最近幾年的存款利率下跌，大家是有目共睹。時間倒退幾年前，誰能想到會跌成這個樣子？也許你之前的5年期存款利率是4.2%，以10萬元為例，每年就有利息4200元，5年期累計利息有2100元，到期就是領(lǐng)取12100元。

但是5年到期后傻眼了，現(xiàn)在的存款利率大多集中在1.3%，部分地方銀行還有2%左右的。關(guān)鍵是大多數(shù)都是3年期的，鮮有銀行推出5年期的存款。為什么呢？因為銀行也怕被套牢5年呀。大家對未來的經(jīng)濟形勢都不看好。

我們再來看下過往一年期的存款利率變化。在1996年的時候，僅僅是一年期的存款利率就達到了驚人的10.98元，即存10萬一年利息就有10980元，嘖嘖嘖。當(dāng)然那個年代能拿出10萬的人屈指可數(shù)。哪怕是存1萬也就1098元。

就算是三年前一年期存款利率還有1.5%，

現(xiàn)在呢？已經(jīng)跌倒了0.95%，

即存10萬，一年利息有950元

還是那句話，存款到期后又傻眼了。

那有沒有什么辦法，能讓這個利率一直不變呢？

有，那就是儲蓄型保險，能夠?qū)崿F(xiàn)鎖定利率。即只要你買了，保司就會一直按照當(dāng)初合同約定的利率無條件兌現(xiàn)。無論未來經(jīng)濟形勢如何變化，哪怕保險公司破產(chǎn)，都不影響你的保單。目前市場上的儲蓄型保險，主要分兩種：

存本取息的快反年金

復(fù)利增長的增額壽

為了方便對比，我們以0歲男孩，每年10萬繳費3年，累計投入30萬為例對比。而且為了避免廣告爭議，就直接隱去產(chǎn)品名稱。

1、存本取息快反年金

這種存本取息的年金險比較多，我們隨便列舉一款：

每年10萬×3年，累計30萬

1、現(xiàn)金價值從第4年末開始保本，即從這一年開始不想要保險了可以隨時退出。

2、從第5年末開始，每年領(lǐng)取保費的2.63%，即每年領(lǐng)取7880元，領(lǐng)一輩子。領(lǐng)取不影響本金，即你的本金一直在。

這種存本取息的年金險簡單明了，普通消費者都能弄明白。只是需要注意，不同公司不同的產(chǎn)品，甚至是同一家公司不同的產(chǎn)品，收益都有很大的差異。

年金險的好處就是從第5年末開始領(lǐng)錢，而且是自動領(lǐng)取，無需操作。特別適合過幾年就用錢的消費者，比如孩子幼兒園就開始用錢的，比如老年人。但缺點就是，因為每年都把錢領(lǐng)出來了，所以是按照單利計算，不是按照復(fù)利計算的。

2、復(fù)利增長的增額壽

增額壽大多數(shù)消費者都不陌生了，畢竟這幾年就連銀行里面都是充斥著增額壽。一般來說大公司有品牌溢價，小公司收益略高。所以買保險沒有對錯，都看自己的出發(fā)點哈。

每年10萬×3年

現(xiàn)金價值在第4年末保本

第10年末價值36萬，年化單利2.39%

第20年末價值46萬，年華單利2.92%

第30年末價值59萬，年化單利3.42%

第50年末價值97萬，年化單利4.62%

反正時間越長，就是收益越高。默認就是利滾利，如果想用錢，就手動減保。需要注意，你如果每年減保了，那就是按照單利計算的哈，圖中的收益就會減少。這種增額壽適合長期持有，不適合短期持有，也不適合老年人。因為老年人你要用錢還得再手機上手動領(lǐng)取不方便。

3、總結(jié)

年金險是按照單利計算，優(yōu)點是每年自動，領(lǐng)錢，產(chǎn)品簡單容易理解。缺點是按照單利計算，不領(lǐng)取這個錢還不行。

增額壽默認不領(lǐng)取，優(yōu)點是按照復(fù)利計算，但是想用錢就只能手動領(lǐng)錢，長期收益高。也就是同樣的保費，收益是高過年金險的。但是如果每年都減保領(lǐng)取，收益就和快反年金險差不多了。

兩種產(chǎn)品就看自己用錢的時間，圖中產(chǎn)品都是隱去了產(chǎn)品名稱的。有興趣可以私信我哈。迪哥的宗旨就是，讓朋友圈的每個人都買得起保險、買對保險。如果你拿不定主意可以私信問我，知無不言哈。