這兩年，提及最多的就是降息，而最近預計即將迎來今年新一輪的降準降息。

為什么我們會這么判定呢？

其實從當前國內的經濟情勢以及一些外部因素就能判定出。

從去年年底我們就提出要實施更加積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，并且央行在今年3月份定調，會擇時降準降息。

再看當前經濟局勢來看，我們今年第一季度的CPI相較于2024年同期下降0.1%，需求明顯不足，需要采取寬松的貨幣政策，以刺激經濟增長。

除此以外，近期的對等關稅也一定程度上加速了降準降息的落地。

受凈息差壓力的影響，很多小銀行已經頂不住了，紛紛開始下調利率。

比如平安銀行“平安存”的三年期特色存款年化利率從年初的2.05%降至1.65%，降幅高達40bp。

還有很多中小村鎮銀行下調幅度更大，比如德江長征村鎮銀行最新3年期下降至2.05%，降幅達到80bp。

只能說降準降息，雖遲但到！

信號已經非常明顯了，我們也要提前做好挪儲的準備，鎖定利率。

下面就來，給大家分享一下三種替代存款，鎖定利率，吃高利息的方案！

不管是想要短期拿到高于存款的收益，還是希望長期增值拿到更高收益，都有更合適的。

中短期替代方案

我們先來看，中短期替代存款的方案。

肯定少不了快返年金啊，它是我們認為，當前最適合替代存款的工具。

安全性和靈活性基本和存款一樣，并且最快從第5年開始可以領利息。

優秀的產品從第5年開始，能領取7.5%-10%的利息，算下來，年化單利在1.5%-2%，和現在5年期定存相當；

并且后續每年能一直領取2.4%左右的利息，同時賬戶里還有一筆維持本金的現金價值。

按照當前的趨勢，后續利率會不會滑落至1.0%以下，都未可知。

所以說，就單從收益角度看，快返年金可以鎖定利率吃利息，長期下來優勢拉滿。

當下比較推薦的產品是，太平洋人壽的蠻好的人生。

太平洋人壽，老三家之一，無論是保費規模、資產還是凈利潤收益都是常年第三，實力穩定。

背后的股東是上海國資委，屬于國企背景支撐。

我們假設一位30歲的女性，一次性躉交50萬進去。

這里我們以50萬只是舉例，實際上交多少，大家可以根據自身情況來決定。

交進去后，在保單第5年這年，她可以一次性領回3.8萬的利息，同時賬戶里的還有50萬的現金價值，算下來年化單利1.54%，和5年期定存一樣。

而從第6年開始，她每年可以固定領取12405元的利息，算下來單利是2.48%。

只要不主動退保的話，就可以一直領到老；同時賬戶里的現金價值，從第四年往后，就一直高于本金，也就是說如果這時候想要退保，可以拿回高于本金的錢。

累計領10年，那么一共可以領回10萬的利息，本金還在。

對比掛牌利率1.55%的5年期定存，就算利率不降息的情況下，蠻好的人生也要多領取2萬多的利息。

所以很明顯，快返年金就是定存的精準的替代品，保證本金的同時，還能一直領取高于定存的收益。

提供終身的現金流的同時，靈活性還強。

利率下行，咱們就繼續持有吃高利息。后面有投資機會了，咱也可以取出再投資，做到進可攻退可守。

第二個方案，也是針對中短期儲蓄的，想存個6-10年的，那么可以考慮一下中郵人壽的郵愛鑫生兩全險(分紅型)，最高年化單利接近3%，幾乎是目前存款收益的兩倍！

先簡單了解下產品的形態，它是一款兩全險，所謂的「生也賠，死也賠」。

如果保障期間內，不幸掛了或全殘，直接給一筆賠償，合同結束。

還有一種情況是，到期后，還生存，那也能一次拿回一筆滿期金。

由于是分紅類型的，所以整體收益是由保底和分紅兩部分組成。

然后如果選擇紅利領取方式的話，也有兩種——現金分紅和累積生息兩種方式。

現金分紅靈活性拉滿，每年都能領取分紅的錢，取出來花。

而累積生息是，把分紅部分的錢，按照保司規定的利息，存在保險公司那塊，等到滿期后取出。目前中郵規定的累計生息利息，還挺高的，有3%。

但這個每年都會定期公布，后續肯定會持續下滑的，但無論如何，是會比定存有優勢的。

說完領取方式，看下整體收益表現。

還是假設30歲女生，躉交50萬，并選擇保障10年，按照累積生息的方式，等最后再領錢。

那么10年到期后，她可以拿回58萬的滿期金，折合年化單利1.61%，比存款收益略高一些。

但是別忘了，它還有分紅收益，如果分紅100%實現的情況下，當年有59829元。

最后兩者加起來總收益有64萬，相當于領回14萬的利息，算下來年化單利2.8%，吊打大額存單。

只是它的回本時間有些慢，保底的情況下，現金價值要第7年才能回本，加上分紅后，是在第6年才回本，所以中途盡量不要退保。

如果覺得放10年時間還是太長，那可以看看它的6年和8年保障期。

這里給大家統計了各種繳費方式下的年化收益率和IRR表現。

看到保障期限越短，6年的情況下，回本時間越快。但如果追求收益表現，還是保障時間長的收益更高。

當然我們也需要注意一下，收益表現突出是建立在分紅實現率按預期達成的情況下，如果分紅實現率一般，整體收益會有所影響。

對中郵人壽過往表現來看，個人對它的分紅實現率在大公司中，還算是可以的。

中郵人壽背靠郵政集團，妥妥國資背景。

而且這兩年發展勢頭也非常猛，去年實現凈利潤約118億元，總資產突破6000億元，保費收入達到1349億元，位列保險行業第7位。

償付能力充足率、綜合風險評級，也都是符合監管要求的。

投資能力方面，中郵去年的綜合投資收益率為11.04%，屬于大保司里比較拔尖的水平。

再看過往分紅情況，這方面中郵的經驗和底蘊還是有的，畢竟自從創立起，就以分紅險為主。

從去年達成率數據來看，平均達成率在50%左右，近五年實現率是93%，算是中上等水平。

總結憑借保司強勁的股東背景、穩健運營情況，以及過往不錯的分紅表現，相信未來能帶來出色的收益。

綜合來看，對于6-10年這種中短期儲蓄需求的，可以首選郵愛鑫生兩全險(分紅型)，是當前短期內收益非常拔尖級別了，堪稱大額存單完美平替，還沒有大額存單那么高的門檻，對更多人敞開了懷抱。

不過呢，因為是分紅險，保底一定能給，但分紅部分收益不確定，這個要清楚。

中長期替代方案

最后來看中長期儲蓄的，同時想博取更高收益的，建議選擇分紅型增額。

瞄準的是10年以上的長期收益。

當前拔尖的分紅險推薦中意人壽的一生中意尊享版。

假設還是30歲女性，躉交50萬的情況下。

在保單第10年的時候，只看保底的收益有55.2萬，復利能達到1%，無論如何，一定能拿到手。

再加上分紅來看，假設分紅實現率100%達成的情況下，賬戶里的錢第4年就回本，并且增值到63.3萬，折算下來單利2.66%。

再長一些，增值到20年的情況下，賬戶的錢增值到88.3萬，折算下來年化單利3.83%，后續隨著時間拉長，收益越來越高。

但是還是那句話，分紅險的收益依賴保司的投資能力，我們必須要了解。

中意人壽，屬于當前做分紅險里第一梯隊的保司，背景與實力兼備。過往我們也反復和大家介紹過了。

中方股東是國有大型企業的中石油集團，去年世界500強中排名第六。

外資股東是意大利忠利保險集團，在全球保險集團里排名前10的老牌保司。

得益于強大的股東背景，也讓中意擁有了不俗的投資表現。

根據數據統計，中意人壽已經連續11年盈利，去年的凈利潤有13億，在非上市壽險公司排名第三。

拉長時間來看，中意人壽從2011年到現在，投資收益率平均在5%左右；近三年的投資收益率也在4.96%，位列行業第十，還是比較靠前的。

運營方面也非常穩健，最新的核心償付能力充足率194.41%，綜合償付能力充足率239.70%，同時連續多個季度的風險評級結果都是AAA。

最后過往分紅實現率上，中意人壽更是誠意滿滿，一口氣更新了十一年的數據。

2013年~2022年間，所有分紅險產品的分紅達成率都在100%及以上，甚至有很多還能超額分紅。

而且我們統計下過往分紅達成率均值，他家從2013年開始，平均值都在105%以上，不只是100%。

像2013年-2019年，每年都會有大概30%的產品，分紅實現率超過了100%；少的有102%、105%，多的也有157%、167%。

甚至有達到200%以上的達成率，比如中意優利兩全保險（分紅型）、中意優越兩全保險這兩款每年都是190%、247%這種超額達成率。

再到2020年和2021年就更夸張了，平均下來，產品分紅實現率都能達到120%，130%，確實是非常優秀。

即便去年監管統一限高，它也給到了超過行業平均水準的分紅，達到了平均83%的水平。

綜合各方面來看，中意人壽的實力還是很強的，同時分紅險運營經驗也很豐富，相信未來也能交出令人滿意的成績。

所以如果想要存一筆長期的錢，想要預期收益更高，可以著重考慮中意人壽的一生中意尊享版。

以上就是給大家分享當下替代存款的三個方案，不同期限的都有，收益遠比普通存款要高得多，大家可以根據自己的需求去選擇合適。

其中短期內替代存款鎖定利率，就考慮太平洋人壽的蠻好人生這種快返年金，每年穩定領取高利息，靈活性還強。

倘若是中長期6-10年的，就可以考慮中郵人壽的郵愛鑫生兩全險(分紅型)，吊打大額存單，是中短期收益的天花板。

最后存期比較久，像10年以上這種，可以考慮中意人壽的一生中意尊享版這種分紅險類型，長期下來收益更高！

低利率是經濟發展的趨勢，我們普通人僅靠單一的存款，是行不通的。需要早做調整，讓更多的錢鎖定較高的利率，拿到更多的利息。

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