最近天氣冷，每天起床你問我第一個(gè)念頭是什么，那就是“好想退休啊！”

　　即使我才30歲

　　退休年齡延遲后，我還要25年“才被允許退休”，想想都很煎熬

　　而最難過的是，我不確定到了退休的年齡，真的能不工作了嗎？即使我真的干不動(dòng)了

　　這也是我想問大家的問題：到了退休年齡，你真的夠錢退休嗎？

　　甚至，有錢打麻將、旅游嗎？生病了有錢治嗎？腿腳不方便能請(qǐng)人照顧嗎？

　　每每想到我就有力氣起床了，老老實(shí)實(shí)上班去

　　為了攢夠養(yǎng)老錢，除了上班領(lǐng)工資，我不得不研究下各種賺錢的門路

　　12月15日開始，“個(gè)人養(yǎng)老金制度“全面實(shí)施了，大家都在討論：現(xiàn)在交這玩意，過個(gè)幾十年才能拿對(duì)自己有什么好處？

　　我研究了下，發(fā)現(xiàn)這玩意很妙，一招把愛存錢的人拉出來，搞“存錢投資”

　　同是“社會(huì)牛馬人“，這篇文章就想跟大家掰扯掰扯”個(gè)人養(yǎng)老金“我們到底交不交？跟自己存錢有什么不一樣？

　　到底怎么才能賺夠錢養(yǎng)老啊！

01

　　個(gè)人養(yǎng)老金制度，簡單來說就3點(diǎn)：

1、個(gè)人可以給自己買養(yǎng)老金，每年繳費(fèi)上限1.2萬，可以享受延期征稅的優(yōu)惠政策

2、優(yōu)化領(lǐng)取方式，滿足一定條件可以提前領(lǐng)取

3、個(gè)人養(yǎng)老金入市，優(yōu)化產(chǎn)品供給，在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上，

　　我給大家說的直白點(diǎn)，就是個(gè)人養(yǎng)老金的賬戶，每年你可以存1.2萬元，拿里面的錢投資可以享受避稅。嘿，這事不虧啊！

　　我們先說退稅的部分

　　你一定很好奇，如果每年存?zhèn)€1.2萬元，可以退多少的稅？

　　按一線城市打工人普遍月收入8000-17000元來看，退休時(shí)只需要補(bǔ)繳3%稅費(fèi)，即360元，省了840元！

　　稅率越高，退稅越多，就越劃算。反之，你的個(gè)人所得稅率達(dá)不到10%的話，就不要湊這個(gè)熱鬧了

　　其次就是投資免征稅

　　如果你年入百萬，是個(gè)能交96萬所得稅的大老板，那你12月31日前開通養(yǎng)老金個(gè)人賬戶買理財(cái)，立即就有45%的靜態(tài)收益率！

　　簡直可以說一本萬利的買賣

　　話說到這，估計(jì)有人會(huì)噴我，因?yàn)橹昂芏嗳速I了養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老基金的，收益不保底，別提賺錢了，不虧就不錯(cuò)了

　　但是現(xiàn)在可以買指數(shù)基金就有優(yōu)勢(shì)了，以滬深300為例：

　　滬深300指數(shù)自2025年4月發(fā)布以來，19年時(shí)間由起始1000點(diǎn)漲到現(xiàn)在4028點(diǎn)，年化收益率7.57%，最適合這種長期的資本游戲

　　如果是一戶有錢人家，夫妻兩個(gè)人每年各交1.2萬，30年共投了72萬買指數(shù)基金，按這個(gè)收益率妥妥過百萬，再加上避稅優(yōu)惠，可以翹著腳頤養(yǎng)天年

　　這么看這制度簡直是史詩級(jí)利好，可我深思其中，又覺得憂心忡忡

　　為什么這么矯情？

　　在貨幣超發(fā)與城市分化的背景下，隨便買房的邏輯已經(jīng)發(fā)生了改變，資產(chǎn)配置推薦閱讀文章《》

02

　　因?yàn)槲野l(fā)現(xiàn)要想以后舒服的養(yǎng)老，一切的前提是現(xiàn)在的收入水平要高，不然根本就享受不到這個(gè)利好

　　享受到稅費(fèi)優(yōu)惠，個(gè)人所得稅率要達(dá)到10%，說明年收入最少是14.4萬以上，多少人能達(dá)到呢？

　　根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2023年城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員平均工資為約12.07萬，私營單位約為6.83萬元

　　所以有能力達(dá)到條件的至少要高過全國平均水平，甚至是精英人群！

　　說到底，個(gè)人養(yǎng)老金還是一場(chǎng)資本博弈的游戲

　　無非還是讓精英階層的人：“錢別藏著了，我給你點(diǎn)好處，每年拿點(diǎn)錢出來緩解下財(cái)政壓力”

　　歸根究底還是我國的養(yǎng)老壓力太大了！

　　截至2023年底，我國65歲及以上的有2.17億，占總?cè)丝诘?5.4%

　　根據(jù)聯(lián)合國老齡化劃分標(biāo)準(zhǔn)，占比超過14%，代表著我們國家已全面進(jìn)入中度老齡化社會(huì)

　　全國31個(gè)省份中，有19個(gè)省份進(jìn)入中度或重度老齡化，遼寧超過20%，更是已經(jīng)進(jìn)入重度老齡化，上海也接近這個(gè)比例了

　　這說明什么？

　　說明我們每一個(gè)人除了背負(fù)自己家庭的壓力，還要為全社會(huì)的養(yǎng)老重?fù)?dān)買單

　　最近幾年，出生率也在不斷下降，2023年的出生率僅為6.39‰，連續(xù)兩年呈現(xiàn)負(fù)增長，而老年人口的撫養(yǎng)比卻達(dá)到22.57%

　　意味著每5個(gè)成年人就要撫養(yǎng)1位老人！

　　而在2005年老年人撫養(yǎng)比僅為10.7%，已經(jīng)18年都是上漲的趨勢(shì)

　　也就是說老年人增多的同時(shí)，新生兒減少，重?fù)?dān)全壓在我們這一代青壯年勞動(dòng)力身上

　　所以為了現(xiàn)在能承擔(dān)“上有老下有小”的家庭，為了未來我們自己“老有所依”，我們不得不賺取更多的養(yǎng)老金，多為自己做打算

　　新出的個(gè)人養(yǎng)老金的制度，你要想享受利好，最好還是按照每年1.2萬的上限來繳納，金額越高，復(fù)利越強(qiáng)，不然收益也微乎其微

　　而2023年居民人均可支配收入為39218元，人均支出26796元，僅剩出約12422元

　　讓人全部用來投入不可隨意支取的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，顯然不太現(xiàn)實(shí)，所以最重要的還是提升個(gè)人收入

　　這話說的輕巧，做的難

　　誰不想賺大錢呢？這就是為什么大家都會(huì)往核心城市涌入

　　最直接的原因就是一二線城市的工資高。

　　根據(jù)智聯(lián)招聘《2024年第三季度中國企業(yè)招聘薪酬報(bào)告》，平均薪酬高的還是在核心一二線城市

　　北京、上海、深圳一個(gè)月的工資就可以覆蓋一年的個(gè)人養(yǎng)老金

　　95后這批負(fù)擔(dān)社會(huì)養(yǎng)老的主力軍也在往核心一二線城市聚集

　　這就是為什么廣東的老齡化程度低，因?yàn)槌錾矢摺⑼鈦砬嗄陝?wù)工人口又多，大家普遍都是賺錢回去給家里花

　　現(xiàn)在不少人想著說賺夠了錢，回家養(yǎng)老，人都有“土地情節(jié)”

　　但現(xiàn)實(shí)很殘酷，很有可能等到養(yǎng)老的時(shí)候，你會(huì)發(fā)現(xiàn)還是大城市比較舒服

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03

　　未來，核心城市不只是“打工牛馬”的天下，也是“退休牛馬”的棲息地

　　為什么這么說？

　　待在一個(gè)地方久了，交了志同道合的朋友，認(rèn)識(shí)了人生的另一半，享受到了大城市四通八達(dá)的公共交通、全國各地匯集的美食……你還能回得去嗎？

　　除了這些，還有一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題，你會(huì)發(fā)現(xiàn)核心城市養(yǎng)老設(shè)施和服務(wù)更健全

　　老齡化人口的增多，產(chǎn)生大量的養(yǎng)老需求

　　現(xiàn)在已經(jīng)不是以前只為有口飯吃的艱苦年代了，大家對(duì)生活質(zhì)量的要求越來越高，更何況老年人，有條件的子女也想給爸媽提供更好的生活

　　這時(shí)候原來的社會(huì)設(shè)施已經(jīng)不滿足大家的需求了，這就催生了“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”，即以老年人為目標(biāo)客戶的產(chǎn)業(yè)

　　目前，我國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模大概在7萬億元左右，占GDP比重大約為6%左右，到2035年規(guī)模將達(dá)到30萬億元左右，占GDP比重約10%。

　　這篇文章重點(diǎn)不在說“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”這事，主要想說的就是：趨勢(shì)上，老年人只會(huì)越來越多，養(yǎng)老需求不斷增加

　　核心城市的老年人一方面能享受到更好的服務(wù)，另一方面健全的設(shè)施和服務(wù)可以幫助年輕人可以減少些撫養(yǎng)的壓力

　　在2005年，上海提出了“9073”養(yǎng)老服務(wù)格局的目標(biāo)，即90%的老年人居家養(yǎng)老，7%的老年人社區(qū)養(yǎng)老，3%左右的老年人機(jī)構(gòu)養(yǎng)老

　　此后，全國及地方的養(yǎng)老建設(shè)大都沿用了這種目標(biāo)框架

　　但是現(xiàn)在年輕人工作壓力這么大，九成的老人居家養(yǎng)老真的能照顧得來嗎？

　　中國人“以孝為先”，“孝敬老人”是骨子里傳統(tǒng)，大多數(shù)家庭現(xiàn)在還是難以接受將老人送到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)

　　除了孝道考慮，也因?yàn)轲B(yǎng)老機(jī)構(gòu)會(huì)增加每月的家庭成本，這是很實(shí)際的問題

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國失能半失能老人的數(shù)量就有超4000萬人，約占60歲老年人口的13%

　　也就是可能每5個(gè)老人里就有1個(gè)需要長期護(hù)理服務(wù)！

　　年輕人又要上班賺錢，請(qǐng)個(gè)看護(hù)或者送到養(yǎng)老院就是每個(gè)月大幾千，幾個(gè)家庭能負(fù)擔(dān)呢？

　　所以這時(shí)候，介于家庭和機(jī)構(gòu)之間的社區(qū)養(yǎng)老就很重要

　　老人依然可以在家養(yǎng)老，由社區(qū)機(jī)構(gòu)提供響應(yīng)上門服務(wù)，支持照顧失能或半失能老人

　　國家發(fā)改委此前提出，新建居住區(qū)按人均用地不少于0.1平方米的標(biāo)準(zhǔn)，配建社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施，俗稱“適老化改造”

　　這些哪里先開展呢，必定是不斷更新改造的核心城市

　　其次，人均GDP高的核心城市，對(duì)養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老福利的支出更大

2022年，國家對(duì)南京、合肥、福州、青島、駐馬店、武漢市、廣州、南寧、重慶市九、西安市這十個(gè)發(fā)展普惠型養(yǎng)老服務(wù)等工作成效明顯的城市，給予5000萬元專項(xiàng)資金

　　發(fā)現(xiàn)沒有，養(yǎng)老服務(wù)做的好的、國家傾向扶持的，基本都是核心的省會(huì)城市

　　并且，個(gè)人的收益率與社會(huì)整體收益率是保持同步增長的，核心城市的人均收入高，相應(yīng)繳納的養(yǎng)老金才會(huì)越來越高

　　更重要的是，養(yǎng)老金作為一種社會(huì)福利制度，除了個(gè)人繳納，國家也會(huì)向養(yǎng)老金池內(nèi)注入更多資金

　　尤其是伴隨著核心城市的經(jīng)濟(jì)加速增長，社會(huì)福利水平也會(huì)相對(duì)普通城市更高

　　所以我說讓大家交一下個(gè)人養(yǎng)老金，重點(diǎn)不是存錢，而是我們的養(yǎng)老任務(wù)太重了，我們要賺錢！馬不停蹄地賺錢！

　　在貨幣超發(fā)與城市分化的背景下，隨便買房的邏輯已經(jīng)發(fā)生了改變，資產(chǎn)配置推薦閱讀文章《》

04

　　一個(gè)很抱歉的現(xiàn)實(shí)：現(xiàn)在不賺錢，老了真的沒有活路

　　我一直在說看得懂周期的人就知道，這是個(gè)大通脹的時(shí)代，我們不僅要背負(fù)沉重的撫養(yǎng)壓力，還要面對(duì)“萬物皆漲”的未來

　　你賺的每一分錢都在時(shí)刻貶值，就問你慌不慌？所以我們需要做好投資來抵抗通脹

　　一個(gè)很殘酷的未來：現(xiàn)在不投資，老了可能沒地方住

　　現(xiàn)在很多人是有“票子”，但沒“路子”，可投資的路徑太少了！把錢投進(jìn)股票、基金，我只能夸你一句：勇！

　　現(xiàn)在多了個(gè)人養(yǎng)老金這一條路子，但俗話說得好“雞蛋不能放在一個(gè)籃子里”，而養(yǎng)老的真相是——“一個(gè)籃子的雞蛋也不夠”

　　所以我建議大家要做固定資產(chǎn)投資。買一套屬于自己房子，這不止是為了”多一籃子雞蛋”

　　更重要的是：我怕你以后沒房子住，沒人愿意租給你

　　這不是我在危言聳聽

　　現(xiàn)在“四十歲以上不能合租，六十歲以上不能獨(dú)立承租”已經(jīng)成了租房的“規(guī)矩”，說白了，就是歧視和針對(duì)老年人

　　之前上海人民法院就審理了一起房東以租客同住人中有“高齡失能老人”為由，拒絕向租客交房的案例

　　其實(shí)想想也很正常，房東擔(dān)心老人出“意外”、房子變“兇宅“，影響房價(jià)，誰會(huì)顧及得上老人的感受

　　所以，有一套自己的房子，才是“老有所依“的根本

　　至于選什么樣的房子，大家記住一點(diǎn)：一定是買核心城市的核心資產(chǎn)

　　未來，大家要享受到更健全的養(yǎng)老服務(wù)與設(shè)施，肯定是往核心城市走的

　　好房子不僅作為資產(chǎn)能保值增值，更是為以后優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老生活留一條后路

　　至于選哪個(gè)城市，哪些才是核心資產(chǎn)，每一步的選擇都關(guān)乎大家長遠(yuǎn)的未來