作者 |飛天小女警

文章來源 | 格隆匯樓市

一季度整體數據落地，存款增加了。

消費成績單的背后

4月13日中國人民銀行發布一季度金融整體數據。

數據顯示，一季度人民幣存款增加了12.99萬億，其中住戶存款增加了9.22萬億，貸款增加了9.78萬億。

存款增加額度比貸款整體增加額度多了3萬多億，說明70%多都是大家的存款，沒有去消費；

但貸款增加額度中，住戶貸款只增加了1.04萬億，企事業單位的貸款增加了8.66萬億。

這說明新增約89.37%貸款是企事業單位貢獻，個人貸款只約占10.6%。

這個數據是一季度整個金融消費的成績單，并且還是銀行搶著給大家放貸卷出來的成績。

可以說是史上最強刺激貸款版本。

銀行隔三岔五的貸款電話，低息閃電放貸短信等，比以往任何時候都要頻繁。

個別銀行甚至卷出了高度，只要在當地繳納一年的社保，就能辦理“社保貸”，最長期限5年，最高額度30萬，年化利率2.16%，若貸款8萬，5年的貸款總利息才8640元。

而這份成績單的背景是，3月中旬國家金融監督管理總局下發《關于發展消費金融助力提振消費的通知》對個人消費貸款自主支付的金額上限階段性從30萬元提高至50萬元，用于個人消費的貸款期限階段性延長至不超過7年，且明確銀行業金融機構要簡化客戶需提供的貸款用途證明材料；

3月底人力資源社會保障部則發布《關于進一步加大金融助企穩崗擴崗力度的通知》提升小微企業主、個體工商戶授信額度至5000萬，對個人最高授信額度提至1000萬元。

但今年一季度與去年一季度相比，貸款總額同比增加0.32萬億，住戶貸款增加同比少增0.29萬億，其中中長期貸款同比少增918億元，而存款總額同比增加1.75萬億元，其中住戶存款同比增加0.66萬億元。

但現在在這種級別的金融消費提振支持下住戶存款增加，貸款總額略增，與購房相關的中長期貸款少增，而住戶存款則同比增加。

說明，金融消費提振支持確實刺激了一部分貸款新增，但當下居民消費信心是仍然有所欠缺。

而貸款新增的部分，其中一部分也不排除是“借新還舊”帶來的。

所以刺激消費這條路，還有很長。

鼓勵杠桿

消費貸款利率低至這種水平，若按過去大家貸款的使用途徑，多少都會有一部分人會用來置換利息更高的房貸。

要知道，目前全國房貸利率水平在3%～3.5%左右，即使是公積金利率5年以上也橫在了2.85%，即使是前兩年已經降過利率的經營貸，利率也比眼下的各種消費貸利率高。

這就意味著，金融層面是在鼓勵大家借更多的錢，以時間換空間，加更多的杠桿。

也為曾經過去，高位站崗利率的群體，提供一絲喘息的機會，直接或者間接刺激大家消費。

最明顯的，這幾年上車樓市的群體，不少已經到了壓力的邊緣。

比如前海網紅盤的業主，2020年花了2320萬的代價上車前海月亮灣大道東側的瑧山海家園190平大戶型。

但小區3月27日成交一套189.02平戶型最新成交總價約2050萬，折合單價約10.81萬/平。

算上業主三年多的房貸利息約220萬，1.5%契稅約35萬，轉經營貸后3%的一年利息58萬以及一年的租金收益22萬，賬面已經浮虧583萬，并且4年后經營貸到期，還有144萬支出。

（來源：網絡平臺）

業主表示心態有點崩了，對2029年，也就是4年后經營貸到期產生了迷茫。

所以，銀行推出那么多低利息貸款，即使無法全部用于置換房貸，也為這些曾經高利率高稈上車的群體提供減壓的空間。

而在各個互聯網平臺上，不乏一些計劃利用低利息消費貸置換房貸的聲音，也有消費者已經采取了“借短還長”的策略，減輕負擔——

但這樣的做法，對消費群體而言，存在一定的風險。

據華夏時報報道，理論上存在一定套利空間，但銀行有權提前收回貸款資金。

并且銀行也有資金往來檢測系統，若借款人出現其他征信逾期記錄或短期負債增加異常，就有可能會被銀行進行檢測，觸發銀行提前收回貸款或凍結額度。

但如今買房進入大宗消費時代，“更好滿足住房消費需求”被寫入《提振消費專項行動方案》的大宗消費更新升級行動中，那么買房被定位為住房消費，也應屬于消費行為。

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作者觀點，不代表格隆匯立場