這兩年香港保險確實很火爆。

之前和大家提到了，我對香港保險的一個觀點。就是我認為它之所以熱門，是起于收益，但不止是收益。

作為一個保險人，我其實更看重，它背后的功能。而很多保單的功能，才是保險的價值，無可替代的地方。

說實話，香港保險的玩法還是挺多的。

那這篇我就和大家拆解一下，我覺得有意思的功能，看看他們是否實用。

先說幾個比較常規(guī)的，也是在文章里和大家提到的。

保單拆分、多元貨幣轉(zhuǎn)化，以及傳承。

這幾個功能，如果單獨列出來，都能起到一些無可替代的效果，合在一起呢，則可以稱之為王炸。

先說保單拆分，把一張保單的歸屬權(quán)，根據(jù)需求，拆分成對應的份數(shù)。

這個功能看起來簡單，但要是沒有，其實還挺麻煩。

比如老王多年前，給大寶買了個保單，后面又有個二寶。

此時呢，從父母角度就會考慮平衡，畢竟手心手背全是肉。若沒有保單拆分功能，就要再度投保一個產(chǎn)品，很難實現(xiàn)所謂的平衡。

這個時候呢，就可以把一張保單的歸屬權(quán)，拆成兩份。

讓大寶和二寶都能有歸屬權(quán)，會便捷一些。

接著呢，多元貨幣轉(zhuǎn)換。

買入港險保單后，一般從第三個保單周年日開始，就可以選擇轉(zhuǎn)換一次保單的貨幣。

一般的產(chǎn)品，可以支持多個幣種，包括主流的人民幣、港幣、美元，歐元等。

這個功能其實是非常方便，想避免匯率風險，分散配置的?；蛘呤怯泻Ｍ饬魧W或是生活需求的朋友。

這兩個功能，單獨拿出來，都能解決對應的問題。

但組合在一起，我覺得堪稱是王炸。

可以實現(xiàn)豐富資產(chǎn)配置，財富的定向傳承。

比如說，保單拆分和多元貨幣一起。

舉個實際操作的情況，老王買個保單，假設每年是領10萬。

他考慮匯率波動等等，想著豐富資產(chǎn)配置。就可以考慮把保單拆分一半，一個和人民幣掛鉤，每年領幾萬，一個和美元掛鉤，領余下的錢。

具體比例，根據(jù)自己意愿和對局勢的判定而設定。

或者說，老王的娃，后面有出國讀書的需求。那也可以單獨拆出一個保單，用于孩子留學的教育和生活費。

就是能實現(xiàn)，更豐富的多元化配置。能夠做到，不受短期匯率波動的影響，在一個更長的時間跨度，獲得長期的投資收益。

而且所拆分的保單，也確實能匹配實際需求的用途。若單一貨幣的保單，存在局限性，確實或承擔匯率波動等等，受到一定影響。

這就是幾個功能匯聚一起的優(yōu)勢。

另外，香港保險的在傳承方面的功能，也是很豐富的。

這個其實值得我詳細講一下。

對于傳承來說，香港保險有幾個功能，都是非常有優(yōu)勢的。

比如說，它有無限被保人的轉(zhuǎn)換功能。

這個再加上它的預期收益，簡直是亂殺。

因為它的預期收益呢，是能達到6%左右。至于為啥能做到，我們在之前的文章，也和大家簡單科普過。

港險底層邏輯，它更像是一個有保底收益的，基金配置組合。

而如果長期能達到5%的復利，拉長時間，收益是非?？植赖摹?/p>

比如說，50萬，按照5%的復利持續(xù)增值，那么等到30年后，就變?yōu)?16萬；60年甚至會變?yōu)?00多萬。

這個數(shù)字難免會讓人覺得恐怖，究其原因就是復利+時間+持續(xù)收益的效果。

所以如果有這么一張保單持續(xù)增值，到最后，難免不會讓人覺得，擁有一個可以傳給后代的傳家寶。而且也希望著，這個保單持續(xù)越久越好。

一般儲蓄型保險都是壽險，壽險一旦被保人離開了，保單就結(jié)束了。

這個時候呢，無限被保人的價值就出來了。

就是保單有效期內(nèi)，可以不限次數(shù)的更改被保人，同時保單的價值也不受影響。

還是以熟悉的朋友老王為例。

他30歲的時候，買一張保單，讓自己的孩子為被保人。等到他60歲，有了孫子的時候，就可以把保單的被保人，改為孫子。

如此一來，保單的持續(xù)時間，就能做到60年，甚至更長的90年。

達成真正的一張保單傳多代。

當然了，香港保險的傳承功能，不僅限于，對被保人的寬松程度。

它還能自帶類信托功能。

所謂信托功能，就是規(guī)避傳承過程中的債務、傳承糾紛的問題，把錢順利傳給想要的人。

關于傳承過程中，可能存在的問題，以前的文章呢，也大家和大家分享過。

比如說常用的遺囑吧。

最大的問題是，很容易引發(fā)糾紛。有關遺囑糾紛的案例，網(wǎng)上到處都是。

而且通過遺囑傳承的錢，還不能隔離債務。

依靠遺囑繼承，功能過于簡陋，若對于高凈值客戶，很容易引發(fā)糾紛，也無法規(guī)避債務風險。

香港保險的傳承效果，基本還是圍繞壽險搭建的。

壽險的理賠金，屬于是完全獨立且規(guī)避債務的方式。與內(nèi)地壽險一次性賠付不同的是，它可以自主選擇領取的方式。

比如說，老王買一份壽險，自己是被保人，想傳承給孩子，擔心孩子把這筆錢揮霍。就可以選擇分批次讓保司把錢打給孩子。

比如前十年，每年定期領一些。然后在特殊事件節(jié)點比如結(jié)婚、生孩子，再額外給一筆固定的金額。

管理后，身故后的資產(chǎn)，定向傳給后代。

并且呢香港保險的私密性還是很強的。除非有法律明確要求，否則保司是不能向第三方泄露保單的情況。

這樣的話，就保證了，這筆錢的隱私性，規(guī)避很多不必要的糾紛。

說完傳承方面，再聊一下，香港保單還有個有趣的玩法——保單融資。
但介紹前必須和大家強調(diào)，這個屬于加杠桿的行為，存在較大的風險。

保單融資，其實和貸款買房比較類似。

比如說，想買一個100萬的保單，自己的錢暫時不夠。就可以在購買保單當天，拿著保單，去到銀行辦理貸款。

銀行會按照首日的退保價值，來提供貸款。

一般首日保單價值，相對較低，100萬的保單，只能貸出60-70萬左右。

這樣自己出30萬，再加上銀行補的70萬貸款，就能撬動100萬的杠桿。

等保單生效后，按時還銀行的利息。

在貸款期間，如果退保或者發(fā)生理賠，那么要優(yōu)先償還銀行貸款，再把余下的錢交給原投保人或受益人。

邏輯上，可以理解為，和貸款買房一樣。

賭的就是一個杠桿。

比如保單預期收益4%，向銀行貸款利率2%，中間就有2%的利差。

那加杠桿，保單融資，就是能賺到錢的，存在套利空間。

但這里面還是存在較多風險的。

其一就是保單的收益，是存在波動的。

本身就是分紅險，不確定占比較高。如果中途存在一定的波動，比如預期收益只有3%，也是較大概率出現(xiàn)的，一旦這樣的話，預期收益就會降低。

另外，本身貸款利率也不是持續(xù)不變的。現(xiàn)在維持2%，但后期漲至3%，都是可能出現(xiàn)的情況。

同時，保單貸款的門檻比較高，對總金額要求比較大。另外也會進行專門的財務審核。

不能看作是無腦套利的機會。

今年初，香港保監(jiān)局就曾發(fā)文，專門給做保單融資的客戶，提示過相應的風險。

所以說，若真要是有這類需求的客戶，一定要認真評估。就跟買房一樣，房價漲上去，高過貸款成本，才能算金融層面的賺。

那保單融資也是如此，不存在穩(wěn)賺不賠，風險還是挺大的。不過有這個功能，我是覺得挺有意思的，才和大家去介紹。

最后呢，再講講，用香港保險養(yǎng)老，有什么玩法。

有關香港養(yǎng)老金的功能，大致我也和大家介紹過，玩法還挺多。

最基礎的年金轉(zhuǎn)換權(quán)，就是固定領取的，活多久、領多久這種，這個就是最基礎的，不過多介紹。

另外呢還有個保證領取。就是以防掛得早，領取會虧，這個其實內(nèi)地也有。

保證領取的優(yōu)勢是，穩(wěn)賺不賠，但相對來說，領取金額會下降。

比如固定類每年領取3.3萬養(yǎng)老金。

那選擇方案三，是保證領取現(xiàn)價的1.25倍。但領取金額，會稍微少一些，3.2萬左右，其實也可以接受。

接著呢，還有一種是遞增型領取。

這個內(nèi)地養(yǎng)老金，也有這種類型的養(yǎng)老金，屬于是活得越久越賺。

比如固定類每年領3.3萬。

那遞增型，開始領取是2.3萬，降幅在30%。

但隨后逐漸遞增，70歲領取金額，會固定類一致。

然后83歲，總共領取金額，會超過固定類。如果能接受前期領取少一些，換來后期更多領取金額，還是很香的。

下面還有兩項，是內(nèi)地養(yǎng)老金沒開發(fā)的形態(tài)。

一個功能是考慮到了，夫妻雙方。

比如說，內(nèi)地養(yǎng)老金，一般只能讓被保人領取，要是被保人掛了，這個保單就結(jié)束了。

但香港有的養(yǎng)老金，可以設計夫妻聯(lián)合領取。大體的意思是說，一方去世了，另一方還能接著領。

而且繼續(xù)領的錢，也不少，能達到原有的2/3，活多久、領多久。

這就很人性化。畢竟一般家庭，買養(yǎng)老金可能就買一份，要是被保人先走了，后留下那個人領不到養(yǎng)老金了，還挺痛苦的。

另外呢，還有個非常好的功能叫做叫重疾雙倍領取。

就是一旦患重疾，在后續(xù)60個月的時間，可以領原本領取金額的雙倍養(yǎng)老金。比如說原來每個月5千，患重疾就能領1萬。

這個也確實考慮到，到老后面臨的現(xiàn)實問題。畢竟，真要是患大病，原本的養(yǎng)老金未必夠用，需要額外一筆錢。

這個時候直接發(fā)雙倍，確實能解決不少問題。

所以我覺得，香港保險的功能，確實非常豐富。

如果考慮養(yǎng)老的話，還能搭配內(nèi)地的養(yǎng)老社區(qū)，簡直是錦上添花。

如果保費達到一定門檻，就能實現(xiàn)香港保單，住內(nèi)地養(yǎng)老社區(qū)的王炸組合。

目前，太平、太平洋這兩家保司，在港投保，都能去對應相應的養(yǎng)老社區(qū)。

太平洋人壽，是總保費高于30萬美金或者220萬，可以獲得太保家園的入住資格，自己外加2個直系親屬。

太保家園屬于養(yǎng)老社區(qū)的第一梯隊水平，雖建立比較晚，但堪稱后起之秀，無論設備還是環(huán)境，都達到頂級養(yǎng)老社區(qū)的水平。

太平社區(qū)，門檻會相對太平洋人壽要低一些。23萬美元保單，即達到門檻，可獲得太平樂享家的入住權(quán)。

太平養(yǎng)老社區(qū)，如果是自建的話，無論環(huán)境、設備，也都能滿足養(yǎng)老社區(qū)的定位，而且門檻相對較低。

最近呢，我們會專門安排一篇太平養(yǎng)老社區(qū)的文章，如果感興趣，大家可以留意下。

并且為方便內(nèi)地養(yǎng)老，這兩家保司，在香港的保單收益，可以直接用于直付在養(yǎng)老社區(qū)產(chǎn)生的費用，就不用擔心匯率啊、支付時出現(xiàn)的不便利了。

總的來說，香港保險的功能，還是非常的豐富的。

有些功能組合起來，堪稱王炸效果。如果對哪個功能感興趣，沒有理解的話，也可以在評論區(qū)留言，相互交流下。咱們下期見。