文 / 騰訊云金融風控首席科學家李超

騰訊云天御反電詐產品專家郭俊翔

近年來，電信網絡詐騙犯罪嚴重危害公眾財產安全與社會長治久安。據中國警察協會最新數據，2024年上半年，詐騙占刑案的比例進一步上升至60%。詐騙團伙利用移動互聯網、AGI等新技術，以快速翻新的黑產手法對抗傳統風控與打擊模式，打擊反詐難度不斷加大。

與此同時，國家高度重視金融行業的數字化轉型與安全建設。《中華人民共和國反電信網絡詐騙法》明確了金融機構在反詐工作中的主體責任；金融機構近年重點發力反詐平臺系統級建設，加強開戶核驗、賬戶分類分級、風險管控和限額等，取得了階段性成效。接下來，金融機構如何在保障金融安全的同時提供更優質的金融服務，減少不必要的客戶投訴、負面輿情和運營服務成本，成為反詐提質增效的新目標。

騰訊云金融風控 首席科學家 李超

騰訊云天御反電詐 產品專家 郭俊翔

反詐新命題——“金融安全”與“優質服務”如何平衡？

面對電信網絡詐騙的嚴峻形勢，金融機構不斷尋求高效的治理思路和技術手段。當前機構通過已案發賬戶可疑行為序列與交易風險特征，構建反詐專家規則模型；同時響應涉電詐信息共享，加強涉詐黑名單信息交叉核驗，阻斷涉詐資金鏈。這種“靜態模型+動態策略”模式，實現了金融反詐“從0到1“的基礎設施建設。

然而隨著對抗升級，“詐騙”與“反詐”的攻守態勢也正在從以下三個維度悄然發生變化。

1.態勢一：施詐套路翻新

在AI等技術加持下，詐騙手法翻新，變得更隱蔽更迅速，機構面對用戶被騙財損、壞賬與投訴，心有余而保護難。首先，施詐手法緊隨節日、公共事件、社會熱點等緊密契合并快速翻新；其次，詐騙團伙作案呈現數字化、技術化、專業化趨勢，如利用境外電話、垃圾短信、虛假網站/app等載體廣撒網躲避平臺風控，利用AI等技術深度偽造虛假音視頻騙取受害人信任……金融機構作為守護百姓財產的最后一道防線，處于 “風控孤島”，難快速應對這些施詐套路。

圖1 新型詐騙鏈路圖

2.態勢二：洗錢手法升級

從直接參與轉向間接誘導，向公眾日常支付結算通路轉移滲透，向中小機構新興金融業務持續擴散，靜態規則防御難。詐騙下游的洗錢團伙從直接持有銀行賬戶洗錢，轉向誘導正常用戶租借銀行卡收款碼實施“跑分”，以無限趨近于正常人的交易行為來對抗專家規則；洗錢資金鏈滲透到話費充值、蛋糕鮮花購買等老百姓日常消費行為中；更有甚者利用二手實物買賣、商業匯票等新型支付結算渠道實施洗錢躲避風控。從金融業務的視角看，所謂“施害人”“受害人”的賬戶交易特征和普通用戶無異，許多“正常”的工資卡、消費卡上一秒正常使用，下一秒卻突然被通報涉詐，傳統黑名單與規則風控迭代難跑贏電詐洗錢手法更替，機構防不勝防。

3. 態勢三：治理需求轉變

從“事中監測-事后阻斷”向“事前預測-有效攔截”發力，從“著重壓降風險”向“平衡服務質量”發展，因噎廢食不可取。平衡“防范風險”和“順利展業”，是當前每一個金融機構的核心治理需求。“防范風險”意味著更早感知異常賬戶的潛在風險，并在涉詐資金結算轉出甚至結算發生前就有效攔截，方可止損止付；“順利展業”意味著這種阻斷不僅要更早，還要更準，且風險防范措施更多元。

綜上，在轉賬支付或信貸業務避免用戶被騙方面，機構需要打破風控孤島，引入更多特征研判用戶被騙風險狀態，針對性采取止損或保護性措施；

在防范異常賬戶被用于涉詐收贓洗錢方面，機構需要從傳統的“規則靜態對抗”轉向“模型自適應對抗”，實現隨黑產態勢實時進化的反詐免疫力；

金融機構阻斷詐騙風險需要積極引入AI模型等技術，結合資金流風控提升反詐精準性、提前性和全面性，實現“從1到100”，向用戶提供安全、優質、高效的金融服務。

反詐創新實踐——幫助金融機構解決反詐“真”命題！

“全民反詐”在行動，打擊詐騙、守護人民財產安全不僅是公安、金融機構、科技公司某一方的單打獨斗，而是全社會各行業主體共同承擔的責任。如果金融機構能聯合多方力量追溯到詐騙本源，通過互聯網黑產態勢預測賬戶風險，便有機會防患于未然，實現反詐“長治久安”的同時，高效順利展業。

秉持“科技向善”理念，騰訊安全自2014年便開始深耕反電信網絡詐騙風控，過去十年致力于研發反詐風控模型并在運營商、政法等行業廣泛落地。2023 年，通過深入走訪、調研諸多金融機構反詐治理現狀、痛點與需求，騰訊安全天御金融風控探索出一條以AI模型自動識別為核心的金融反詐治理實踐。該模型可推理預測賬戶涉詐風險，輔助金融機構“掃黑——掃除黑賬戶”；同時也可預警被詐騙受害人實時風險狀態，幫助金融機構“護白——保護好用戶”， 在阻斷詐騙賬戶和保護人民財產方面取得了顯著成效。

1.在事前“風險防范”環節，安全開戶、放心展業

基于超過100家金融機構實測，天御研發的“掃黑”模型可在涉詐交易發生前1-3個月預測命中80%以上的潛在涉詐賬戶，在穩固行內已有交易風控成果基礎上減少超七成的管控誤傷，并大幅提升有效阻斷率和效果持續性。

在某城市商業銀行落地實踐僅1個月，環比減少近六成的詐騙賬戶，降低金融機構詐騙風險的同時，助力機構順利開展業務。

2.在事中“被騙止損”環節，保護財產、踐行責任

天御研發的“護白”模型可覆蓋超過98%的詐騙風險類型，其中75%以上的風險可早于被騙產生損失前預警，對公共機構報告被騙受害人的預警率高達50%以上。

在中信銀行，該方案幫助其提升了4倍風險事件攔截率，過去一年成功攔截了千萬數量級的電信詐騙事件，保護了上億元客戶資金。2024年，國際權威雜志《亞洲銀行家》授予中信銀行與騰訊云“中國最佳反欺詐和風險管理項目”，這是唯一獲獎的反電詐創新實踐項目。

3.在事后“解控提額”環節，高效處置、優質服務

天御創新研發行業內首個針對可疑賬戶風險釋放的“智能解提”模型，可顯著提升金融機構處置可疑賬戶的決策效率和安全性；自2024年7月，騰訊“智能解提”模型在某銀行落地實踐至今，解控提額后賬戶無一例案發通報，排名持續低位。

將騰訊“智能解提”模型直接用于處置解控提額工單，超過40%的工單業務量可完全自動化解控，且解控后涉案率低于萬分之二。騰訊“智能解提”模型基本接近專家研判解控后涉案率低于1~2BP的水平，決策精準度比肩行內業務骨干，也遠低于RPA解控后涉案率數十BP的涉案率，為銀行帶去超過十倍的精準度與安全性提升。

將騰訊“智能解提”模型結合行內黑名單與資金流特征用于處置解控提額工單，超過70%的工單業務量可完全自動化解控，且解控后涉案率低于萬分之一：機構可建立第一道由“智能解提”模型自動化研判、第二道由“智能解提”模型+資金流特征+黑名單聯合自動化研判、第三道高風險賬戶人工研判的“智能解提”三道防線。助力機構回歸金融服務屬性，安全放心開展業務。

圖2 全過程反詐防衛，保護用戶安全

天御反詐風控模型——實現代價更低、成效顯著、長治久安的全場景詐騙治理

凝聚騰訊多年與互聯網黑產對抗的實戰經驗，天御構建了具有大規模復雜結構與自適應進化能力的反詐風控模型體系，該模型可全天候實時計算、動態剖析詐騙黑產態勢、施詐洗錢手法、異常行為序列與潛在組織網絡，可洞察98%以上的詐騙風險類型。天御反詐風控模型與銀行自有資金流特征相互獨立，完美互補，有效打破金融機構對網絡潛藏黑灰產風險的“風控孤島”。

圖3 AI反詐模型，全域風險防范

在防范涉詐卡方面，天御“掃黑”模型幫助金融機構在儲蓄支付結算賬戶開立、存續、處置全生命周期業務流程，事前感知潛在涉詐賬戶并有效阻斷，落實監管部門有關異常賬戶與可疑交易監測防范要求。

賬戶開立“更簡化”：天御“掃黑”模型可研判開戶申請者的涉詐傾向，防范黑產開戶用于詐騙洗錢等犯罪行為的風險。機構對高風險開戶實施進一步核驗或精準防控；對低風險開戶匹配合理的交易限額以保障正常用卡需求；對無風險開戶應開盡開支持用卡，從而大幅簡化開戶流程，高效防范開戶涉詐風險。

賬戶存續“更安全”：天御“掃黑”模型可對全行全量用戶做定期“盡調”體檢。在異常賬戶案發或可疑交易發生前就識別潛在涉詐風險，輔助機構精準采取事前宣防、布控、干預等防范措施，以更多元化手段遏制風險于“萌芽”階段；或內嵌至機構現有資金流反詐風控平臺，與資金流特征互補構建聯合反詐模型。可顯著提升交易反詐風控的命中率、精準度與提前性，以更低誤傷代價有效攔截更多涉詐交易，并在與詐騙黑產激烈對抗中保持穩固效果。

圖4 “掃黑”模型全方位摸查風險

賬戶處置“更高效”：天御“智能解提”模型通過比肩專家人工研判的安全精度，幫助業務部門自動化高效釋放無風險賬戶。對無風險賬戶機構可高效解控提額，滿足用卡支付需求；對研判存疑賬戶機構可加入更多資金流特征自動化決策，施以更加精準高效的策略防范風險。

綜上，通過天御反詐風控模型與資金流模型強強聯手，金融機構可在賬戶全生命周期事前精準阻斷涉詐交易，持續防范涉詐風險，滿足監管合規要求；同時，平衡風險壓降與客戶服務，最大化滿足機構展業拓客與客戶開戶用卡交易支付需求，避免反詐治理“一刀切”為機構用戶帶來“開戶難”“轉賬難”“支付難”“取款難”“用卡難”等一系列反詐治理困境，恢復業務秩序，提升客戶體驗；最后，天御反詐風控模型的提質增效也大幅緩解機構在賬戶處置與風險釋放環節運營壓力，讓更多業務骨干專家資源回歸到核心業務，讓銀行在抵御詐騙風險守護人民財產的同時，回歸金融服務本職。

在保護受害者方面，當金融機構接到用戶轉賬、支付、借貸等請求時，天御“護白”模型可實時預警被詐騙用戶風險狀態，輔助機構采取止損勸阻措施，保護儲戶財產、緩解業務被騙投訴，踐行企業社會責任。

實時預警：通過分析施詐黑灰產風險，天御可幫助金融機構進一步評估前來發起轉賬或貸款請求的受害者是否正在被電信網絡詐騙；天御“護白”模型將會通過實時計算生成對詐騙受害者最鮮活以及最具有時效性的風險狀態。

止損保護：金融機構可將受害者被騙風險狀態結合當前客戶交易、資金操作行為等采取針對性的勸阻、止損與保護性措施，通過多層保護，有效避免用戶資金、賬戶、支付結算遭受詐騙威脅。

圖5 “護白”模型保障用戶權益

金融反電詐是一項長期而艱巨的任務，不僅是金融機構的責任，更需要全行業的共同努力。騰訊安全將繼續發揮自身技術優勢和專業經驗，積極與監管部門、金融機構、科技公司等各方加強合作與交流，與合作伙伴共同制定行業標準和技術規范，助力金融機構提升反詐能力，與全社會協同共建反詐安全屏障，守護人民“錢袋子”，讓“天下無詐”不再遙遠。