2024 年保險業監管與政策風暴：變革與機遇齊飛

在金融的廣闊天地中，保險業宛如一座穩健的大廈，守護著人們的財富與生活。而 2024 年，這座大廈迎來了一場意義深遠的監管風暴，2024年一系列政策文件的出臺，如同一把把精準的手術刀，深刻地重塑著整個行業的格局。

這一年，新國十條成為了保險業監管脈絡中最濃墨重彩的一筆。它精準剖析了現階段保險業面臨的兩大核心主線任務：一方面，構建更為嚴密且高效的監管體系，全力防范各類潛在風險，為行業穩健發展筑牢根基；另一方面，以創新驅動、優化結構、提升服務質量等為著力點，引領保險業邁向高質量發展的新征程。

人身險：精細調控，重塑格局

報行合一：監管升級進行時

報行合一在 2024 年成為了人身險行業監管的重要方向。《關于規范人身保險公司銀行代理渠道業務有關事項的通知》的發布，是監管部門對銀保渠道報行合一的再次重申，并且首次以紅頭文件的形式進行規范。這意味著監管力度進一步加大，保險公司不得直接或間接以出單費、信息費等名義向銀行代理渠道支付傭金以外的任何費用。《關于促進銀行代理保險業務健康發展的倡議》則從全流程多角度細化了報行合一要求，強調保險公司要算賬經營，明確費用科目列支的具體要求，建立完整的分攤機制，避免通過不合理的分攤調節費用結構，同時強調傭金支付的“四不得”原則。

《關于商業銀行代理保險業務有關事項的通知》則規定銀行網點與保險機構合作不再受 3 家的限制，但傭金率不得超過產品備案。此外，《關于印發保險業監管數據標準化規范（人身保險公司 2024 版）的通知》要求各人身險公司明確數據報送歸口管理部門，指定專人負責，對照規范要求制定系統升級、接口改造方案，嚴格落實數據管理主體責任，完善內部數據管理體系。

銷售與定價：動態調整，適應市場

《2024版負面清單》在產品條款表述、產品責任設計、產品費率厘定及精算假設、產品報送管理等方面進行了更新，較 2023 年版新增 5 條、刪減 1 條，新增主要在產品費率厘定及精算假設方面以及產品條款表述類。

《關于健全人身保險產品定價機制的通知》提出，自 2024 年 9 月 1 日起，新備案的普通型保險產品預定利率上限設定為 2.5%，相關責任準備金評估利率也按 2.5%執行；自 2024 年 10 月 1 日起，新備案的分紅型保險產品預定利率上限為 2.0%，萬能型保險產品最低保證利率上限為 1.5%。這一系列調整旨在引導行業分渠道控費用、強化銷售管理、完善定價機制、優化產品結構，助力行業樹立大保險觀。

產品與服務：聚焦老年群體，拓展養老保障

《關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》積極推動商業醫療保險和商業長期護理保險的發展，開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點工作，加強養老金融產品研發與健康、養老照護等服務銜接。《關于大力發展商業保險年金》明確了商業保險年金的概念，提出推動其發展的政策舉措和監管要求，優化個人養老金產品供給，支持創設新型產品，要求保險公司優化資產配置，服務新質生產力發展。

財險與資管：緊跟時代，各有側重

在財險方面，新能源車險、科技保險、農險、出口信用保險成為了 2024 年的監管熱詞。隨著新能源汽車市場的快速發展，新能源車險的規范和發展至關重要；科技保險則為科技創新企業提供了風險保障；農險有助于保障農業生產穩定；出口信用保險則為外貿企業保駕護航。在資管方面，關聯交易、耐心資本、分類監管等成為關注焦點，旨在加強資產管理的規范性和穩健性。

政策引領，保險業的未來之路

2024 年保險業監管政策文件的出臺，是行業發展的必然要求。這些政策的實施，將促使保險公司更加注重合規經營，提升風險管理能力，優化產品結構，提高服務質量。對于消費者來說，將能夠享受到更加規范、優質、多樣化的保險產品和服務。同時，這也為保險業的長期健康發展奠定了堅實的基礎。

展望未來，保險業將在監管政策的引領下，不斷創新發展，更好地服務實體經濟和保障民生。讓我們拭目以待，見證保險業在變革中迎來更加輝煌的明天！

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