大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險(xiǎn)顧問。

這是我的第661篇原創(chuàng)。

上篇文章，我們

文章發(fā)出后，有朋友在微信上問，這個(gè)她，真的不是你女朋友？

或者暗戀對象？

我說不是。

這是我的兄弟，鐵哥們兒。

男女之間有沒有純潔的友誼我不知道，我倆之間有。

希望她能盡早康復(fù)。

還想和莉姐一起，帶著她和她老公，做一些很久之前就約好的事。

去阿拉斯加釣魚，去梅里雪山觀云。

今天和潛在客戶聊。

潛在是做財(cái)務(wù)的，正在研究配置香港重疾險(xiǎn)。

財(cái)務(wù)說，東哥你之前和我說，根據(jù)我的體檢報(bào)告，因?yàn)槿橄俳Y(jié)節(jié)，我的乳腺癌大概率要除外。

這個(gè)事情，我很難理解。

1

財(cái)務(wù)說，首先，結(jié)節(jié)類是非常常見的疾病。

而且根本也不是什么大事兒。

醫(yī)生都說現(xiàn)在不需要治療。

怎么就影響到買重疾險(xiǎn)了呢？

其次，乳腺癌是女性第一高發(fā)癌癥。

可以說是最重要的一個(gè)重疾。

把這個(gè)除外，我就覺得這個(gè)重疾險(xiǎn)，沒有了意義。

不值得保了。

這事兒，你怎么解釋？

東哥說，這個(gè)事情，是有點(diǎn)尷尬。

而且細(xì)節(jié)也偏多，聽俺給你拆解。

首先，你說的很對，乳腺癌的確是女性極重要的重疾之一。

然后咱就需要進(jìn)一步細(xì)化下，更具體一些討論。

一具體，就深刻。

就比如，至少有兩個(gè)問題，我們需要探討

• 極重要，到底多重要？

• 萬一除外，能怎么辦？

首先，第一個(gè)問題，乳腺癌到底多重要。

還是秉承東哥一貫風(fēng)格，咱數(shù)據(jù)說話。

吼吼，理工男！

下面這張圖，挺能說明問題。

可以看出，無論是在香港還是在內(nèi)地，乳腺癌都是女性第一高發(fā)癌癥。

但上面這張圖，顯示的都是概念。

只給了排序，沒有給具體數(shù)量。

乳腺癌到底重要到什么程度？

看不出來。

我們需要繼續(xù)找資料。

就比如下面這個(gè)，重疾的賠付比率。

這個(gè)圖上，有這么幾個(gè)點(diǎn)咱需要重點(diǎn)關(guān)注下。

一個(gè)是，重疾險(xiǎn)的成功賠付率，高達(dá)87.6%。

絕大多數(shù)情況，都能成功獲賠。

剩下的沒能成功獲賠，是什么原因？

下面的燈泡的注釋很無奈

危疾理賠被拒的最常見原因是醫(yī)療狀況不符合嚴(yán)重病況之定義，客戶提交理賠申請前可以先咨詢理財(cái)顧問。

什么意思？

有些朋友買了重疾險(xiǎn)，卻不知道自己到底買到了什么。

就像之前聽一個(gè)姐們兒分享，就是一個(gè)典型案例。

買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，她的顧問沒有詳細(xì)解釋清楚邏輯。

美女以為產(chǎn)品是類似醫(yī)療險(xiǎn)，生了什么病都賠。

知道重疾險(xiǎn)原來只賠付重疾后，以為上當(dāng)了。

憤怒之下，也沒怎么溝通，直接退保。

損失十來萬。

這里的一個(gè)關(guān)鍵是，重疾險(xiǎn)只賠付重大疾病。

就比如你去醫(yī)院，切除一個(gè)甲狀腺結(jié)節(jié)。

雖然也是個(gè)手術(shù)，但重疾險(xiǎn)是不賠付的。

因?yàn)榧谞钕俳Y(jié)節(jié)，不在重疾的范圍內(nèi)。

財(cái)務(wù)問，那重疾險(xiǎn)具體都涵蓋哪些疾病？

東哥說，這個(gè)說起來就話長了。

所以理賠報(bào)告上說，先咨詢理財(cái)顧問。

也就是東哥。

東哥幫你判斷。

大概覆蓋范圍的話，就像下面這樣

可以看到，都是比較嚴(yán)重的，致殘甚至可能致命的疾病。

這也就是重疾的概念。

如果生的病不在這個(gè)范圍內(nèi)，卻提交了重疾理賠，就會被拒。

這個(gè)事兒，在東哥這兒你不用擔(dān)心。

到時(shí)候把醫(yī)院的診斷結(jié)果給我，俺給你判斷。

這也是俺服務(wù)的價(jià)值所在。

3

聊完獲賠率，咱繼續(xù)往下分析乳腺癌。

上面的理賠報(bào)告的數(shù)據(jù)，就很直觀。

癌癥的理賠占比是61%，對應(yīng)了我們常說的，癌癥是健康頭號殺手。

進(jìn)一步細(xì)分癌癥，排名第一的是乳房及女性生殖系統(tǒng)，占比31%。

那么乳房及女性生殖系統(tǒng)相關(guān)的癌癥，總占比就是

61% x 31% = 18.9%

女性生殖系統(tǒng)對應(yīng)的，是卵巢、子宮等癌癥。

那么問題來了。

咱現(xiàn)在關(guān)心的是乳腺癌，那就需要明確：

乳房相關(guān)癌癥，和女性生殖系統(tǒng)相關(guān)癌癥，具體占比是怎么樣的。

但這個(gè)占比，俺查過很多資料，沒有找到權(quán)威的數(shù)據(jù)。

統(tǒng)計(jì)口徑不同，年齡分組不同，地區(qū)不同，這個(gè)準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，也的確難以獲得。

那么我們就可以用模糊的假設(shè)處理。

模糊的正確，勝過精準(zhǔn)的錯(cuò)誤。

就比如，我們假設(shè)乳房及女性生殖系統(tǒng)癌癥中，60%都是乳腺癌。

根據(jù)現(xiàn)在東哥查證的沒那么權(quán)威的數(shù)據(jù)，這個(gè)假設(shè)已經(jīng)頗為保守。

等于乳腺癌的實(shí)際占比為 18.9% x 60% = 11.3%。

所以乳腺癌的實(shí)際占比，并沒有想象的那么高。

即使乳腺癌被除外，我們尚有剩下88.7%的其他重疾覆蓋。

比如心腦血管、腸癌、胃癌、肝癌、子宮癌、中風(fēng)等等之類的重疾。

都在保障范圍之內(nèi)。

因?yàn)橐粋€(gè)乳腺癌被除外就不配置重疾險(xiǎn)，那其他這些重疾，怎么辦？

實(shí)際情況是，即使除外，重疾險(xiǎn)也依然可以給我們足夠充分和全面的保障。

尤其考慮上諸如多次賠付、身故賠付之類的情況。

尤其身故賠付。

從數(shù)據(jù)上我們可以看到，身故賠付中，以循環(huán)系統(tǒng)、消化系統(tǒng)和呼吸系統(tǒng)為主。

乳房和女性生殖系統(tǒng)反而不是主因。

4

上面是基于除外后的賠付做的分析。

除外了，就一定不能賠付么？

也不是。

這就涉及第二點(diǎn)，真除外的話怎么辦？

保險(xiǎn)這類產(chǎn)品，不是一錘定音。

而是一個(gè)不間斷的過程。

什么意思？

就比如，張三早先年的時(shí)候，有抽煙的習(xí)慣。

是否吸煙，是厘定重疾險(xiǎn)保費(fèi)的一個(gè)重要因素。

吸煙的習(xí)慣，會在標(biāo)準(zhǔn)體的保費(fèi)上加價(jià)。

大概30%左右。

但后來，張三痛定思痛，戒煙了。

這時(shí)候，就可以和保險(xiǎn)公司申請降低保費(fèi)。

按標(biāo)準(zhǔn)體承保。

這在香港保險(xiǎn)里，也是常規(guī)操作。

除外的情況，也類似。

就比如，現(xiàn)在因?yàn)槿橄俳Y(jié)節(jié)，導(dǎo)致乳房被除外。

在乳腺結(jié)節(jié)這個(gè)因素消失后，就可以和保險(xiǎn)公司申請取消除外。

恢復(fù)標(biāo)準(zhǔn)體。

什么情況下這個(gè)因素會消失？

俺查證了一些材料，又咨詢了身邊的醫(yī)生朋友，乳腺結(jié)節(jié)還是可能消失的。

就比如部分良性乳腺結(jié)節(jié)，本身在沒有治療的情況下就可能自行吸收。

尤其是在月經(jīng)周期后。

對于某些類型的乳腺結(jié)節(jié)，也可以藥物治療。

特別是針對激素水平波動引起的結(jié)節(jié)。

對于纖維腺瘤之類，還可以選擇手術(shù)切除。

那么在這些處理完成后，除外的因素就消失了。

就可以和保險(xiǎn)公司提交病理報(bào)告，申請恢復(fù)正常承保。

屆時(shí)核保部會根據(jù)提交的材料審核，就有可能會恢復(fù)標(biāo)準(zhǔn)體，取消除外。

5

財(cái)務(wù)說，那我能不能先去做個(gè)切除，把這個(gè)癥狀消滅，然后再買重疾險(xiǎn)？

東哥說，這個(gè)理論上可以，但俺非常不推薦。

為什么？

雖然這個(gè)切除，只是一個(gè)小手術(shù)，但再小的手術(shù)，也會有一些前置的檢查需要做。

萬一這些個(gè)檢查里，查出一些其他病癥怎么辦？

既然出現(xiàn)，就需要正常給保險(xiǎn)公司披露。

就可能增大核保難度，就可能引起其他器官的除外，甚至拒保。

畢竟咱到了這個(gè)年紀(jì)，每一次檢查，都可能出現(xiàn)一些新的問題。

就像之前俺的一位客戶，2022年體檢還沒啥事兒，2023年體檢，出來個(gè)甲狀腺結(jié)節(jié)。

然后買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，就被除外了。

咱就說，尷不尷尬。

所以投保之前，俺一向是建議，別體檢。

少檢一次是一次。

何況是動手術(shù)這種事情。

咱抓大放小。

• 先保上，再切除，就能保證買到；

• 先切除，再申請，就不排除買不到的可能了。

回過頭來，咱再重新捋捋。

首先，乳腺癌雖然是高發(fā)疾病，但它在重疾中占比并沒有想象的那么高。

這是有數(shù)據(jù)支持的。

就算真除外了，還有其他88.7%的重疾，都在覆蓋范圍內(nèi)。

咱不能因?yàn)橐豢脴洌艞壛苏帧?/p>

其次，即使現(xiàn)在被除外，咱也可以等癥狀消失后，申請恢復(fù)承保。

這個(gè)事兒，不是一錘子買賣。

而拖得晚了，就可能出現(xiàn)其他問題。

到時(shí)候更是會加大核保難度。

畢竟，年紀(jì)在這兒。

所以俺建議，還是盡早投保。

一方面保費(fèi)便宜，二方面意外會盡少；

三方面保額遞增效果會更加，四方面會及早獲得保障。

那是相當(dāng)?shù)暮纤懔恕?/p>

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