這兩年，跟身邊的朋友交流。

最直觀的感受是，大家的心態(tài)真的變了很多。

過去這批朋友是最自信的，開口閉口都是增長，都是收益。

這兩年，大家都跟霜打的茄子似的。

每天分享的不是釣魚就是吃飯，談的也不再是搞錢，而是提前還貸、存款利率。

不知道大家有沒有同感，我告訴各位：

任何國家在經(jīng)濟(jì)高速期，你是要賺錢的，在經(jīng)濟(jì)平緩期，你是要防守的。

所以，在某些階段，防守，比進(jìn)攻更重要。

這幾年，大家是不是瘋狂在存錢。

但是你會(huì)發(fā)現(xiàn)，越存錢，越少錢。

比如存款利率，前兩天看到新聞，中小銀行的存款利率也開始降了。

這幾年，居民存款已經(jīng)突破157萬億，存款利率也是一路降息。

去年，國有大行5年起存款已經(jīng)全面跌到1.5%，只有中小銀行還有些高利率的存款選擇。

今年3月以來，中小銀行的存款利率也開始全面下調(diào)。

像我看到的公告，重慶富民銀行、元江北銀行等多家銀行都公布了降息的消息，最高降息幅度有50個(gè)基點(diǎn)左右。

下面這張圖是澄海潮商銀行的降息公告，降息之后，5年期存款利率跌到1.44%了。

2023年，打開降息通道之后，存款利率是一路急降。

2022年的時(shí)候，幾個(gè)國有大行5年期存款利率還有2.65%，當(dāng)時(shí)很多人打飛地去找3%的存單。

到了2023年，12月的時(shí)候，5年期存款利率就只有2%了。

2024年呢，現(xiàn)在5年起存款利率已經(jīng)跌到1.5%。

2年時(shí)間，利率少了115個(gè)基點(diǎn)，以100萬為例，2年前的定期收益每年還有2.65萬，現(xiàn)在僅僅只有1.5萬，每年就少將近1.1萬的無風(fēng)險(xiǎn)利息。

不僅是存款，代表無風(fēng)險(xiǎn)收益的10年期國債，這幾年利率也是一路下跌。

10年期國債收益從高點(diǎn)3.91%，已經(jīng)腰斬跌到1.6%，但是還有不少人追著買。

存款和國債的利率再下調(diào)，原因只有一個(gè)就是大家都在買。

相反我們進(jìn)一步思考，為什么大家都在買，還是因?yàn)檫^去這兩年，沒有資產(chǎn)會(huì)比這兩個(gè)更保險(xiǎn)更賺。

也就是說過去2年，我們是陷入資產(chǎn)荒的。

所以現(xiàn)在怎么辦呢？

我給大家的建議，人生最大的風(fēng)險(xiǎn)，就是認(rèn)為自己沒有風(fēng)險(xiǎn)。

這兩年很多人覺得很難，是因?yàn)槟銢]有做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判。

這兩年的行情我就不提了，大家懂得都懂，大家應(yīng)該意識到了：

個(gè)人收入的增長不是無限上漲的。

當(dāng)你今年能賺100萬的時(shí)候，你覺得未來5年能賺更多。

人最大問題是你盲目相信自己的收入會(huì)無限增長。

但這兩年的行情，是讓迅速大家清醒過來了。

很多人以為是行情不好，所以自己賺不到錢。

錯(cuò)了，其實(shí)任何人的收入都不會(huì)隨著年齡的增長而增長的。

我最近又在重溫美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家家莫迪利安尼的《生命周期假說》，這本書里他提出一個(gè)概念叫做草帽曲線，這句總結(jié)我覺得說的非常精準(zhǔn)：

你要用一生的收入去安排一生的消費(fèi)。

怎么理解這句話呢？

簡單來說，你人生80%的收入可能都是在20-40歲賺到的，但是這些錢卻要撐得住你人生全部的支出。

所以為什么國人會(huì)有這么強(qiáng)的儲蓄意識，為什么要養(yǎng)兒防老，就是因?yàn)樗麄冎廊嗽嚼腺嵉缅X越少，關(guān)鍵就是你如何在年輕的時(shí)候賺到足夠的錢，才能保證你有個(gè)體面的晚年。

怎么做呢？

分為兩個(gè)階段，創(chuàng)富和守富，這不沖突。

1、能賺多賺。

在你20-40歲之間，你要積累自己的能力和資產(chǎn)，哪怕辛苦點(diǎn)。

千萬不要相信消費(fèi)主義陷阱，也千萬不要相信年輕人應(yīng)該躺平，盡早積累自己的第一桶金。

2、合理分配資金。

比如說在20-30歲的時(shí)候，你每年要有20%-30%的進(jìn)攻性資金，10%-15%的保本和無風(fēng)險(xiǎn)儲蓄。

當(dāng)然這跟家庭年收入息息相關(guān)，比例不絕對。

3、找個(gè)資金的護(hù)城河。

找一個(gè)持續(xù)產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)，這叫現(xiàn)金流永動(dòng)機(jī)。

比如存款、保險(xiǎn)、收息股等等都是可以的。

但是單純的存款肯定是不行的，因?yàn)殄X會(huì)貶值。

想想30年前的萬元戶，何等的稀奇，如果那時(shí)候你帶著幾萬塊錢躺平，現(xiàn)在想要無憂養(yǎng)老也是天方夜譚。

為什么這么多年開始關(guān)注租金回報(bào)率，本身就是因?yàn)檫@是一種現(xiàn)金流資產(chǎn)。

我知道現(xiàn)在有些人，他們的投資理念是：安全>收益>流動(dòng)，這個(gè)理念我是認(rèn)可的。

但是很多人錯(cuò)誤的將安全理解為定期，將安全等同于買國Z，但是他們忽視了一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)是通脹。

2024年12月，老板已經(jīng)確定了我們要擇機(jī)降準(zhǔn)降息，這都代表了未來幾年，整個(gè)社會(huì)都是寬松的環(huán)境。

實(shí)際利率=名義利率—通脹率，一旦通脹反撲，就等于你的實(shí)際利率是負(fù)的。

靠存款躺平，靠存款積累足夠的財(cái)富，實(shí)際上是不大可能的。

你現(xiàn)在之所以是只想存款，是因?yàn)槟氵€不清晰資產(chǎn)配置的底層邏輯，以及市民上存在哪些產(chǎn)品，他們的風(fēng)險(xiǎn)性和收益性是多少，哪種更適合你去選擇。

考慮到近期有非常多的粉絲都在咨詢，有沒有安全的資產(chǎn)配置方式，我們專門做了一個(gè)閉門直播課程，是專門針對安全保本防守型資產(chǎn)選擇的。

想知道你家里的閑錢，有沒有比定期更好的去處？除了定期、存款和買國債之外，還有沒有兼顧安全和較高收益選擇的產(chǎn)品？

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