有使用，這個額度就會累計到下一年，最多累計到43095元就不再累計。有些人可能會覺得這個額度少了，其實對于一款理財險來說，這是錦上添花，而且投入30萬，換取4萬多醫療險報銷，相當于產生了14%的醫療費，我覺得不少了哈。你不要忘了，產品還有理財功能哈。

關鍵是，這個保險不限制醫院等級，比如公立醫院、私立醫院、門診、住院、藥房購藥、體檢、給家人體檢（家人體檢僅限指定機構，自己體檢不限制機構）、既往癥報銷都可以。——這個醫療費報銷的額度，是根據你的繳費計算的。

現金價值增長：這個就類似增額終身壽。

第6年末現價保本，

第10年末現價326516元

第15年末現價370058元

第20年末現價419822元

第30年末現價541574元

第40年末現價703644元

第50年末現價904966元

第60年末現價1169155元

護理金：這個功能其實可以直接忽略，因為這款保險名字就護理險，其實就是一個理財型的增額終身壽。跟護理幾乎不搭邊，但是還是解讀下，主要分為2種情況：護理狀態未滿18歲，退保費或者現價，兩者取大。護理狀態已滿18歲，即保費還沒有交完，退保費或者現價、或者保額，三者取大。

疾病身故金：跟護理金一樣，未滿18歲退還保費或者現金價值，超過18歲保費、現價、保額三者取大。

需要注意，這個保險的缺點就在這里，只賠付疾病身故金，那么意外身故只會按照現金價值退保。比如首年繳費10萬，現金價值只有2萬多。如果首年疾病身故是退保費的。但是首年意外身故，失能退現金價值2萬多，很明顯是虧損的。所以，一定要在前幾年現金價張還沒有回本的情況下配置一個意外險，彌補意外身故的問題。等現金價值增長超過本金了，就可以不買意外險了

這個保險適合誰買呢？我覺適合有長期自己規劃的人買，醫療報銷是額外的錦上添花。如果亞健康人群買不到常規的保險，那就更加適合這款保險。一遍存錢，一邊能兼顧報銷一部分醫療費。

注意，這款產品有健康告知哈：

1、被保險人最近6個月內是否有下列癥狀：咯血，嘔血，便血（不含痔瘡或肛裂出血），血尿（尿潛血+以上），蛋白尿（蛋白尿+及以上），不明原因3個月內體重下降大于5公斤（健身導致的除外）？

2、被保險人最近兩年內是否曾住過院或做過手術，或近期有入院、手術安排？

3、被保險人目前或既往是否患有下列疾病：惡性腫瘤(含白血病)，交界性腫瘤或動態未定腫瘤，原位癌，癌前病變，肉瘤，類癌，黑痣增大破潰，良性腫瘤范疇內的侵襲性腫瘤，顱內腫瘤，甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節、肝實性占位、胃腸道息肉或占位，以及如下部位上的結節/腫塊/占位/息肉（膽/脾/胰腺/腎臟/腎上腺/膀胱/睪丸/卵巢/生殖器/皮膚/子宮/子宮頸/輸卵管/骨/胸部/腹部/縱隔/脊柱），2級或以上高血壓(收縮壓≥160mmHg，和/或舒張壓≥100mmHg)，冠心病，心肌梗死，腦梗死，腦出血，腦缺血，風濕性心臟病，心功能不全二級及以上，腎功能不全，肝功能衰竭，重癥肝炎(不包括肝炎病毒攜帶者)，肝硬化，重型再生障礙性貧血，系統性紅斑狼瘡，類風濕性關節炎，風濕性關節炎，糖尿病，帕金森氏病或帕金森氏綜合征，癲癇，精神類疾病，先天性疾病，慢性阻塞性肺病，癱瘓，阿爾茨海默病（老年癡呆），潰瘍性結腸炎，克羅恩病，支氣管擴張，多發性硬化，重癥肌無力，運動神經元病，癡呆，肺動脈高壓，心肌病？

4、被保險人是否接受過下列任一項手術或治療：器官移植，腎透析，冠狀動脈搭橋手術，冠狀動脈支架植入術？

5、被保險人是否有下列身體殘障或畸形：智能障礙，失明或視力殘疾，聾或聽力殘疾，啞，頭顱顏面畸形，脊柱或胸廓畸形，肢體（四肢、手指、足趾）缺損、畸形或功能障礙？

6、被保險人是否有酒精濫用史或酗酒史，藥物濫用成癮史，接觸和/或使用毒品史，接觸和/或使用迷幻劑史或迷幻藥史？

7、被保險人在我司及其他公司因重疾保險（含防癌險）或人壽保險被其他保險公司拒保、延期承保或申請過重大疾病理賠？

以下情況仍可投保本產品：

1) 婦產科：懷孕、剖腹產、順產、保胎、宮外孕且已治愈、流產（除葡萄胎以外）、上環、取環、避孕、不孕不育、子宮肌瘤、卵巢黃體囊腫/生理囊腫、宮頸囊腫、子宮腺肌癥、盆腔炎、陰道炎、月經失調、妊娠糖尿病已治愈（妊娠結束后血糖恢復正常）；

2) 呼吸科：上呼吸道感染、感冒、急性氣管炎、急性支氣管炎或普通肺炎（非重癥）、新型冠狀病毒感染（已治愈，且無后遺癥及并發癥）；

3) 消化科：急性腸胃炎、胃腸功能紊亂、消化不良、闌尾炎、肝囊腫、肝血管瘤、急性膽囊炎且已治愈且無后遺癥及并發癥、膽囊結石、痔瘡、肛周膿腫、肛裂、肛瘺；

4) 骨科：頸椎病、腰椎間盤突出癥、骨質增生、外傷已痊愈（無后遺癥、器官缺損及殘疾）、骨折（肱骨、尺骨、橈骨、股骨、脛骨、腓骨、手骨、足骨、鎖骨）手術并已痊愈、軟組織挫裂傷、輕度脊柱側彎；

5) 泌尿生殖科：泌尿道感染、泌尿系結石、單發腎囊腫、腎錯構瘤、前列腺炎、睪丸炎、鞘膜積液、精索靜脈曲張、尿道炎、包皮炎、包皮過長、包莖；

6) 五官科：牙周炎、牙齦炎、齲齒、鼻炎、咽炎、喉炎、鼻竇炎、扁桃體炎、扁桃體炎及手術、腺樣體肥大及手術、屈光不正（最低矯正視力需超過0.2）、斜眼、沙眼、瞼腺炎（麥粒腫）、結膜炎、霰粒腫、急性中耳炎已痊愈且無聽力下降、副耳、耳瘺管、唇腭裂、眼瞼下垂、拔牙、口腔正畸；

7) 腫瘤、結節、腫塊、占位：乳腺結節且BI-RADS 1-2級、乳腺增生、隆胸；甲狀腺結節且TI-RADS 1-3級、甲狀腺炎、甲亢、甲減；肺結節：肺結節最大直徑小于2mm、肺部條索影、肺部炎性鈣化灶；皮下脂肪瘤、黑痣術后病理良性、皮膚血管瘤切除且病理良性；

8) 精神神經疾病：已康復滿1年的抑郁和焦慮癥（無酒精和藥品濫用史），已康復滿6個月的產后抑郁（無酒精和藥品濫用史）、多動癥（智商正常，無其他精神或行為障礙，無攻擊行為或犯罪行為）、身體局部部位的抽動癥（僅發作1次，且單次發作后痊愈已滿1年）、強迫癥（無自殺、自殘、藥物/酒精濫用史，未曾住院治療，且最近1年未曾接受藥物或心理治療）、睡眠障礙、神經衰弱、面神經炎；

9) 先天性心臟病，符合以下全部條件時，仍可投保本產品：

①先天性心臟病僅表現為卵圓孔未閉、房間隔缺損、室間隔缺損或動脈導管未閉；

②目前已自然愈合或經手術治愈已滿1年；

③最后一次復查心臟超聲結果未存在異常（輕微二尖瓣、輕微三尖瓣反流不在異常范圍內）。

10）心肌疾病，符合以下條件時，仍可投保本產品：

①急性心肌炎且已治愈超過6個月，無后遺癥。

②因急性呼吸系統感染性疾病導致的心肌損害已治愈超過6個月，復查心肌酶正常，且無后遺癥；

③單純心肌酶譜異常，無其他心肌診斷，僅體檢發現，無任何不適，從未接受治療；且后續復查心肌酶正常，且無后遺癥；

11）其他異常：痤瘡、濕疹、皮炎、皮脂腺囊腫（粉瘤）手術、嬰幼兒黃疸且治愈（非核黃疸且無腦損害或后遺癥）、早產或難產（無后遺癥）、疫苗接種、美容、幼兒急疹、風疹、普通過敏、寵物咬/抓傷、先天性多指/并指/多趾/并趾、手足口病且已痊愈、疝氣已治愈、臍疝已治愈、漏斗胸已治愈、禿頭。

以上僅僅是我個人的理解，采用大白話解讀，跟保險條款難免有出入。最終都以保險合同為準哈。

迪哥的宗旨就是，讓朋友圈的每個人都買得起保險。如果你拿不定主意可以私信問我，知無不言哈