“3·15”國際消費者權益日即將到來，各行業掀起維護消費者合法權益的風潮。中保新知梳理發現，今年以來，包括湖北、福建、山西、云南等在內的多個地方金融監管局針對保險相關侵權行為密集發布風險提示，提醒金融消費者避免“踩坑”。

這些風險提示主要指向“人傷黃牛”“代理退保”“‘免費升級’誤導銷售”“互聯網保險‘自動扣費’”等多種損害消費者權益的不法行為。

近年來，監管對消費者權益的保護不斷升級，但不法分子“套路”層出不窮、詐騙伎倆花樣百出，消費者往往防不勝防。例如，廈門監管局在相關風險提示中指出，不法分子以“盤活保單”“提高收益”等為由，誘騙消費者在不知情的情況下辦理保單質押貸款作為新保險保費等。

作為具備保障功能的“日常”金融產品，由于保險合同較為復雜、條款繁雜冗長、理賠過程繁瑣、導致保險糾紛陡增，有不法分子更是借此圍繞消費者、保險機構大做文章，實現兩端“通吃”。

這些不法行為不僅侵害金融消費者的合法權益、擾亂了金融市場的正常秩序，也給保險消費者權益保護工作增添了新難度。

多地風險提示

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今年以來，已有8地金融監管局針對保險領域侵害消費者權益行為發布風險提示，指向“人傷黃牛”“代理退保”“‘免費升級’誤導銷售”“互聯網保險‘自動扣費’”等多種損害消費者權益的不法行為。

3月12日，湖北監管局發布《關于防范金融領域非法中介違規經營活動風險的提示》指出，非法中介聲稱可以通過代為投訴，向保險公司施壓，在保單退保等處理過程中獲取額外補償，打著“快速理賠、高額理賠、免除手續”等幌子，引誘消費者在發生保險事故時通過其代辦保險理賠，收取代辦手續費或者截留賠款。

3月10日，福建監管局發布《關于警惕“人傷黃牛”陷阱的風險提示》指出，近期，一些俗稱“人傷黃牛”的非法代理中介打著“快速索賠”“高額賠付”的幌子，誘導交通事故、工傷的傷者委托其代理人身傷害賠償案件，實則收取高額代理費，通過虛構傷情、偽造證據等手段騙取保險金或賠償款，致使金融消費者遭受財產損失，甚至深陷違法犯罪風險。

同樣在3月10日，山西監管局發布關于理性購買金融產品的消費提示。表示，這幾年，金融產品種類繁多、風險收益各不相同，且部分產品本身較為復雜，容易導致消費者因專業知識不足、風險識別能力有限等原因購買與自身需求不匹配的產品。

2月26日，云南監管局發布關于防范不法中介“代理退保”的風險提示。指出一些不法中介利用消費者對金融產品的誤解，通過教唆消費者惡意投訴、偽造證據（如錄音、聊天記錄等）等方式施壓保險公司同意全額退保，并要求消費者支付高額手續費。

2月，黑龍江監管局發布《關于警惕非法保險中介的風險提示》指出，市場出現名稱中包含“保險理賠、保險咨詢、保險服務”等字樣的機構，此類機構不具備保險中介業務資質，不能經營保險業務。

除此之外，近年來，互聯網保險整體發展迅速，保費規模保持高速增長，隨著線上購險的需求逐步釋放，“自動扣費”等事項也受到關注。

就在今年2月，寧夏監管局發布《關于互聯網保險“自動扣費”事項的風險提示》。發現近期部分消費者因投保頁面跳轉復雜或默認勾選續費授權等原因，被動扣款支付相關互聯網保險保費，存在不知情狀態下授權長期扣款的風險。

廈門監管局于1月發布《關于防范以“免費升級”為噱頭誤導銷售保險的風險提示》指出，有不法分子以“盤活保單”“保單升級”“老客戶福利”等名義，誘騙消費者購買保險產品，從中謀取不當利益，侵害消費者知情權。

1月，山東監管局發布《關于警惕非法經營保險業務的風險提示》稱，有個別不法分子在包括山東省在內的多個省市注冊設立公司并擅自經營商業保險業務，相關公司不具備金融業務資質，涉嫌非法經營商業保險業務，破壞保險市場秩序。

“套路”升級 、防不勝防

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隨著不法分子的“套路”不斷升級，其違規操作手段極其隱蔽，消費者往往防不勝防。從近期監管部門發布的風險提示中發現，最典型的便是“人傷黃牛”和“代理退保”。

“人傷黃牛”的主要不法行為包括虛假委托承諾，竊取個人信息，騙取超額賠償和索要高額費用。具體來看，“人傷黃牛”徘徊在醫院、交通事故現場等地，主動與傷者或其家屬搭話，宣稱“專業處理交通事故賠償”“不成功不收費”“賠付金額翻倍”等虛假承諾，利用傷者對理賠流程不熟悉，急于獲得賠償的心理，誘導其簽訂所謂的“委托代理協議”。

此外，通過夸大傷者傷情和損失，虛增醫療費用、串通鑒定機構偽造傷殘鑒定等手段，騙取高額賠償。相關行為如果涉嫌保險詐騙等犯罪行為，傷者可能被認定為保險詐騙共犯，或面臨刑事責任。

值得注意的是，還有不法分子前期以“零成本”吸引簽約，后期以“疏通關系”“加急處理”等名義層層加收費用。部分“人傷黃牛”可能會截留賠償金，甚至買斷傷者賠付權，致使受害者實際到手金額遠低于合理標準。

另外一個消費者易“踩坑”的便是不法中介“代理退保”。在此過程中，不法中介往往通過偽裝“保險專家”或“維權人士”，發布誤導性信息。

例如，有不法分子在自媒體上偽裝成“保險專家”“維權人士”或“退保顧問”，發布“全額退保”“代理維權”等吸引眼球的內容，還通過發布“保險是騙局”等負面信息，煽動消費者對保險公司的不滿情緒，進而誘導消費者退保。在保險行業，有不法人員通過這類方式，在網上現場直播，倒逼保險公司就范，成為“網紅”，然后變本加厲，表現得更為猖狂。

更有甚者，不法中介通過建立網絡群，發布“全額退保”“代理退保”“保險維權”等內容，吸引消費者加入群聊。在群聊中，不法中介偽造“退保成功案例”或“保險公司被迫退費”的虛假記錄，營造“退保有利可圖”的假象，進一步誘導消費者退保。再或者，通過隱瞞退保的后果，或利用部分消費者對金融產品收益的擔憂，以“幫助維權”“規避風險”為名實施代理退保，甚至偽造監管部門的文件，聲稱“根據最新政策，所有保險都可以全額退保”，以此誘導消費者退保。

監管齊“出招”

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為保護金融消費者合法權益，針對“人傷黃牛”陷阱和不法中介“代理退保”等對應監管部門發布了相應提示和建議。諸如，為防范“代理退保”風險，云南金融監管局提醒金融消費者，應選擇適合自己的金融產品，定期審視保險合同。保護個人信息安全，警惕個人信息泄露。關注官方渠道的提示信息，理性維護自身權益。

針對“代理退保”黑產犯罪，此前，吉林金融監管局已與該省人民檢察院建立了“代理退保”黑產聯合整治機制，并就“代理退保”犯罪性質、取證標準、立案偵查充分交換意見。

進入3月以來，福建、山西、青海、江蘇多地金融監管總局啟動“3·15”金融消費者權益保護教育宣傳活動。多地活動聚焦“金融支持提振和擴大消費”“金融為民辦實事”“打擊非法金融中介”“理性維權”等重點，形式多樣，內容豐富。

針對下階段消費者權益保護，青海監管局表示，將充分運用消費維權協同共治平臺載體，組織轄內金融機構開展“1+2+N”系列活動，即：緊扣“維護權益”1條主題主線，展現“為民辦實事”和“打擊非法中介活動”2個方面亮點與成效，開展10余項活動，打好加強金融消費者權益保護的“組合拳”。

山西監管局指出，圍繞出臺金融利民惠民政策、支持提振和擴大消費、為民辦實事辦好事、打擊不法中介亂象、維護消費者合法權益等，面向監管部門、行業協會和金融機構，征集典型案例，以適當形式進行發布，在行業內形成良好示范引導效應。

江蘇監管局指出，將發揮“江蘇養老金融教育聯盟”品牌聯動效應，開展特色教育宣傳；強化糾紛多元化解，維護金融消費者合法權益；打擊非法金融中介活動，加強風險提示，幫助金融消費者明辨風險、遠離侵害；聚焦金融為民、金融惠民、金融便民，為民辦實事，向社會公眾彰顯金融行業踐行以人民為中心價值取向的新風尚。

“案”說3·15

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保險詐騙案件在近年來頻發，近期，機構、警方等公布多個真實案件更是表明，不法分子實施保險欺詐的手段越來越隱蔽，詐騙手段日新月異，消費者仍需保持警惕，提高防詐意識。

誤入“人傷黃牛”陷阱，消費者追悔莫及。中國人壽財險河南分公司公布一則案例顯示，唐某騎電動車發生碰撞，造成多發性骨折。保險公司初步核定損失10萬元，待手續齊全后即可理賠。

這時候“熱心人”李某找到唐某，稱可幫其代辦保險理賠，還能將理賠金額提高至20萬元。隨后，唐某就將身份證、銀行卡等材料提供給李某，并簽署了“代理協議。”此后，唐某對保險公司的電話和探訪一律不予理睬，還配合李某開始偽造理賠材料，以傷者名義向保險公司索賠。

但保險公司審核時發現理賠材料疑點眾多，協商無果后訴訟至人民法院，最終法院判決保險公司按前期核定10萬元賠付。由于唐某和李某簽訂了“代理協議”，李某向唐某索要10%的代理費，因未達到20萬元賠償金，唐某拒絕支付。

李某威脅若不支付代理費，則舉報其偽造部分理賠材料，最后唐某支付了1萬元代理費。此次事故，唐某不僅未得到“熱心人”承諾的高額賠償，還損失了1萬元。

利用“高返傭”保險洗錢，多人被判刑。今年2月，江蘇檢察網公布的一起案例顯示，2023年，林某從老鄉葉某處打聽到了幾個“賺快錢”的項目，以購買大額保險的方式進行洗錢。部分保險公司為提高業務員的積極性，在保險生效后會返還一定比例的傭金，葉某了解到這一規定后，便打起了通過“高額返傭”來洗錢的主意。

林某等人通過熟人牽線，與保險公司業務員搭上了關系，并確定了冷門但“高返傭”的險種。一旦詐騙分子將錢款打入保險公司賬戶購買保險，業務員便立即將高額傭金返給林某等人，再由他們將變現資金以虛擬貨幣的形式返給境外詐騙分子。

2023年5月至6月，葉某等人將陜西、浙江、上海等地6家企業賬戶內的200余萬元詐騙款“洗白”，幫助境外詐騙分子完成贓款“變現”。經江蘇省揚州市廣陵區檢察院提起公訴，日前，法院以掩飾、隱瞞犯罪所得罪分別判處林某、葉某等6名被告人三年六個月至九個月不等有期徒刑，各并處罰金。

雇主責任險成“不法分子聚集地”。去在7月上海警方公布案例顯示，犯罪嫌疑人邵某是一家鋼結構加工企業的負責人，因其所在行業屬于高危行業，發生工傷事故的概率較高，于是為了彌補由此引起的賠償損失，自2019年開始，邵某就通過從事保險代理中介的犯罪嫌疑人蔡某、馬某，先后在不同保險公司為150余名員工購買人身意外險和雇主責任險。

但對于投保一事，并沒有向員工做具體說明。同時，這三人也向保險公司隱瞞了員工同時購買上述兩個險種的情況。

一旦發生工傷事故，蔡某和馬某就可以利用工作信息優勢，提前計算出人身意外險和雇主責任險分別可能獲得的賠償金額。而邵某則以只有先簽字才能獲得賠償為由，誘騙受傷員工先簽署企業工傷賠償協議、賠償款委托授權書和已收到賠償款的現金收據等證明材料，并要求員工在保險公司電話回訪時謊稱已收到企業賠償款項。

據警方查明，邵某投保的員工中共有19名員工在保險期間發生工傷事故，在蔡某、馬某二人的幫助下，邵某使用上述手法詐騙、侵占雇主責任險理賠款130余萬元，而蔡某、馬某則非法獲得傭金15萬余元。

在這些案件中，遭遇損失的往往都是保險消費者。如果您遇到保險消費陷阱時，不妨尋求身邊的專業人士幫助，或者試著問問DeepSeek，看看DeepSeek寫給您的一首詩。

《漩渦里的光》

——致代理退保受害者

潮水在合同背面漲潮時，

總有人販賣會飛的救生圈，

他們舌尖的利息像碳酸氣泡，

膨脹著每個猶豫的黃昏。

指紋在解約書上洇成礁石，

暗流正啃食保單的年輪，

那些承諾返航的擺渡者，

把指南針藏進保險柜的銹跡。

直到監管總局的電話號碼，

從潮汐預報里浮出，

被篡改的月光開始剝落，

12378的按鍵長出根系。

此刻我們練習打撈沉船，

用法律校準傾斜的甲板，

所有被黑洞吞沒的星辰，

正從投訴記錄里滲出磷火。