99国产精品欲av蜜臀,可以直接免费观看的AV网站,gogogo高清免费完整版,啊灬啊灬啊灬免费毛片

網易首頁 > 網易號 > 正文 申請入駐

中國普惠保險網絡(CIIN)觀點薈萃8:韓國壽健險普惠性創新

0
分享至


作為高收入國家,韓國在金融保險服務可得性、產品多樣性方面走在亞洲國家的前列。盡管如此,人口出生率走低和人口結構老齡化等因素令韓國經濟面臨前所未有的挑戰,也成為韓國人壽和健康保險行業面臨的最大挑戰之一。韓國保險公司正在探索新的創新策略,例如通過簡易核保產品(SI)將保障群體擴大到有既往癥人群和老年客戶。與此同時,他們也專注于使用數據分析和數字技術來創新承保流程,改善客戶體驗。那么,這些韓國壽險健康險行業的普惠性創新對中國保險行業有何啟示?近日,CAFI研究員邢鸝博士與大韓再保險公司上海分公司中國壽險和健康險負責人韓榮澤先生進行了有關交流。

主要觀點如下:

01

韓國健康險市場的主要增量來自針對老年人

和次標體等群體設計的簡易核保產品

2000年以來,韓國健康保障型醫療保險產品開始快速發展,隨著監管政策放松、壽險公司積極創新、保障性產品占據了市場的主導地位。2012年前后是韓國保障型產品的一個重要時間點,一方面監管部門放松了對老年人保障型產品開發的限制,例如簡化承保之前的核保要求、放寬疾病等待期的限制、允許保司通過費用附加來體現寬松的核保政策等等,針對老年人和次標體的各種簡易核保(Simplified Issuance, SI)產品銷量大增; 二是放寬了壽險產品的設計。保障型產品的市場占比進一步提升。

2018年市場上出現了針對重疾的各種創新,比如增加輕癥和中癥責任,增加多次重疾賠付責任,將健康管理融入產品等等。2020年至今,韓國市場上的主要創新方向仍是在簡易核保方面。近年來,受全球經濟減速、本幣走軟、通脹上升等因素影響,韓國經濟增長乏力,保險市場低速增長,健康險市場的主要增量來自針對老年人和次標體等群體設計的簡易核保產品。這類簡易核保產品通常屬于韓國的“第三類保險”(觸發條件為被保險人生病或受傷,或因生病或受傷需要照護,包括人身意外、疾病、長期護理等產品類型),由于韓國非壽險公司也可以銷售保險期間超過3年的第三類保險產品,這類產品為非壽險公司貢獻了業務增量。

02

簡易核保產品創新增加了商業保險的覆蓋面

實現了健康險產品的普惠性

簡易核保健康險是在韓國人口老齡化趨勢凸顯,對老年保險的需求增加以及慢性病人口增加背景下進行的產品創新,能讓被核保規則排除在外的消費者(如老年人和次標體)容易購買到合適的保險產品。通過設置簡化的投保規則,并在費用上設置風險附加(件均保費也并不高),簡易核保健康險增加了商業保險的覆蓋面,實現了健康險產品的普惠性。

簡易核保產品通過核保問卷細分客戶,并設置不同的保費水平,例如“3/2/5”類(既往3個月住院、手術、其他體檢異常結果記錄;既往2年住院和手術記錄;既往5年診斷、住院、癌癥手術記錄)核保問卷對應的保費水平約為標準體的130%,“3/0/5”類核保問卷則對應的保費水平約為標準體的200%。核保問卷的多元化代表著保險產品價格的多元化,消費者可根據自身情況選擇最優惠的價格。

03

韓國商業醫療保險有助于減少消費者的醫療費用負擔滿足多樣化的醫療服務需求

韓國的公共醫療保險體系與中國類似,除了基礎醫保可報銷的約65.7%的平均比例外,個人需承擔醫保范圍內的自付部分與醫保范圍外的自費治療費用。因此,商業醫療險的開發有助于減少醫療費用負擔,滿足多樣化的醫療服務需求,韓國醫保補充型醫療險的投保率約為69%。

韓國保險公司在設置健康險產品風險費率時需要按監管機構要求嚴謹地準備數據和合理的論證,才能通過審核。在一個典型的商業醫療險產品設計中,主險部分承保的是醫保范圍內的個人自付部分,免賠額和自付比例都相對較低,附加險承保的則是醫保范圍外的自費部分,并根據治療種類的不同設置相應的年限額、免賠額和自付比例。

韓國商業醫療險的普惠性主要體現在三個方面:一是確保保險公司的經營穩定性,包括嚴格的保險費率審批流程,以及對新風險的充分論證;二是保司要保證保險產品的存續性,充分保障客戶權益;三是監管機構深度參與商業醫療險產品設計和運營。

04

案例分享:商業和公共長護險

自2008年韓國引入公共長期護理保險,商業長護險開始與公共體系進行補充、聯動。公共長護險作為國家醫保的一部分,具有強制參保屬性,商業長護險則可以與公共長護險進行鏈接,依據公共長護險的評估標準進行理賠,或依據自己的承保標準獨立開發長護險產品。由于保險經紀人和客戶更認可公共長護險對理賠觸發條件的評級,理賠控制能力更強,目前市場上以公共長護險鏈接型商業長護險居多。自2018至2021年,公共長護險的受益人總數逐年增加,高等級(更輕度失能)的比例越來越高。


類似的,韓國失智護理險產品也經歷了簡易核保、保障范圍擴大的發展歷程,通過設計相應的簡易核保問卷,僅需數個問題即可完成失智護理險的簡易核保流程,產品溢價約為標準風險保費的130~200%。

韓國壽健險的創新對國內普惠保險創新的啟示:

  • 從保險產品責任開發和理賠經驗的角度來看,韓國的保險市場發展大概比中國快 5 到 10 年,可以借鑒的一點是韓國的公共長護險基建較為完善,統一了核保和理賠標準,因此商業保險可以基于公共長護險的基礎進行產品創新。

  • 其次,中韓兩國都是老齡化速度最快的國家之一,韓國目前老年群體的保險滲透率較高,對于60歲以上的老年人,商業健康險和長護險是最受歡迎的產品,可以預見,中國老年健康險也將成為健康險市場的重要增長點。

  • 韓國保險公司通過共享數據庫協助核保流程、查詢被保險人的就醫記錄等數據,協助定價和風險管理,在保護數據隱私和信息安全的前提下,醫保和商保數據的共享對保險行業和公共健康體系的可持續發展有很大幫助。

CIIN更多閱讀:

THE END


CAFI公眾號部分文章亦發布于以上平臺

特別聲明:以上內容(如有圖片或視頻亦包括在內)為自媒體平臺“網易號”用戶上傳并發布,本平臺僅提供信息存儲服務。

Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.

相關推薦
熱點推薦
民辦大學,學生荒來了!接下來就是大學老師失業潮和大學倒閉潮

民辦大學,學生荒來了!接下來就是大學老師失業潮和大學倒閉潮

狐貍先森講升學規劃
2025-07-24 17:00:03
還記得街頭測試中國男生的外國女網紅嗎?她回國就被警方“請喝茶”了

還記得街頭測試中國男生的外國女網紅嗎?她回國就被警方“請喝茶”了

小星球探索
2025-07-24 16:33:33
【環時深度】恢復種姓普查,印度要揭“最隱秘傷疤”?

【環時深度】恢復種姓普查,印度要揭“最隱秘傷疤”?

環球網資訊
2025-07-24 06:59:06
美、日要慌了?清華大學研發出全新EUV光刻膠,效果更好

美、日要慌了?清華大學研發出全新EUV光刻膠,效果更好

互聯網.亂侃秀
2025-07-24 11:43:53
郭士強:我也是看新聞才知道楊瀚森不打亞洲杯,服從領導決定

郭士強:我也是看新聞才知道楊瀚森不打亞洲杯,服從領導決定

懂球帝
2025-07-24 22:51:38
公證書顯示宗馥莉目前是香港身份,而宗慶后生前并未和施幼珍離婚

公證書顯示宗馥莉目前是香港身份,而宗慶后生前并未和施幼珍離婚

YOUNG財經
2025-07-24 11:16:33
中南大學譚健兵花5000元嫖娼,拍女方私密照要挾,聊天曝光太辣眼

中南大學譚健兵花5000元嫖娼,拍女方私密照要挾,聊天曝光太辣眼

180視角
2025-07-24 17:09:44
半年不到,DeepSeek已跌落神壇!用戶都去哪了?

半年不到,DeepSeek已跌落神壇!用戶都去哪了?

雷科技
2025-07-23 16:30:03
第二個立陶宛出現!主動邀請賴清德訪問,68年友誼換不來清醒?

第二個立陶宛出現!主動邀請賴清德訪問,68年友誼換不來清醒?

說歷史的老牢
2025-07-24 11:51:34
非常嚴峻!廣東、吉林甚至北京,大量民辦本科高校招不到學生!

非常嚴峻!廣東、吉林甚至北京,大量民辦本科高校招不到學生!

小e教育
2025-07-24 16:59:34
炸裂!23歲女大學生求職爆虎狼之詞,能承受領導45分鐘劇烈撞擊?

炸裂!23歲女大學生求職爆虎狼之詞,能承受領導45分鐘劇烈撞擊?

派大星紀錄片
2025-07-24 18:33:26
馮德萊恩剛到北京,美國就傳出兩個消息,特朗普想收手?太晚了

馮德萊恩剛到北京,美國就傳出兩個消息,特朗普想收手?太晚了

掌青說歷史
2025-07-24 18:22:58
什么值得買,還值得買嗎?

什么值得買,還值得買嗎?

差評XPIN
2025-07-24 00:10:34
章子怡宣布再婚,汪峰感慨高攀不起

章子怡宣布再婚,汪峰感慨高攀不起

老沮系戲精北鼻
2025-07-23 18:15:45
“沒忍住、射里面”報警,尷尬了誰?

“沒忍住、射里面”報警,尷尬了誰?

深度報
2025-07-24 10:49:25
6名大學生命喪中國黃金,知情人曝更多內情,東北大學評論區淪陷

6名大學生命喪中國黃金,知情人曝更多內情,東北大學評論區淪陷

壹月情感
2025-07-24 17:06:37
籃協官宣:同意楊瀚森不參加男籃亞洲杯 將參加8月開拓者短訓營

籃協官宣:同意楊瀚森不參加男籃亞洲杯 將參加8月開拓者短訓營

醉臥浮生
2025-07-24 17:24:23
獨家!東北大學6學生溺亡選礦廠,學生向媒體爆料被指給學校招黑

獨家!東北大學6學生溺亡選礦廠,學生向媒體爆料被指給學校招黑

追月數星
2025-07-24 19:53:14
在中國黃金喪命的6個大學生,不是溺亡

在中國黃金喪命的6個大學生,不是溺亡

林中木白
2025-07-24 18:20:25
5名員工出差遇車禍3死2傷,均系家中獨子,親歷者回憶:因限行凌晨從深圳開車回南京;死者家屬:公司工作安排過于緊湊,存在重大過錯

5名員工出差遇車禍3死2傷,均系家中獨子,親歷者回憶:因限行凌晨從深圳開車回南京;死者家屬:公司工作安排過于緊湊,存在重大過錯

極目新聞
2025-07-24 17:56:16
2025-07-25 04:47:00
中國普惠金融研究院CAFI incentive-icons
中國普惠金融研究院CAFI
人大財金學院下設的研究機構
1818文章數 473關注度
往期回顧 全部

財經要聞

牛市狂歡中,一大波減持公告來襲

頭條要聞

好友憶溺亡大學生:活潑幽默 常開玩笑讓我們介紹女友

頭條要聞

好友憶溺亡大學生:活潑幽默 常開玩笑讓我們介紹女友

體育要聞

誰敢相信她45歲了?大女主從不受限

娛樂要聞

梓渝又翻車!正宮2號說他約P共同好友

科技要聞

京東美團“瘋搶”具身智能公司,要干什么

汽車要聞

售10.98萬起 2026款吉利銀河E5煥新上市

態度原創

手機
游戲
房產
本地
公開課

手機要聞

三星Galaxy S26 Ultra充電升級!60W快充來了

萬代官宣:黑夜君臨銷量500萬 黃金樹幽影1000萬份!

房產要聞

突然,海口又要大量賣地!

本地新聞

換個城市過夏天|風拂鹽湖,躲進格爾木的盛夏清涼

公開課

李玫瑾:為什么性格比能力更重要?

無障礙瀏覽 進入關懷版 主站蜘蛛池模板: 九龙县| 浪卡子县| 闻喜县| 蕉岭县| 新巴尔虎右旗| 无锡市| 汝南县| 江永县| 红安县| 麻城市| 桦南县| 镇江市| 鞍山市| 新绛县| 靖安县| 武义县| 砀山县| 芜湖县| 杂多县| 壶关县| 湾仔区| 弥渡县| 简阳市| 上饶市| 宽甸| 庆阳市| 丹巴县| 龙泉市| 甘德县| 南雄市| 义乌市| 遵化市| 德格县| 集安市| 日土县| 茌平县| 巴林右旗| 新和县| 浠水县| 高陵县| 沂源县|