有粉絲咨詢，

近期收到工行短信，說是可以提供貸款。然后我就回復了一下，接著有個自稱工行經理的人加了我微信，說是銀行簽約中心的，他們負責預審相關流程，預審通過后，銀行再放貸。

不知道有什么套路在里面？？

我印象中沒聽過有什么銀行機構叫簽約中心的，而且聲稱利率很低，征信無問題，有城市公積金就能辦理。

那么所謂的銀行直貸、簽約中心之類的到底是什么？

首先下結論：所有的所謂銀行直貸、銀行簽約中心、銀行放款中心之類的都是中介。

那么我就來一文講清楚這類貸款中介具體是怎么運作的吧

我們先從貸款中介的整個業務邏輯來一步一步進行梳理

第一步：獲客

傳統貸款中介公司的獲客方式主要包括短信群發、電話銷售、廣告推流三種。

短信群發

貸款中介公司一般都會使用群發短信的工具，可自由編輯短信內容，理論上來說你想說自己是哪個銀行都可以，甚至還能在短信列表顯示出銀行圖標，不仔細分辨跟真的一模一樣。

我已經不用這種東西好幾年了，要不然還真可以給大家展示一下

如何辨別真假銀行短信

以我近日收到的銀行短信為例，大家能分辨出來哪些是真的，哪些是假的么？

接下來揭曉答案

以上紅框圈起來的短信為假，是貸款中介群發的

圖片中可以看到，假的銀行短信竟然也能在列表里顯示銀行圖標和銀行抬頭（可以顯示圖標的是不一樣的價錢，更貴些），這讓很多人無法正確分辨。

再看到下面這張圖，我把上圖最后一個農業銀行信息打開跟另一個農行的驗證碼信息對比，幾乎是一模一樣，顯示農行圖標、農業銀行抬頭，短信中的兩個超鏈接包括底下菜單欄的三個都一模一樣。

本來也就是那天無聊在群里玩短信接龍，不曾想現如今的假冒短信竟能做得如此相像。

真的是細思極恐，那如果我不說這是貸款中介發的假冒銀行短信，會有多少人真的以為是銀行發的

那么教大家兩點來鑒別假冒短信，學會這兩點，無論假銀行短信偽裝的多么像，一眼就能將其看穿

• 抬頭下的號碼，真的銀行短信是短號、假的是一長串，目前群發短信仍無法解決的一個問題；
• 短信內容有授信具體多少資金，要求你回復1辦理、回復2查利率的都是假的，銀行不會讓你回復，只會有鏈接進行跳轉；

電話銷售就是我們日常會接到的各種銀行貸款電話，自稱為XX銀行的客戶經理，告訴你現在在他們有一筆多少多少萬的授信，邀請你上門辦理；

廣告推流就是在朋友圈、公眾號、今日頭條等平臺投放他們的貸款廣告，就像早些年的莆田系醫院，點進去輸入姓名、電話號、意向后就會有人主動聯系你。

例如下圖這個，精準獲取上海地區的公積金客戶。

以上三種獲客方式都只有一個動機：邀約客戶上門。

第二步：邀約客戶上門

為什么貸款中介公司這么熱衷于邀約客戶上門辦理呢？

其實這也是為什么他們都會自稱某某銀行簽約/直貸/助貸中心的原因

按我們的行話來講：客戶上門就等于成功了一半。

通常來說，這類貸款中介公司邀約你的客戶經理只負責把你邀約上門他的工作就結束了，接下來會有專門談判和處理單子的客戶經理，只要客戶上門，一整套流程給你安排的明明白白的。

能做好做的客戶，上門前說沒費用，簽合同的時候又是材料費、又是通道費之類的費用層出不窮，加起來一般至少十個點起步，以我這幾年處理的咨詢單來簡單統計，通常不少于15個點。

各種誘導忽悠客戶簽下不合理的居間合同，合同一簽，客戶基本上就被套牢了。

沒資質不好做的客戶部分貸款中介公司還有諸如AB貸之類的套路貸等著客戶。

所以去到這類貸款中介公司里總能看到各種銀行LOGO墻，還有各個銀行授權的銅牌之類的，

是的，我原來開的公司就是這么裝飾的，這樣就會誤導客戶產生一種這里就是銀行合作簽約中心的錯覺。

所以一定要記住這個原則，即使你被短信、電話、廣告吸引上門了，

只要他們的地址不是銀行，就是正兒八經有門面開著的銀行，那就一定是貸款中介。

這個時候不上門，立馬扭頭就走肯定是最好的選擇，如果抱著來都來了的心態，

很多客戶就是不信邪，要么是想著萬一他們真的有方案能做呢？要么是想著看看他們到底有什么套路能夠忽悠到自己，這樣的客戶八成還是要上當受騙的，不過也不用覺得是自己傻，吃過這種虧的碩士、博士我一只手都數不過來了。

第三步：談判并簽合同

客戶上門之后就開始有專門的談單手負責談客戶了，很多貸款中介公司都是從20個點起報，然后慢慢往下談。

這個談判里面的坑就多了，一般來說談單手都是心理學高手，知道什么時候該打壓客戶，什么時候該吹噓客戶，所以總是能把客戶忽悠的稀里糊涂的就簽下了動輒15%以上服務費的居間合同。

總是會有客戶當晚或者第二天反應過來，然后找到我咨詢，說也不知道當時怎么就腦子一熱簽了這樣一份合同，然后又怕合同違約要承擔法律責任。

事實上，不良貸款中介就是利用了大多數客戶這樣的心理以牟取高額利益。

第四步：幫客戶向銀行申請貸款

到了這一步也會存在很多問題，因為之前簽合同的時候這些人滿嘴跑火車，是以低息高額貸款來吸引客戶簽約的。

就有很多客戶發現中介給申請的貸款跟其之前承諾的利率高出好幾倍，或者是額度高出或者不滿足需求的情況，那很多客戶覺得沒有滿足我的需求就不想要了，這個時候貸款中介就會以合同相要挾，威逼利誘客戶使用并未滿足自己需求的貸款。

第五步：也就是最后一步，收取高額服務費。

所有以上流程都是為了最后的高收費，營造出一種沒有他們你做不下來這筆銀行貸款的感覺，然后收你個20%甚至是30%。

分析“貸款中介”高收費背后的原因

首先不得不承認傳統的這種貸款中介公司的運營成本確實非常高，這也是為什么我公司只開了半年就難以為繼的原因，一是收費低，二是沒有買賣客戶數據。

通常這樣的貸款中介公司不收8到10個點以上難以運營下去：

一是買賣客戶數據（違法行為），但是在行業內非常普遍，各種銀行、消費金融、網貸的客戶數據都能買到，要不然你以為你為什么每天會接那么多貸款電話、收那么多貸款信息，通常一個30人以上的電銷公司每個月在數據上的花費就超過20萬；

二是房租水電人力電銷系統、群發短信系統等各項開支，貸款中介公司通常都要開在市中心繁華的位置，這樣客戶上門才容易高收費，以上海為例，通常都是開在陸家嘴、世紀大道、商城路這些位置，夸張的一棟大樓里面能有幾十家貸款中介公司。

但是運營成本只是高收費的一部分原因，并不能說成本高就要把成本轉嫁給消費者，更多是這其間存在著非常大的暴利，加上監管的缺失，受利益驅使就會有很多人入局這樣的“貸款中介”

那是不是越大的貸款中介會越正規？

所以有的客戶覺得大型的貸款中介機構會更正規，收費更合理，以為會像房產中介，例如鏈家、貝殼、中原、安居客這種越大越正規。

實際上不是，只要模式還是傳統獲客模式，其運營成本居高不下，大型的貸款中介公司還會通過廣告推流來獲取精準的本地客戶。

例如之前那幅圖上的僅限上海地區申請，那每個月在廣告推銷上的花費就是一筆很大的開支，那么請問他們可能收客戶三個點么？怕是賠得連底褲都不剩了。

那對于有貸款融資需求的人，應該通過什么方式找到專業靠譜的貸款中介？

我認為現如今通過自媒體平臺是一個很好的方式，這也是為什么我選擇來做自媒體的原因

自媒體貸款人沒有傳統貸款中介那么高昂的運營成本，而且還可以通過他輸出的內容是否專業判斷其專業水平，也不會出現那么多傳統中介存在的那么多坑。

所以在發現自己并不適合做傳統中介后（不黑心賺不到這個錢），我決定做一名有良知的自媒體貸款人，很多處理過的客戶根本不需要邀約上門，直接遠程出方案，大多數客戶甚至面都不需要見，就可以幫助客戶最終完成貸款需求。

我是陳大云，一個致力于讓貸款變得簡單的貸款人。