金透社 | 萬捷

在重慶這片西部發展的熱土上，重慶農商行以連續 12 項核心指標領跑區域金融的亮眼表現，成為城商行高質量發展的標桿。從服務國家戰略的精準發力到鄉村振興的深耕細作，從資產質量的硬核管控到金融科技的創新突圍，這家扎根山城的金融機構，正用數據與實踐詮釋著獨特的競爭優勢。

戰略定力：深耕區域發展的 “精準制導”

重慶農商行的核心競爭力首先體現在對國家戰略的深度綁定與區域經濟的精準賦能。在成渝地區雙城經濟圈建設中，該行對接市級重點項目 176 個，2024 年投放貸款 265 億元，為西部陸海新通道提供綜合融資余額 546 億元，年增幅達 16%，成為區域基礎設施建設的 “金融主力軍”。更值得關注的是其在制造業領域的突破：制造業貸款余額突破 760 億元，同比新增超百億元，市場份額穩居重慶市首位，通過 “產業鏈 + 供應鏈” 金融模式，支持了長安汽車、賽力斯等本地龍頭企業的智能化改造，推動制造業向高端化轉型。

這種戰略聚焦背后是清晰的區位定位 —— 作為唯一總部位于重慶的全國性農商行，該行將 70% 的信貸資源投向本地，2024 年區域內貸款占比達 82%，顯著高于同類機構。在 2025 年一季度，其資產總額突破 1.6 萬億元，較年初增長 6.3%，營業收入和凈利潤分別實現 1.35% 和 6.27% 的逆勢增長，展現出對區域經濟周期的強韌適應性。

三農基因：鄉村振興的 “毛細血管” 滲透力

作為農村金融的 “老行家”，重慶農商行將鄉村振興作為安身立命之本，構建起覆蓋 “產品創新 — 機構下沉 — 科技賦能” 的三維服務體系。其創新推出的 “面業貸”“花椒貸” 等 30 余款特色信貸產品，精準對接重慶 “一縣一業” 產業布局，例如為江津花椒種植戶提供純信用貸款，幫助形成年交易額超 50 億元的全國最大花椒市場。通過 85 家鄉村振興特色機構的下沉服務，該行實現涉農區縣 “整村授信” 全覆蓋，服務農戶超 140 萬戶，涉農貸款余額達 2447 億元，連續八年保持重慶市總量與增量 “雙冠”，成為鄉村振興的 “毛細血管”。

科技賦能進一步放大了服務效能：依托 “渝農資產智管” 系統，該行建立了覆蓋 1.2 億條農業數據的風控模型，將農戶貸款審批時效壓縮至 2 小時，不良率控制在 1.05% 以下。2024 年，其農村基礎金融服務覆蓋率達 100%，助農取款服務點覆蓋 98% 的行政村，真正實現 “金融服務不出村”。這種 “金融 + 產業 + 科技” 的深度融合，不僅推動了農業產業化升級，更筑牢了城鄉融合發展的金融根基。

風控硬實力：穿越周期的 “穩定器” 功能

在復雜的經濟環境中，重慶農商行的資產質量管控能力堪稱行業典范。通過構建 “數據 + 模型 + 場景” 的數字風控體系，該行不良貸款率降至 1.18%，低于同類機構平均水平 0.3 個百分點，逾期 60 天 “剪刀差” 嚴格控制在 100% 以內，撥備覆蓋率達 363.44%，資本充足率 16.12%，均遠超監管要求。這種穩健表現源于對風險的前瞻性管理 —— 早在 2022 年便啟動 “風控數字化轉型” 工程，引入衛星遙感技術監測農業資產，通過 AI 模型實時預警企業信用風險，2024 年提前 6 個月識別某制造業企業經營風險，避免損失超 2 億元。

在業務快速擴張的同時，該行堅持 “質量優先” 原則，2024 年新增貸款中抵押類占比控制在 65%，信用類貸款不良率僅 0.89%。2025 年一季度，不良貸款率進一步降至 1.17%，撥備覆蓋率維持 363.3% 的高位，為應對潛在風險儲備了充足 “緩沖墊”。這種穿越周期的穩健經營能力，正是其贏得投資者信任的關鍵 ——2024 年該行凈利潤 117.89 億元，同比增長 5.97%，在利率下行周期中實現逆市上揚。

創新驅動：數字生態的 “破圈” 突圍

當金融科技成為行業競爭的核心戰場，重慶農商行以 “數字重慶” 建設為契機，構建起覆蓋全業務鏈的創新生態。在科技金融領域，該行服務全市 60% 的 “專精特新” 企業，科技貸款余額達 768.81 億元，通過 “科技積分貸”“知識價值信用貸” 等產品，將企業研發投入、專利數量轉化為授信依據，支持西山科技等科創板上市企業的技術攻關。綠色金融方面，綠色貸款余額突破 730 億元，年增 18%，創新推出 “碳賬戶聯動貸款”，將企業碳減排量與貸款利率掛鉤，推動鋼鐵、化工等傳統產業綠色轉型。

在零售端，其數字化轉型成效顯著：手機銀行用戶突破 1500 萬戶，“渝快貸” 數字產品體系覆蓋超 80% 的個人客戶，數字信貸產品規模達 1567.2 億元，實現兩位數增長。更值得關注的是場景生態的構建 —— 將數字人民幣融入交通、醫療、教育等八大民生領域，在重慶江北國際機場實現 “數字人民幣 + 跨境支付” 場景落地，2024 年交易筆數超 200 萬次，成為區域數字經濟的重要基礎設施。

深度解析：核心競爭力的底層邏輯

重慶農商行的成功，本質上是 “區位優勢 × 專業能力 × 科技賦能” 的三重奏：

區位深耕：立足重慶 “一帶一路” 與長江經濟帶聯結點的定位，將政策紅利轉化為業務增長點，形成不可復制的地緣優勢；

專業沉淀：20 余年扎根三農領域，積累了深厚的產業認知與風控經驗，特色產品研發能力領先同行；

科技重構：以每年超 5% 的營收投入科技研發，建成 31 個關鍵科技項目，實現從 “傳統農商行” 到 “數字生態銀行” 的蛻變。

這種競爭力在財務表現上形成獨特優勢：2024 年成本收入比 28.7%，低于行業平均水平 3 個百分點；人均創利 68 萬元，同比增長 4.2%，在人員規模基本穩定的情況下實現效率提升。更重要的是，其業務結構呈現 “啞鈴型” 健康態 —— 公司金融聚焦戰略新興產業，零售金融依托數字產品擴面提質，金融市場業務通過綠色債券、資產證券化等創新工具優化收益結構。

區域銀行的標桿啟示

重慶農商行的實踐，為城商行提供了一條 “差異化突圍” 的可行路徑：在全國性銀行下沉與互聯網金融沖擊的雙重壓力下，唯有扎根區域特色、筑牢專業壁壘、擁抱科技變革，才能在激烈競爭中守住基本盤、開拓新空間。當 “服務實體經濟” 不再是口號，而是轉化為精準滴灌的特色產品、科技賦能的風控體系、扎根基層的服務網絡，金融機構的核心競爭力才能真正落地生根。

從山城走向全國，重慶農商行的故事或許正在證明：在高質量發展的新征程中，區域銀行的價值不在于規模的盲目擴張，而在于對一方水土的深度理解與持續賦能。這種 “懂地方、懂產業、懂客戶” 的專業能力，正是其穿越周期、領跑區域的核心密碼。