在民間借貸中，“還款順序” 是最容易被忽視的細(xì)節(jié)，卻可能直接影響債權(quán)債務(wù)雙方的利益。很多人簽借條時(shí)只寫(xiě) “借多少錢(qián)、利息多少”，對(duì) “提前還款或部分還款時(shí)，先扣本金還是先扣利息” 只字不提，等到出現(xiàn)糾紛才發(fā)現(xiàn)損失慘重。

一、先還本金 VS 先還利息，差異有多大？

我們以 “借款 10 萬(wàn)元，年利率 24%，借期 1 年，借款人 6 個(gè)月后提前還款 5 萬(wàn)元” 為例，用表格對(duì)比兩種方式的核心差異：

二、不約定還款順序，風(fēng)險(xiǎn)有多高？

如果借條中沒(méi)明確約定還款順序，法律默認(rèn)按 “先息后本” 處理。但這一規(guī)則可能與雙方預(yù)期沖突，引發(fā)糾紛：

1. 債務(wù)人以為 “先還本金”，實(shí)際多付利息

例如，債務(wù)人借款 10 萬(wàn)元，計(jì)劃提前還 5 萬(wàn)元本金，減少利息支出。但因未約定順序，法院按 “先息后本” 計(jì)算，5 萬(wàn)元中 1.2 萬(wàn)元被算作利息，僅 3.8 萬(wàn)元抵扣本金，債務(wù)人需為剩余 6.2 萬(wàn)元繼續(xù)支付利息，比預(yù)期多付 1440 元。

2. 債權(quán)人想 “先收本金”，卻無(wú)法主張

若債權(quán)人因急需用錢(qián)，希望對(duì)方先還本金，但未書(shū)面約定，債務(wù)人可主張先還利息。此時(shí)債權(quán)人不僅無(wú)法提前收回本金，還可能因債務(wù)人后續(xù)無(wú)力還款，導(dǎo)致本金損失。

3. 多次還款后，本金利息計(jì)算混亂

若存在多筆部分還款，且無(wú)順序約定，雙方可能對(duì) “剩余本金” 產(chǎn)生爭(zhēng)議。例如，債務(wù)人認(rèn)為多筆還款已抵扣大部分本金，債權(quán)人卻主張僅抵扣利息，最終需通過(guò)訴訟解決，耗時(shí)耗力。

三、實(shí)操建議：借條里必須寫(xiě)清這 3 點(diǎn)

為避免爭(zhēng)議，借條中應(yīng)明確約定還款順序，可參考以下模板：

1. 約定 “先還利息，再還本金”

“雙方一致同意，借款人任何一筆還款，均優(yōu)先用于支付當(dāng)期應(yīng)付利息；利息清償完畢后，剩余部分用于抵扣本金?！?br/>適用場(chǎng)景：債權(quán)人希望優(yōu)先鎖定利息收益，避免本金縮水。

2. 約定 “先還本金，再還利息”

“雙方約定，借款人提前還款或部分還款時(shí)，所付款項(xiàng)優(yōu)先抵扣借款本金；本金清償完畢后，剩余部分用于支付利息?！?br/>適用場(chǎng)景：債務(wù)人計(jì)劃提前還款，減少利息支出；或雙方關(guān)系密切，協(xié)商優(yōu)先清償本金。

3. 約定 “本息按比例償還”

“借款人每次還款，按當(dāng)期應(yīng)付利息與剩余本金的比例（利息占 30%、本金占 70%）進(jìn)行分配，直至全部清償?！?br/>適用場(chǎng)景：雙方希望平衡利益，既部分收回利息，又逐步減少本金。

四、額外提醒：這些細(xì)節(jié)要注意

1.明確 “當(dāng)期利息” 計(jì)算方式
需寫(xiě)明利息計(jì)算基數(shù)（剩余本金）和周期（月息 / 年息），例如：“當(dāng)期利息 = 剩余本金 × 年利率 24%÷12× 實(shí)際借款月數(shù)”。

2.保留還款憑證，注明用途
還款時(shí)，債務(wù)人應(yīng)要求債權(quán)人出具收據(jù)，注明 “該款項(xiàng)用于償還 XX 借款的本金 / 利息”；通過(guò)轉(zhuǎn)賬時(shí)，備注欄需寫(xiě)明 “還本金” 或 “還利息”。

3.補(bǔ)充協(xié)議要書(shū)面化
若后期變更還款順序，需簽訂書(shū)面補(bǔ)充協(xié)議，雙方簽字按手印，避免口頭約定無(wú)效。

你借 / 借錢(qián)給別人時(shí)，會(huì)明確約定還款順序嗎？為什么？

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