超預期！

2024年，農(nóng)行延續(xù)了近年來強勁的業(yè)績走勢。

數(shù)據(jù)顯示，2024年，農(nóng)行實現(xiàn)凈利潤2,827億元，同比增長4.8%。實現(xiàn)營業(yè)收入7,114億元，同比增長2.3%，其中利息凈收入5,807億元，同比增長1.6%。可比同業(yè)中唯一一家連續(xù)11個季度在央行MPA評估中獲評A檔。

看可比同業(yè)的話，在2024年還能實現(xiàn)營收凈利雙增的銀行著實不易。

看懂經(jīng)濟制圖

在營收凈利逆勢雙增的背后，下文的四個數(shù)據(jù)指標，更說明了農(nóng)行進位爭先的勢頭。

2025年前三個月，農(nóng)行的普惠金融貸款余額同業(yè)首超5萬億元；民營企業(yè)貸款余額同業(yè)首超7萬億元；個人貸款余額同業(yè)首超9萬億元；縣域貸款的同比多增的規(guī)模占比達47%。

讀者諸君會發(fā)現(xiàn)，普惠貸款、民企貸款、個人貸款和縣域貸款，都是直指金融支持實體經(jīng)濟的薄弱環(huán)節(jié)，體現(xiàn)了金融為民的大行擔當。

翻看近五年農(nóng)行年度報告，從2020年開始，每年的高管致辭中，都會提到服務“三農(nóng)”的主責主業(yè)，都會突出農(nóng)行“服務鄉(xiāng)村振興領軍銀行”和“服務實體經(jīng)濟主力銀行”兩大定位，也都會提到數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智慧銀行的建設。

時間不語，卻給出了所有答案。

近年來，農(nóng)行業(yè)績和發(fā)展?jié)摿Φ玫搅送顿Y者的認可，2024年A股、H股股價較上年末分別增長55%、58%，漲幅均居可比同業(yè)首位。

踐行“農(nóng)行之責”的使命擔當，造就了穩(wěn)健增長的“農(nóng)行之勢”、穿越周期的“農(nóng)行之韌”和未來增長“農(nóng)行之潛”，達成了為客戶、股東、員工和社會創(chuàng)造多贏價值的典范。

農(nóng)行董事會建議，在中期分紅的基礎上，再向全體股東每10股普通股派發(fā)現(xiàn)金股利人民幣1.255元。加上中期分紅，兩次合計每10股派息2.419元，派息總額846.61億元。

縣域金融主責主業(yè)

做“難而正確”的事

2024年，農(nóng)行縣域貸款余額9.85萬億元，占境內(nèi)貸款比重超40%，增量突破萬億元，增速12.3%，高于全行平均水平2.2個百分點。2024年，農(nóng)行來自縣域貸款新增量已經(jīng)占全部貸款新增量接近一半，47%。

47%這個占比，確鑿無誤地證明了，農(nóng)行2021年提出的“兩個定位”，是實打?qū)?/strong>地做了出來，這種橫跨城鄉(xiāng)的業(yè)務布局，給農(nóng)行帶來了同業(yè)最優(yōu)的存款偏離度（0.42%），以及同業(yè)最高日均存款增速。

在當前市場環(huán)境下，將潛在的需求變成實際的績效需要付出更多，憑借自身資源稟賦，以及多年的深耕，農(nóng)行把這口井打了出來，在服務鄉(xiāng)村振興的同時，也開動了自身城市和縣域鄉(xiāng)村的雙增長引擎。

將潛在的機會變成真正的業(yè)績，既需要情懷，更離不開實干。

幾天前，當農(nóng)行普惠貸款余額同業(yè)首超五萬億元時，微信公眾號《看懂經(jīng)濟》發(fā)布了評論文章，不久文末就出現(xiàn)了這樣的留言：

“我一周加兩次油，天天去村里，這點普惠貸款我太深有體會了”，這個讀者IP是內(nèi)蒙古，估計是一位農(nóng)行基層的縣域客戶經(jīng)理。也有IP地址來自河北的讀者留言，“為農(nóng)業(yè)銀行基層客戶經(jīng)理們點贊，一戶一戶跑出來的業(yè)績”。

如果沒有看到這些留言，我們可能不會深刻理解農(nóng)行年報中，在谷澍董事長致辭中出現(xiàn)的這段話：

堅持向縣域農(nóng)村傾斜金融資源，5.5 萬名縣域客戶經(jīng)理辛勤奔走在鄉(xiāng)村一線，在4萬多個行政村聘任“金融村主任”，圍繞糧食安全、鞏固拓展脫貧攻堅成果等重點領域，凝心聚力做好“難而正確”的事。

而這種資源的傾斜將在2025年繼續(xù)。主管縣域金融的孟范君副行長在業(yè)績發(fā)布會上表示，農(nóng)行將進一步推進渠道人員向縣域農(nóng)村下沉。繼續(xù)將新遷建網(wǎng)點資源向鄉(xiāng)鎮(zhèn)傾斜。探索流動網(wǎng)點服務模式，增配流動服務車，分類推進惠農(nóng)通服務網(wǎng)點升級，利用多種渠道促進金融服務下沉鄉(xiāng)鎮(zhèn)。加大“饒才富式”縣域鄉(xiāng)村客戶經(jīng)理隊伍建設，全面提升農(nóng)行服務“三農(nóng)”的能力和水平。

AI賦能全方位數(shù)字化運營

如果你認為，農(nóng)行縣域業(yè)務做得好，只是靠縣域客戶經(jīng)理“一周加滿兩箱油”的干勁，那就嚴重小看了農(nóng)行今日之科技實力。

事實上，今天農(nóng)行基層營銷服務效率的顯著提升，也與數(shù)字化賦能密不可分。

早在幾年前，農(nóng)行就已經(jīng)實現(xiàn)客戶經(jīng)理“一個PAD走天下”。

如今，農(nóng)行更是不斷完善客戶經(jīng)理超級工作臺，支持信貸、信用卡等多種業(yè)務移動辦理。網(wǎng)點賦能方面，農(nóng)行提升業(yè)務運行中心集約化處理能力，全年新增上收21項業(yè)務，月均可節(jié)約基層一線14萬小時工作量。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型在賦能客戶經(jīng)理和網(wǎng)點、提升線下經(jīng)營效率的同時，也讓農(nóng)行在線上場景無處不在，開啟了無處不在的數(shù)字銀行新時代。

手機銀行建設方面，農(nóng)行于同業(yè)首家實現(xiàn)對鴻蒙系統(tǒng)的深度適配。發(fā)布手機銀行10.0版，個人手機銀行月活客戶突破2.5億戶，保持同業(yè)領先水平。

截至2024年末，“農(nóng)銀e貸”貸款余額5.73萬億元，較年初增長34.8%。升級推出“微捷貸3.0”“商戶e貸”“火炬創(chuàng)新積分貸”等一系列特色線上產(chǎn)品，新增線上融資、智慧園區(qū)、養(yǎng)老護理等領域多項金融服務；“惠農(nóng)e貸”余額近1.5萬億元。升級“惠農(nóng)e貸”服務，引入糧食、棉花、煙草、畜牧等產(chǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)。搭建“農(nóng)銀惠農(nóng)云”數(shù)字鄉(xiāng)村平臺，截至2024年末，平臺入駐機構(gòu)26.4萬戶、服務用戶超650萬、覆蓋2,657個縣（區(qū)），累計帶動金融服務總金額約千億元。

正是這種廣泛的商業(yè)存在，讓農(nóng)行在零售業(yè)務上獲得了同業(yè)領先的優(yōu)勢。

2024年末，農(nóng)行個人客戶總量超8.8億戶，保持同業(yè)領先。全年實現(xiàn)零售業(yè)務營業(yè)收入3896億元，對集團貢獻度達54.8%；實現(xiàn)零售手續(xù)費及傭金收入478億元，全行占比53.2%。個人存款余額18.7萬億元，年增量近1.6萬億元，余額、增量、日均余額、日均增量、付息率連續(xù)三年保持“五項第一”。個人貸款余額8.8萬億元，增量、增幅連續(xù)五年保持可比同業(yè)領先。

除了造就“三農(nóng)”普惠、零售個貸的強大優(yōu)勢之外，智慧銀行和AI的賦能是下階段的重要驅(qū)動和增長點，會對業(yè)務、流程、產(chǎn)品、服務、風控產(chǎn)生全方位影響。

4個月前，農(nóng)行發(fā)布《“人工智能+”創(chuàng)新實施綱要》，以提質(zhì)增效為目標，通過“立體化戰(zhàn)略框架”聚焦信貸等八大場景，構(gòu)建“人機協(xié)同+六維體系”支撐，嚴守數(shù)據(jù)安全底線，分三階段推進AI深度賦能。現(xiàn)已部署DeepSeek大模型于辦公、營銷等場景，加速金融數(shù)智化升級。

就在幾天前，農(nóng)行董事長谷澍在中國發(fā)展高層論壇上表示，AI賦能金融需要持續(xù)積累，不能僅靠單點爆發(fā)，尤其在IT基礎設施建設和數(shù)據(jù)管理水平上需要久久為功。

服務民營經(jīng)濟，助力科技創(chuàng)新

服務鄉(xiāng)村振興之外，服務實體經(jīng)濟也是農(nóng)行定位與職責。實體經(jīng)濟的薄弱之處，就是今日銀行發(fā)力之點。

2月民營企業(yè)座談會釋放了國家堅定不移支持民營經(jīng)濟的信號。隨后的全國兩會，民營經(jīng)濟再次成為熱點。其中，為民營企業(yè)破堵點、解難點，有效提振企業(yè)家的信心，成為了關注的焦點。

兩會之后，各家銀行紛紛表示將繼續(xù)加大對民營經(jīng)濟的金融支持。在金融支持民企方面，以在貸規(guī)模衡量，農(nóng)行已拔得頭籌。

農(nóng)行行長王志恒在業(yè)績發(fā)布會上透露，進入2025年，民營企業(yè)貸款，同業(yè)中率先突破7萬億元大關。

財報數(shù)據(jù)顯示，2024年末，農(nóng)行民營企業(yè)貸款余額6.53萬億元，普惠金融貸款余額4.66萬億元，貸款年增量均超過1萬億元；普惠型小微企業(yè)有貸戶數(shù)458萬戶，較上年增加104萬戶。民營和普惠貸款的余額、增量，有貸客戶數(shù)、客戶增量等指標同業(yè)領先。

除了民企，科技型創(chuàng)新企業(yè)也是信貸的鼓勵投向。

在大國博弈的當下，能否在硬科技、卡脖子領域取得突破，是關系到國家實力走向的關鍵，在“五篇大文章”中，科技金融排在首位。

農(nóng)行將科技金融作為全行戰(zhàn)略性業(yè)務，圍繞國家科技戰(zhàn)略布局，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務機制。完善“科技金融服務中心—事業(yè)部或?qū)Ｂ殘F隊—專業(yè)支行”立體化服務網(wǎng)絡，針對科技型企業(yè)特點，建立專屬信貸服務體系和差異化政策，打造全生命周期產(chǎn)品矩陣，推出新興產(chǎn)業(yè)賦能貸等專屬產(chǎn)品，探索“貸款+外部直投”模式。

另外，農(nóng)行還與18個AIC股權(quán)投資試點城市簽約，儲備戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)項目，打造科技金融生態(tài)圈，推動科技、產(chǎn)業(yè)、金融深度融合，支持生物醫(yī)藥、商業(yè)航天等新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

截至2024年末，農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額已近2.6萬億元，比年初增加4,722億元，增速22.4%，較全行各項貸款增速高12.3個百分點。

總結(jié)下來，農(nóng)行2024年的成績單，既是一份逆勢突圍的財務答卷，更是一場關于戰(zhàn)略定力的實證。

當“普惠貸款首超5萬億”“民企貸款突破7萬億”“縣域增量占比47%”等數(shù)據(jù)躍然紙上時，那些曾被貼上“高風險”“低效益”標簽的領域，在農(nóng)行“服務下沉+科技上云”的雙輪驅(qū)動下，正轉(zhuǎn)化為低成本負債的護城河與高質(zhì)量資產(chǎn)的蓄水池。

連續(xù)11個季度MPA評估A檔的背后，是5.5萬縣域客戶經(jīng)理丈量出的鄉(xiāng)土信任，也是2.5億月活用戶托舉起的數(shù)字生態(tài)，更是對“金融為民”的長年堅守。

站在新起點，農(nóng)行的戰(zhàn)略定位愈發(fā)清晰：當所有人為“規(guī)模與息差”之間的權(quán)衡傷透腦筋時，農(nóng)行以縣域為錨點撬動城鄉(xiāng)協(xié)同，用AI重構(gòu)經(jīng)營邊界，用智慧銀行開辟新的增長。通過更廣泛的觸達、更智慧的運營、更前瞻的布局，將國之所需與我之所能結(jié)合起來，奮力擔當大行金融為民的使命。