上個(gè)月，槽叔從香港去了趟澳門(mén)。

因?yàn)槌钟邢愀酃ぷ骱炞C，我可以無(wú)限制往返澳門(mén)。

上大學(xué)時(shí)，我就經(jīng)常從香港澳門(mén)兩地跑。

因?yàn)楹贸缘暮芏唷?/p>

14年前，我在香港沙田第一城搬行李

這次去澳門(mén)，給自己立了flag，一定不能貪吃。但嘴上說(shuō)要控制體重，最終還是在甜點(diǎn)里淪陷了…

焦糖布丁、巧克力蛋糕、抹茶蛋糕

忘記叫什么名字了，非常香

這次去澳門(mén)，美食不是目的。

買(mǎi)理財(cái)才是目的。

我要在澳門(mén)，貸款買(mǎi)一份理財(cái)——

保費(fèi)融資型分紅理財(cái)險(xiǎn)

1.

什么是保費(fèi)融資型分紅理財(cái)險(xiǎn)？

就以我這次買(mǎi)的為例吧~

首先，我買(mǎi)的是分紅理財(cái)險(xiǎn)。

這類產(chǎn)品我之前就買(mǎi)過(guò)，也在這里曬過(guò)單

其次，我并不是全額支付了保費(fèi)——我自付了一小部分，剩下的大部分保費(fèi)是我從銀行貸款而來(lái)的。

下面這張圖很重要，建議存好

原本，我是按照A方案去買(mǎi)：

A方案：每年70萬(wàn)，交5年，一共350萬(wàn)。買(mǎi)一份央企的分紅險(xiǎn)保單。

但最后，我是按照D方案去買(mǎi)的：

D方案：首付50萬(wàn)，剩下的保費(fèi)銀行借給我。還是買(mǎi)這份央企的分紅險(xiǎn)保單。

請(qǐng)注意：

從A到D，中間還要經(jīng)過(guò)B和C。

來(lái)，槽叔幫你一步一步走一走~

2.

A方案：70萬(wàn)×5年，總保費(fèi)350萬(wàn)

B方案：我不想分5年交，我想一次性把保費(fèi)交完。保險(xiǎn)公司很開(kāi)心，于是會(huì)給我優(yōu)惠。總保費(fèi)從350萬(wàn)降低為299萬(wàn)5千（如這張表格所示）

也就是說(shuō)，我一次性支付299萬(wàn)5就可以了。

C方案：但我不想全款付，于是我找到銀行，銀行看我各方面都很優(yōu)秀，決定按保費(fèi)的83.99%，給我放貸款。

D方案：于是，47萬(wàn)9（我自付的）+251萬(wàn)6（銀行貸給我的）=299萬(wàn)5

當(dāng)然，我還需要支付貸款手續(xù)費(fèi)、死亡壽險(xiǎn)保費(fèi)等，但金額不大，就不贅述了~

對(duì)了，從B到D，我用到了保險(xiǎn)公司的優(yōu)惠。

這個(gè)優(yōu)惠經(jīng)常調(diào)整，是不確定的——沒(méi)人知道下個(gè)月的優(yōu)惠政策是什么。說(shuō)不定你買(mǎi)的時(shí)候，優(yōu)惠政策比我還給力~

3.

請(qǐng)注意，接下來(lái)的內(nèi)容非常重要。

記不記得我剛才寫(xiě)道：

“我不想全款付，于是我找到銀行，銀行看我各方面都很優(yōu)秀，決定按保費(fèi)的83.99%，給我放貸款。”

這句話其實(shí)不準(zhǔn)確！

銀行之所以給我放貸款，主要不是因?yàn)槲覂?yōu)秀，而是因?yàn)椤?/p>

我買(mǎi)的保單很優(yōu)秀！

因?yàn)楸蔚默F(xiàn)金價(jià)值，非！常！高！

看下圖

保單首日退保價(jià)值，高達(dá)264萬(wàn)9

是不是感覺(jué)很神奇？？

你在香港澳門(mén)買(mǎi)的分紅理財(cái)險(xiǎn)，投保后的現(xiàn)金價(jià)值（退保價(jià)值）都很低。

如果投保后就退保，幾乎是一分錢(qián)也拿不到。

但這個(gè)保單，投保后退保，可以拿到總保費(fèi)的88%。

退保價(jià)值高，意味著保單本身的價(jià)值高。

所以這份保單才能作為抵押物，從銀行貸出200多萬(wàn)。

總之，不是因?yàn)椴凼鍍?yōu)秀，而是因?yàn)楸蝺?yōu)秀。

4.

當(dāng)然，作為貸款申請(qǐng)人，槽叔也必須提供一些資產(chǎn)證明

各家銀行規(guī)則不一樣，但基本上的邏輯是：

提供不低于你貸款金額的流動(dòng)資產(chǎn)證明。

比如我，貸款251萬(wàn)，我需要提供251萬(wàn)的流動(dòng)資產(chǎn)。

房子是不行的，必須是存款、貨幣基金、保單（只看現(xiàn)金價(jià)值）。

如果夫妻共同財(cái)產(chǎn)，也要出具夫妻關(guān)系證明（比如結(jié)婚證）。

除了資產(chǎn)證明，購(gòu)買(mǎi)這種保單融資保險(xiǎn)，需要你有過(guò)境外理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，又要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益有清晰的認(rèn)識(shí)。

掐指一算，適合這種產(chǎn)品的客戶，少之又少。

門(mén)檻真的很高~

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5.

為什么要買(mǎi)這個(gè)產(chǎn)品呢？

原因1：

我相信會(huì)取得較高的收益。

——自付那部分，絕對(duì)是賺的。

——貸款那部分，只要實(shí)際收益大于貸款利率，也自然是賺錢(qián)的。

打個(gè)比方：

你買(mǎi)300萬(wàn)房子，首付50萬(wàn)，貸款250萬(wàn)，貸款利率4%，你計(jì)劃持有10年

只要房?jī)r(jià)每年漲幅不低于4%，就是賺錢(qián)的。

同樣的道理~

而且這家保險(xiǎn)公司和我非常熟悉，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的還是我的前同事，很多關(guān)鍵信息我掌握了~

原因2：

這家保險(xiǎn)公司是老牌央企，而且業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人也是我的老同事，十幾年的交情+專業(yè)度，我非常安心。

原因3：

我的客戶也買(mǎi)過(guò)，我要和他們一起持有。

早在2023年，我們就有客戶購(gòu)買(mǎi)過(guò)這類理財(cái)。

和客戶一起成長(zhǎng)，是我一直以來(lái)的理念。

我認(rèn)同這類產(chǎn)品，自然也要自掏腰包。有親身體驗(yàn)，才能更好為客戶提供信息。

今天文章里的圖打碼了，但對(duì)真實(shí)且真誠(chéng)的客戶，我們會(huì)提供完整版的信息。

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6.

槽叔為什么不在香港買(mǎi)呢？

和香港比起來(lái)，澳門(mén)買(mǎi)到的保單其實(shí)是一樣的。

都是這家央企保險(xiǎn)公司的海外公司，只不過(guò)募資人不同：

香港公司，是通過(guò)香港本地目的。澳門(mén)公司，自然是通過(guò)澳門(mén)本地募資的。

我們交給保險(xiǎn)公司的保費(fèi)，都會(huì)交給海外公司的投資部，統(tǒng)一打理。

享受相同的投資策略，獲得相同的收益。

關(guān)鍵的區(qū)別，在銀行。

既然是保費(fèi)融資，那么融資的條件就很重要。

第一，澳門(mén)的貸款利率更好。

香港的貸款利率，和香港銀行間的拆解利率掛鉤，是動(dòng)態(tài)變化的。

澳門(mén)的不同，貸款利率完全固定，就是一個(gè)數(shù)字（比如4.5%）。

不用擔(dān)心利率增長(zhǎng)，貸款利率隨之增長(zhǎng)的煩惱~

第二，澳門(mén)的還貸規(guī)則更好。

香港的貸款，每月都要還息。

澳門(mén)不需要——10年后一次性還本付息即可。

不僅節(jié)省了資金成本，還不用每月準(zhǔn)備資金。

超級(jí)省心+省錢(qián)~

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7.

有風(fēng)險(xiǎn)嗎？

嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，當(dāng)然是有風(fēng)險(xiǎn)的。

就像你買(mǎi)貸款買(mǎi)房子，你覺(jué)得有風(fēng)險(xiǎn)嗎？也是有的吧？

但如果你認(rèn)可房子會(huì)漲，且漲幅超過(guò)貸款利率，你就不會(huì)覺(jué)得有風(fēng)險(xiǎn)。

同理，我認(rèn)為保單的預(yù)期收益會(huì)超過(guò)貸款利率。

就這么簡(jiǎn)單。

而且，銀行和保險(xiǎn)公司還會(huì)真實(shí)地給你提供一份風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算。

分紅全部實(shí)現(xiàn)，收益很高

分紅實(shí)現(xiàn)一半，收益較高

分紅0實(shí)現(xiàn)，虧損一部分本金（即50萬(wàn)左右的保費(fèi)）

如果你認(rèn)為分紅0實(shí)現(xiàn)，當(dāng)然就別買(mǎi)咯~~

其實(shí)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)是非常可控的，購(gòu)買(mǎi)的客戶非常多。

真正需要關(guān)注的，是流程比較繁瑣。

除了保單，你還需要簽署貸款協(xié)議

貸款協(xié)議，比簽署保單要麻煩的多。

甚至得跑兩趟香港/澳門(mén)。

總之，想清楚再買(mǎi)~

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可能有人會(huì)問(wèn)：

300多萬(wàn)保費(fèi)，能不能送養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)呀？

香港的保險(xiǎn)公司，有些會(huì)提供內(nèi)地的養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)。

比如太平洋保險(xiǎn)，我買(mǎi)的就是它家

就在北京東南四環(huán)，我父母就可以優(yōu)先入住養(yǎng)老社區(qū)。一張保單，同時(shí)解決父母和女兒的需求，非常劃算。

但澳門(mén)這份融資保單，沒(méi)有這個(gè)增值服務(wù)。

人，總不能太貪——

又要首付低、又要貸款多、又要附贈(zèng)養(yǎng)老社區(qū)……

哪有這么好的事情？

但你可以做組合搭配：

30萬(wàn)美金→買(mǎi)一份包含社區(qū)的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品A

10萬(wàn)美金→像我一樣買(mǎi)一份保單融資產(chǎn)品B

最終你得到的是兩樣?xùn)|西

① 100萬(wàn)美金的金融資產(chǎn)

② 全家三代享受的養(yǎng)老社區(qū)權(quán)利

注：100萬(wàn)美金基于30萬(wàn)產(chǎn)品A+70萬(wàn)產(chǎn)品B（其中60萬(wàn)為貸款）

注：本文僅作分享，不做銷售意圖。作者系香港工作簽證持有人，在香港有穩(wěn)定收入和任職公司。