對于養(yǎng)老金，最重要的功能是什么呢？

其實我發(fā)現(xiàn)很多人，沒意識到，養(yǎng)老金最大的價值，其實是能提供一筆終身現(xiàn)金流。

就是活多久、領多久。

上周寫了一篇養(yǎng)老精算報告的分析。那篇文章下留言很多，有的擔憂該怎么辦，也有的朋友提到，考慮用存錢去養(yǎng)老。

當然，長期關注我們的朋友，肯定明白，養(yǎng)老最佳工具是養(yǎng)老金。

那今天我就和大家再詳細聊一下，為啥養(yǎng)老金是最適合養(yǎng)老的工具。

活多久、領多久的現(xiàn)金流，比我們有一筆現(xiàn)金，用于養(yǎng)老的優(yōu)勢有多大。

在對比下，先引出兩個概念——「現(xiàn)金」和「現(xiàn)金流」。

比方說，老王手中有100萬，這100萬就是現(xiàn)金，可以把它理解為一個水池。

如果這個水池一直放在那，我們要用錢取水，水池里的水就會變少。

但實際上，沒人會讓錢完全鎖死，不生利息。

如果我們把這筆錢存進銀行，按一年期存，那么每年能有一筆利息。

假設按照1.4%的利息計算，那么每年能帶來的利息就是1.4萬。

每年都能如此下去，假設利率不變的情況下，這個水池形成的水流，就可以理解為現(xiàn)金流。

100萬，若利率不變、本金不動的情況下，每年可以固定產(chǎn)生一筆的現(xiàn)金流。

現(xiàn)金是產(chǎn)生現(xiàn)金流的根基；我們用現(xiàn)金，通過創(chuàng)業(yè)、加盟、投資等，獲得一筆現(xiàn)金流。

也只有現(xiàn)金流足夠充裕，才能保證，我們持有的現(xiàn)金不會枯竭。

這兩者其實本不該放在一起對比，本身就是兩個概念。

而且不同時期對比的答案可能也會不同。

對于年輕人，可能現(xiàn)金的意義會更大一些。

畢竟年富力強，擁有無限可能。給一大筆錢，去創(chuàng)造機會，賺到更多的可能性也會更大一些。

但現(xiàn)金流的意義就是穩(wěn)定。

每個月的現(xiàn)金流，如同鐵飯碗，能保證一定的下限。

現(xiàn)金流和養(yǎng)老這個場景，可謂是無比切合的。

之前我們也講過類似對比，比如到老后，一次性給一筆錢，還是每個月領多少錢，兩種方式哪個好。

大家都會對一次性的巨款心動。但實際上，每個月領的現(xiàn)金流，雷打不動、細水長流，才是真正適合養(yǎng)老的方式。

下面呢，我就和大家實際對比下效果。

我們直接來點實在的。

比如50歲的老王，手頭有一100萬。

那他是拿這100萬去存款養(yǎng)老，還是考慮換成60歲后每個月領5千的養(yǎng)老金呢？

首先，100萬存款，去養(yǎng)老，這筆錢確實不少，而且也可以去變成現(xiàn)金流。

但如果不買養(yǎng)老金的話，我們只能用于去存款、國債。

按照常規(guī)思路，買銀行定存會是多數(shù)人一個選擇。

那我們就按照實際情況來計算下，如果每年定期存100萬，按照一年期的1.4%單利算，每年利息是1.4萬。

但這樣面臨一個問題。

如果想要領更多的錢，就得導致本金受損。

比如說，想每年花4萬，那本金就得減少。算下來，如果按4萬減少的話，100萬只夠25年多。

而且靠存銀行吃利息養(yǎng)老的話，從收益層面，存在兩個問題。

第一是，利率會降低。不能保證未來利率還能達到1.4%，按照現(xiàn)在利率下滑的情況，可能跌破1%只是時間問題。

第二是，這筆錢可能會花光。

就只能省著花。今年花4萬，明年花超了，后年就得少花一些。

就是雖然100萬是一筆大錢，但如果考慮養(yǎng)老，不選對工具的話，也會有著擔心花光的情況。

但如果把這筆錢，換成養(yǎng)老金會怎么樣呢？

我們可以對比下。

老王在50歲的時候，把100萬存款，換成養(yǎng)老金。

那么60歲以后，他每年可以領6.1萬，折算每個月就是5千多。

養(yǎng)老金的優(yōu)勢是，活多久、領多久。

就是60歲后，每個月/每年都能領一筆錢。

比方設置成每個月領的，就像是到月發(fā)工資一樣。這個月花光了，下個月還有，不用擔心這筆錢花完了。

而且我設置的交費時間，是50歲，距離領取時間已經(jīng)較為接近了。但即便如此，到后面還是能領回2倍左右的養(yǎng)老金。

當然除了領錢外，養(yǎng)老金還能滿足其余功能。

其一，是賬戶里還是有一筆現(xiàn)金價值。

這個可以供應急使用。比如說65歲的時候，現(xiàn)價還有100萬左右，往后每年領一筆錢后，現(xiàn)價相應減少。

但直到80歲，領了128萬以后，賬戶里還有53萬的現(xiàn)金價值，完全根據(jù)需求支配。但一般養(yǎng)老金并不建議退保。

除此外，一般養(yǎng)老金還會有身故賠償，保證不虧。

這個方案，還能保證領取20個領取金。就是20個6.1萬。

比如說，領到75歲，領了16個6.1萬以后，不幸嘎了，余下4年的領取金額，也會賠付給家人。

就是用100萬，換一個能終身領錢的鐵飯碗。每年領6萬，活多久、領多久。

所獲得的安全感，可真比握有100萬現(xiàn)金，考慮買銀行存款，效果好得太多太多了。

另外除了收益層面，用養(yǎng)老金這類現(xiàn)金流養(yǎng)老，會比現(xiàn)金有著許多無可替代的價值。

第一個就是，到老后，手頭有一筆大錢，我們到底能不能留得??？

這個其實是要畫很大的問號的。

一方面是到老后，可能未必能控制住自己的消費欲望。

比如我爸媽吧。其實網(wǎng)購的錢，未必比我少。而且呢，他們看到新奇好玩的就愿意買一些。

消費順應人性，而存錢是違背人性，做違背人性的事情很難。

這樣如果真有一大筆錢的話，真未必能控制住，完全不花。

平時消費還算是好的，最怕的是，中了騙局。

有關老年人被騙的案例，著實太多了，一搜一大把。

更何況現(xiàn)在的騙術，別說老年人，年輕人也未必遭得住。

另一方面是，需要用錢的地方確實多，為養(yǎng)老準備的錢，很可能會被挪用。

比如家里有孫子輩的，那爺爺奶奶怎么可能不給孫子輩花錢。

另外，如果手頭有一筆錢，遇到親戚好友借錢，也很難徹底拒絕。

我爸爸可謂是老冤種了，這些年借出去不少錢，但實際上到期后沒幾家還的。這就導致，傷了感情，錢還沒了。

有的是徹底不還，沒了音信。有的是日子過的真苦，著實還不了。

反正到老后，手頭有一大筆錢，能否完全用于養(yǎng)老，著實是不確定事件。

而用于養(yǎng)老的花銷卻是確定的、剛性的。

所以不能讓自己的養(yǎng)老，有任何一點不確定性，這才是養(yǎng)老金的價值。

另外呢，還有一個視角考慮。

養(yǎng)老金這種現(xiàn)金流，只有人活著，就能源源不斷領取，這是希望。

而有一筆巨款，是存量，人活著只會讓錢變少，是消耗。

這兩種狀態(tài)，子女對待老人的方式是不同的。

有養(yǎng)老金的老人，肯定會好生照料，生怕老人生點病，出事情。畢竟，多活一年，就能多領一年的錢，屬于是搖錢樹。

但沒有養(yǎng)老金，是手頭有一筆巨款的話，子女對待的方式，可能就會有不同了。

比如我最近在網(wǎng)上刷到的，這個博主就分享了自己爺爺，有養(yǎng)老金，家人對待他的方式。

簡直是全家都圍著老人轉，就如我上面說的，生怕老人家有什么閃失。

我看一個評論，也簡單粗暴——

這就是人性。

存量的資產(chǎn)是消耗，站在子女角度，肯定是消耗少一些；

但養(yǎng)老金呢，是現(xiàn)金流，是增量資產(chǎn)。那子女當然希望老人能活得久一些。

以上，就是用現(xiàn)金和現(xiàn)金流兩種不同方式來解決養(yǎng)老所面臨的差異。我從收益、人性以及現(xiàn)實角度，都給大家做了一些對比。

可以明顯對比出來，養(yǎng)老金這種活多久、領多久的方式，才是解決養(yǎng)老實際需求的工具。

當然，很多朋友會說，其實能產(chǎn)生現(xiàn)金流的不只是養(yǎng)老金，其余金融資產(chǎn)，也是能做到。

前面我和大家對比了存款和養(yǎng)老金的對比，除此外還包括國債，房租、基金等等。

這些也是能產(chǎn)生現(xiàn)金流的，為啥不推薦養(yǎng)老呢？

這里就不得不提，養(yǎng)老金絕對安全的情況。

比如我們買的商業(yè)養(yǎng)老金，如果是固定類的產(chǎn)品，那么買完后，領多少，從一開始就設計好，而且是保本保息。

養(yǎng)老這種需要絕對穩(wěn)定的場景，必須要穩(wěn)定的工具。

房產(chǎn)呢，優(yōu)勢是可以用于居住。但弊端是，現(xiàn)在房子的波動性非常大，而且生息的效果并不好，和養(yǎng)老的場景嚴重不匹配。

我們之前專門寫過類似的文章——

起這種警醒式的標題，就是提示大家，不應該把房子視為養(yǎng)老可依仗的工具。

房子除了可能會降價外，最大的問題是吃息實現(xiàn)現(xiàn)金流的方式較為困難，必須通過收租才能實現(xiàn)。

如果年紀比較大了，當房東，其實也挺難受。找租客不容易，而且遇到什么家具、電器損害，還得負責修理，挺不容易的。

我樓下住的那戶，就是一個老人家租的房子。本來前幾年，老人身體條件還行，租客遇到問題，還能過來解決。

后面身體不太好了，就被迫讓其他人幫忙，后面租客嫌麻煩，就不再續(xù)租。

那房子換了好幾個租客，最后委托中介了。交個中介打理是方便了，但錢也收的少了。

而且房租并不算真正意義上穩(wěn)定的現(xiàn)金流，會有斷租的風險。

簡而言之，如果資產(chǎn)多，可依賴種類多，養(yǎng)老金都買夠了，那么選擇收租沒啥問題。如果就一筆資產(chǎn)，是房子和養(yǎng)老金二選一。那毫無疑問要選養(yǎng)老金了。

另外還有基金養(yǎng)老，確實能提供現(xiàn)金流，但波動性太大，而且年紀大了，其實不適合操作風險太高的金融工具，心臟承受不了。

如果是玩玩作為消遣尚可接受。如果是傾注所有，用基金養(yǎng)老，那大可不必。黃金也同理，因高波動性，與養(yǎng)老所需的穩(wěn)定保下限不符，就不多講了。

總的來說，用養(yǎng)老金規(guī)劃養(yǎng)老所需的現(xiàn)金流，就是最適合，也是絕佳的方式。

而且擁有一個活多久、領多久的鐵飯碗，對于老年生活的幸福程度，真的是領到了才能體會。

很多人夢寐以求，用一生的平淡去換的體制內(nèi)工作，最大的優(yōu)勢，就是退休后的福利。

而如果我們靠自己就能配置足夠的養(yǎng)老金。

豈不是可以在年輕時享受自由的工作選擇，到老后還能享受保底的鐵飯碗嘛？

還是那句話，「活多久、領多久、?？顚Ｓ谩咕褪丘B(yǎng)老金最大的，不可替代的價值。