閱讀摘要：

2025年民間借貸糾紛激增，超七成案件涉及“服務(wù)費(fèi)”“手續(xù)費(fèi)”爭(zhēng)議！本文通過(guò)真實(shí)案例拆解最高法裁判規(guī)則，揭露借貸合同中的“隱形高息陷阱”，并附上海君瀾律師事務(wù)所俞強(qiáng)律師的3條避坑指南，教您守住本金、合法維權(quán)。

一、血淚教訓(xùn)！百萬(wàn)借款竟被“服務(wù)費(fèi)”吃掉5萬(wàn)本金？

2023年，張先生因資金周轉(zhuǎn)向某借貸平臺(tái)借款100萬(wàn)元，合同約定年利率12%，另收取5%“服務(wù)費(fèi)”。逾期后，平臺(tái)起訴要求償還本金100萬(wàn)+利息12萬(wàn)+服務(wù)費(fèi)5萬(wàn)+違約金10萬(wàn)，合計(jì)127萬(wàn)。

法院最終判決：服務(wù)費(fèi)5萬(wàn)+利息12萬(wàn)+違約金10萬(wàn)=27萬(wàn)，遠(yuǎn)超當(dāng)時(shí)LPR四倍（約15.2%），僅支持15.2%部分，超出的11.8萬(wàn)無(wú)效。更關(guān)鍵的是，預(yù)先扣除的5萬(wàn)服務(wù)費(fèi)被認(rèn)定為“砍頭息”，實(shí)際本金按95萬(wàn)計(jì)算。

上海君瀾律師事務(wù)所俞強(qiáng)律師提示：借貸合同中巧立名目的費(fèi)用，可能直接吞噬您的本金！

二、法律紅線：服務(wù)費(fèi)+利息+違約金≤LPR四倍

根據(jù)最高法《民間借貸司法解釋》第29條，以下費(fèi)用需合并計(jì)算年化利率：

1. 資金使用成本：服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、咨詢費(fèi)；

2. 擔(dān)保費(fèi)用：保證金、協(xié)儲(chǔ)金；

3. 違約成本：違約金、滯納金、展期費(fèi)。

計(jì)算公式：
（利息+服務(wù)費(fèi)+違約金）÷本金÷借款年限×100% ≤ 合同成立時(shí)LPR四倍

例外情形：

• 律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、公證費(fèi)（需提供票據(jù)）；

• 抵押評(píng)估費(fèi)（需實(shí)際發(fā)生）。

三、實(shí)務(wù)指南：3招避開(kāi)“變相高利貸”陷阱

第一招：合同條款“三分離”

• 利息：明確約定年利率，不超過(guò)LPR四倍（當(dāng)前約15.2%）；

• 合理支出：?jiǎn)为?dú)列明律師費(fèi)、訴訟費(fèi)，并附發(fā)票；

• 禁用詞匯：刪除“服務(wù)費(fèi)”“保證金”等模糊表述。

第二招：費(fèi)用支付“兩分賬”

• 利息按月付：避免一次性收取“打包費(fèi)用”；

• 專款專用：律師費(fèi)直接支付律所賬戶，保留轉(zhuǎn)賬憑證。

第三招：爭(zhēng)議應(yīng)對(duì)“三舉證”

1. 提供實(shí)際支出憑證（如律師委托合同、訴訟費(fèi)票據(jù)）；

2. 主張費(fèi)用合理性（參照《律師服務(wù)收費(fèi)管理辦法》）；

3. 拆分訴訟請(qǐng)求（利息違約金合并計(jì)算，律師費(fèi)單獨(dú)列項(xiàng)）。

四、風(fēng)險(xiǎn)警示：這些操作可能讓您血本無(wú)歸！

• 砍頭息陷阱：借款100萬(wàn)預(yù)扣5萬(wàn)“服務(wù)費(fèi)”，法院按95萬(wàn)認(rèn)定本金；

• 違約金連環(huán)套：日0.1%違約金（年化36%）超LPR四倍部分無(wú)效；

• 費(fèi)用混同：將律師費(fèi)計(jì)入“服務(wù)費(fèi)”，導(dǎo)致被認(rèn)定變相高息。

上海君瀾律師事務(wù)所俞強(qiáng)律師特別提醒：
金融律師辦理的借貸案件中，超六成出借人因“費(fèi)用混同”損失本金。建議簽訂合同前務(wù)必由專業(yè)律師審核，避免使用中介提供的格式合同。

五、互動(dòng)問(wèn)答：您遇到過(guò)這些“隱形收費(fèi)”嗎？

• 借款時(shí)被收取過(guò)“服務(wù)費(fèi)”“手續(xù)費(fèi)”嗎？

• 遭遇變相高息時(shí)，您會(huì)選擇如何維權(quán)？

文末黃金句：
法律不保護(hù)貪婪，但捍衛(wèi)公平。守住LPR四倍紅線，既是保護(hù)借款人，更是出借人實(shí)現(xiàn)合法收益的底線。

風(fēng)險(xiǎn)提示：本文內(nèi)容僅供參考，具體案件需咨詢專業(yè)律師。

俞強(qiáng)律師簡(jiǎn)介：
上海君瀾律師事務(wù)所高級(jí)合伙人，北京大學(xué)法律碩士，專注金融借貸、保理糾紛領(lǐng)域法律實(shí)務(wù)研究，擅長(zhǎng)通過(guò)訴訟與非訴手段實(shí)現(xiàn)當(dāng)事人合法權(quán)益最大化，法律咨詢13918043509 微信同步。