從2023年起，各大國有銀行紛紛加快降息節奏，銀行存款利率出現了顯著下滑。就拿3年期存款來說，過去銀行存款利率能達到3.05%，可如今卻已跌至1.9%。這一變化，讓儲戶的存款收入大幅縮水，尤其是老年人和依靠利息生活的人群，受到的影響最為明顯。

銀行存款利率為何會持續下調呢？這背后主要有三個關鍵原因。

其一，央行希望通過降息手段，促使儲戶將資金從銀行中釋放出來，用于投資和消費，以此更好地刺激實體經濟的增長。

其二，當前貸款市場需求疲軟，央行降息旨在降低企業和居民的融資成本，推動貸款市場回暖。

其三，持續降息能夠拉開存貸利差，這對提升銀行的業績以及增強其抵御系統性金融風險的能力大有裨益。

面對銀行存款的這一“大變臉”，業內人士特別提醒有四類儲戶需要格外留意。

第一類：熱衷追求高利息的儲戶

如今，國有銀行各檔存款利率大多已跌破2%，而部分中小銀行為了吸引儲戶，給出了2.7%的存款利率。這吸引了不少追求高利息的儲戶將資金存入中小銀行。

然而，這里隱藏著不小的風險。中小銀行在吸收大量存款后，為了支付高額利息，往往會將資金投向高收益項目。但高收益往往伴隨著高風險，一旦貸款無法按時收回，銀行就可能出現壞賬，進而危及儲戶存款的安全。所以，這類儲戶在追求高利息時，一定要謹慎權衡風險與收益。

第二類：偏好長期存款的儲戶

不少儲戶傾向于將錢存為3年或5年期的定期存款，這樣既能獲得相對較高的存款利率，又能在存款利率長期下行的趨勢下鎖定利率。不過，長期存款也存在兩大明顯缺點。

一方面，如果平時突然遇到急需用錢的情況，把錢都存為長期定期存款就會顯得十分被動，可能面臨提前支取損失利息的困境。另一方面，把錢都存為長期定存后，就會錯過其他可能更好的投資機會。因此，建議家里的存款還是以存1 - 2年為宜，這樣既能保證資金的流動性，又能獲得相對較高的存款收益。

第三類：習慣將錢放在活期賬戶里的人

現在很多人為了方便結算支付，喜歡把錢放在活期賬戶里。但活期存款利率實在太低，以1萬元為例，放在個人賬戶里一年下來，利息只有5元錢。如此低的收益，實在難以滿足人們對資金增值的需求。

所以，建議大家不要在個人賬戶里存太多活期存款。如果手里的錢隨時可能需要動用，不妨存3個月或半年的定期存款，畢竟短期定期存款的利率要比活期存款高出不少。

第四類：存款超過50萬以上的儲戶

近年來，銀行破產或解散的情況逐漸增多。對于存款超過50萬的儲戶來說，一旦銀行出現破產或解散，本息超出50萬的部分在賠償上可能會遇到問題。為了保障本金和利息的安全，建議這類儲戶將資金分開存在幾家銀行。這樣，即使某家銀行出現問題，也能最大程度地降低損失，確保資金安全。

如今，銀行存款利率處于歷史最低位置，且預計未來還有進一步下行的空間。與此同時，中小銀行破產或解散的情況也日益增多。

以上這四類儲戶尤其需要提高警惕，不僅要面對銀行存款收益降低的現實，還要考慮銀行破產或解散可能帶來的不利影響。在做出存款決策時，一定要綜合考慮各種因素，謹慎選擇，以保障自己的資金安全和收益穩定。