你的車，吻過勞斯萊斯嗎？它在車庫里游過泳、自動“泊”過車嗎？它撞過大運、丟過人嗎？它發過火、文過身、在化糞池上起過舞嗎？

它最好都沒有。

但是萬一呢？

請注意，本期視頻不是廣告。我們就是未雨綢繆地研究一下，假如自己某一天也榮登奇葩事故混剪集錦，那你的車險能賠嗎？買哪些車險，能拯救你于水火？

歡迎來到本期的《車圈化簡》。

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↑↑ 信我，真的超級好看 ↑↑

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首先，第一題：假設你開著一輛15萬的買菜車跑高速，發現前方有一輛30萬的奔馳CLA在減速，你來不及剎車，下意識向右借道躲閃，然后砰地一下，撞上了右側一輛價值400萬的勞斯萊斯，被判了全責。這種情況下，車險能賠嗎？

答案是能賠，但能賠多少，看情況。

車險有很多種類，有買了才能上路的交強險，也有可買可不買的商業險。

最差的情況，是你勤儉節約，完全沒買商業險，只能靠強制購買的“交強險”進行賠付。

交強險是一種兜底保障，價格不貴，但保額也不高，最多只能賠償2000元的財產損失，還不夠勞斯萊斯補個漆。

所以，我們不建議任何車主在沒有商業險的情況下，撞勞斯萊斯。

如果你非要撞，那也可以。

請提前購買商業險里的“三者險”，它的功能和“交強險”一樣，能賠付交通事故中對第三方構成的損失，而且額度更高，從10萬、50萬，300萬、甚至1000萬，都有得選。

一般來說，多數人都會選擇100萬額度以上的，就算撞的是豪車，100萬的賠付一般也夠用了。

而且這個額度，是按“次”結算的，也就是說，如果你一年里，連續撞了三輛勞斯萊斯，那么恭喜你，你每次，理論上都能最高100萬的賠付。

然后第二年，你就會進所有保險公司的黑名單～

那如果但勞斯萊斯質量好，沒受傷，受傷的是開勞斯萊斯的資本家。那車險該怎么賠？

這一題也是靠“交強險”和“三者險”來賠，因為這倆險賠付的不光是財產損失，也賠償人身傷害。而且就算你沒買三者險，只有交強險，也能提供1.8萬的醫療費用賠償，和18萬元的死亡傷殘賠償。

可以說，這部分賠付，才是交強險存在的主要意義，它強制讓每一臺能上路的車，都有賠償受害人“本人”的能力。

接著讓我們來聽第二大題：

這次，你要借道超車，結果對面猛然沖來一輛大車，你躲閃不及，人飛出了車外。車險該怎么賠？

選A和選B的同學……你確定嗎？

你想想，怎么可能連續三題都選一樣的答案呢？這題，選C：車上人員責任險，也叫“座位險”。它也是商業險的一種，但三者險只保別人，而座位險只保自己。

“座位險”主要分兩種，一種保司機，一種保乘客，而且是跟著車走，同一輛車就算換了八個司機，也只要買一份司機的座位險就夠了。

而且請注意，雖然座位險可以賠你的治療費用，當然了，還有死亡損失，但能賠多少，是要看情況的。比如你是主責，那么就能賠70%，但如果是次責，那保險公司只賠30%，剩下的損失找對方要。

另外還有一點，讓我們再讀一遍題目啊：“人飛出了車外”。

這說明什么，這說明沒系安全帶啊，在實際判決中，法院是有理由因為這一點，認為是司機本身的過錯更多，并減輕保險公司的賠償責任的。所以，就算是為了值回座位險的票價，我們也建議每個坐上車的人，都能系好安全帶～

好，接下來是第三大題，這道題沿海城市的同學應該不陌生：假如你的停在地庫里，結果車庫被水淹了，你的車也漂了，學會自動泊車入庫了，那車險還能賠嗎？

答案是也能賠。這時賠付的險種叫“車損險”，也屬于“三大主險”。但“車損險”的價格相比另外兩種險更貴，而且只保自己的車。

理論上，只要你不騙保，不毒駕酒駕，絕大多數的天災人禍、意外情況，車損險都能保，而且保額最高是你這輛車的整車價格，也就是所謂的“走全損”。如果你這輛泡了水的車，修起來比買一輛新車還貴，那保險公司肯定是不賠維修費的，它最多只會賠你一輛新車的錢。

和被水淹類似的，還有這么幾道題：

假如你的法拉利，突然，燃起來了，該怎么賠？

假如高速上，石子啪地一下，打碎了前擋，該怎么賠？

假如鎖車時沒鎖好，被零元購了，該怎么賠？

假如下高速時，在人工orETC里選了or，車頭被劈成兩半，又該怎么賠？

它們的答案，都是靠車損險賠。在2020年車險改革后，以前需要單獨購買的“涉水險”、“自燃險”、“玻璃單獨破損”、“盜搶險”等，如今其實都包含在車損險里了，一險全包～

不過，這些都屬于找不到兇手，或者兇手是自己的情況，但如果兇手另有其人呢？

來，再聽一題：假如大過年的，一個小屁孩把鞭炮扔進下了水道，引爆了化糞池，把停在附近的林肯、奧迪、保時捷、雷克薩斯全都炸翻了，而你的車恰好也在其中，這時車險會賠嗎？

答案是不賠，因為錯不在你，誰的責任誰來賠。但如果你保了車損，就可以讓保險公司先墊錢，事故發生后，保險公司的估損師會根據現場勘查情況，和車輛具體受損情況，確定一個估損金額，然后替你找責任方賠償，這叫“代位追償”。不管是責任方跑了還是耍賴皮，都不需要你來買單。

像是新聞里被化糞池炸翻的這幾輛車，估損價格在4～10萬元之間，這筆錢理論上，應該讓熊孩子家長和物業來掏，至于怎么讓他們掏錢，讓保險公司頭疼就行，和你無關。

到這里，我們終于做完了所有大題，搞清楚了最重要的四個險種。

最后剩的就是附加題了：如果你買過商業險，會發現報價單里還有一連串應對更特殊情況的“附加險種”：

比如停在天屎路，車漆被腐蝕到就像文身了；一個急剎車，一車雞蛋碎了；車輛自燃燒壞充電樁；壓上異物爆胎了……都有對應險種。

這些五花八門的附加險種，優先級相對較低，買不買就看你自己的實際需求了。

另外更需要注意的是：根據投保的是油車還是電車，車損險和附加險也分兩版。它們能保的險種不同，但最主要的區別是價格：

比如同樣是20萬的車，電車的保費能比油車貴1000左右。這不單是因為電車維修成本高，也是因為電車的維修市場還不成熟，保險公司難以準確評估風險。同樣的事故，油車很快就能知道怎么修，要多少錢，但電車就要具體問題具體分析，賠付流程和成本往往更高。

而且，一款車的保費是多少，不光看車的質量，也得看開車的人：

很多電車的的主要用戶，是剛拿駕照的新手，駕齡不長的年輕人，或者每天開16小時的網約車司機，那這款車的事故率自然就更高，保費也連帶著變高了。這也是你買車時需要注意的一個點。

最后，我們把視頻里講到的所有車險險種，都總結在了這里，你可以截圖保存，也歡迎你轉發收藏，日后上車險的時候對照看看。

但車險這個東西呢，存在一個悖論。就是每年你出險越多，車險買的就越值，但來年保費也越貴，車險就越不值～而且，因為各家公司的出險記錄是互通的，一家漲價，其他家也會跟著漲，甚至可能直接拒保。如果沒保險，還出了事故，那就虧大發了。

所以，很多老司機在遭遇小擦小碰時，寧愿自己掏錢修車，也不出險，就是為了萬一遇上大事故，車險能幫你擋災，救你于水火。

最后我們由衷希望，屏幕前買過或未來要買車險的朋友，花在車險上的錢，全都浪費掉，車險永遠用不上，每年都花“冤枉錢”！下期見～