車險理賠的水分有多少

原創作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

前幾日，央視13套曝光了浙江某地，關于車險理賠和車輛維修過程中的不合理現象，其實，這種情況在全國已普遍存在，只是在該地特別猖狂，可能還是這種現象的發源地。這個現象，牽涉很多利益方，介紹起來也比較復雜，本篇，編者將這些問題，以理賠水分為主線，進行剖析和說明。其實，這也很好理解，因為，所有的關系就是圍繞著錢，也就是這里的“理賠款”展開的，這點央視的用詞也很犀利，就是，瓜分理賠款。 很多普通車主，可能會認為，這和我有什么關系呢？其實，是有關系的，只是這個關系的不明顯，或者很難感受到。費改后，車險的賠付率大致在80%左右，就是說，全國的車主付了100元的保費，有80元左右最后賠給那些出險的車主了，另外的20元就是保險公司的運營成本，還有利潤等等。但是，大家知道嗎，這個賠付率是和每位車主后面的保險費關聯的。然后，根據經驗，目前的理賠款，大概有20%-40%左右的水分，或者講得更合適點，取個中間值大概有30%左右的賠款是不合理的。這些不合理的賠款包括虛假賠案，理賠滲漏。虛假賠案包括事故造假，保險公司審核錯誤等等，就是本來不用賠的最后賠了的款項。理賠滲漏包括人為擴損，隨意更換，還有近幾年不少保險公司為了自身業務搞出的理賠規則，本質上就是利益交換，簡單講就是本來只需要賠10元的，最后賠了12元。以上所講的，大部分內容很多車主是了解的，或者多多少少有耳聞的，但保險公司自己搞的理賠規則，很多車主就不了解了。就是保險為了自己業務或其他利益，給一些特定修理店高標準的理賠規則，比例一個大燈，其他修理店只能定2000一個，但給這家修理店定4000，甚至8000。這個現象，本質上和保險詐騙無異，侵害的是所有車主的利益，其實，我們每個車主都為這種行為買單了，但得利的卻是保險公司，他們用我們所有車主可能發生的理賠款去和修理店做交易。 以上是一些理賠水分的大致情況，下面，就用大致的數據說下這些理賠水分的分布。當然，這些數據都是經驗值，只能作為一個參考，因為沒有人去統計過，也無法統計，就是想統計也統計不了。第一，就是前面講的30%左右的水分中，大致有5-10%是虛假賠案的賠款。第二，大致接近5%左右的賠款以各種形式流向了理賠員，那些領導，公職人員等。第三，大概有5-10%左右的賠款流向黃牛中介和車主（給車主的主流返現在10-30%，個別高的離譜），編者為什么把他們歸在一起，因為不少修理廠在核算成本時是把他們視為一體的，都算業務成本。第四，其他成本，比如修理廠一些不必要的請客、公關、甚至一些平臺費等等，估計也在5-10%。 編者為什么稱為水分，就是本身不需要支出的成本，卻支出了。其實，有時，一些修理店也很無奈，面對這些額外的成本，他們也只能在理賠定損時做手腳，甚至鋌而走險。總之，修理店也卷，甚至說也是無奈，所有的理賠款大部分需要以賠款維修費的形式支出，修理店是一個接收賠款最主要的環節，所以，很多理賠水分也從這個環節流出。

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